領現族、自營商如何成功貸款?無薪轉累積信用成功貸款看這篇!

領現族、自營商如何成功貸款?無薪轉累積信用成功貸款看這篇!

1.領現族是什麼?

【無固定雇主的領現族】

沒有固定的老闆但有不定時的收入，做多少拿多少，而且都是收取現金，職業包含SOHO族、自由業者、水電工、工地臨時工、保母、外送員、計程車司機等等。由於這類人的薪資金額多寡沒有統一、發薪時間不固定，銀行會擔心他們是否能按時償還貸款。

【固定雇主的領現族】

這類的勞工族群有固定的老闆，領薪水的方式是直接拿現金，沒有透過銀行轉帳，例如：小餐廳的員工、小公司、工程行、企業社的員工等等，雖然這類族群的收入固定，卻因為公司沒有使用銀行帳戶撥薪資，少了薪資轉帳的紀錄，銀行無法確認借款人的薪水是否每月如實領到，也不知情借款人薪資金額是多少，以及財務運用狀況，不能評估借款人的還款能力，因此不敢輕易放貸。

2.什麼是自營商?

只要是自己開店、開公司，甚至做網路生意的網拍族，都算是自營商，以下舉例幾個常見的例子：

• 中小企業老闆
• 市場攤販
• 夜市攤販
• 水電師傅
• 網拍
• 個人直播主
• 團爸團媽
• 一人公司

3.領現族、自營商如何累積信用

增加與銀行往來紀錄

由於領現族、自營商主要的收入來源多半都是收取現金，建議將這些收入存款至銀行，主動累積與銀行的往來紀錄，往後在申辦貸款時會增加過件率。

信用卡準時繳款

雖然說使用信用卡可以增加個人的信用度，但前提是必須準時繳款，而且是一次全額繳清，不能繳最低額度或是等銀行催繳才去繳款，才能慢慢累積信用度；如果是繳款最低額度導致出現卡循，以及時常性被銀行催款，都會破壞信用。

按時繳款債務

如果本身已經有些債務或是貸款在身上，必須按時還款，倘若能力許可多還一些金額也行，這代表個人的還款能力是足夠的，在往後貸款時，能增加銀行審核的過件率。

4.領現族、自營商貸款申請管道有哪些?

銀行貸款｜門檻最高但利率最低

最有保障且利率最低的管道，但審核各方面都非常嚴格，若是在財力不明確的情況下，能夠申請到額度可能會很低，甚至被銀行否決。銀行是最正規的貸款管道，但對於領現或無固定薪轉的申請者而言，審核較為困難。
適合對象： 有報稅資料、穩定財力證明者（如報稅所得、營業登記、自提勞保）
優點：

• 利率最低，年利率可落在2%～7%左右
• 貸款年限最長，可達7～15年（依貸款種類）
• 本金分期還款、月繳金額低

缺點：

• 審核條件嚴格，需提供明確財力（薪轉／勞保／扣繳憑單）
• 貸款時間較長，約7～14個工作天
• 查聯徵、計入負債比
• 貸款額度保守，核貸金額可能不高

 融資公司貸款｜審核較寬鬆，彈性高

現在有許多融資公司都和銀行一樣有固定的流程與規範，審核卻相對寬鬆許多，利率雖比銀行高了一些但也都在法定範圍內，就算是不明確的財力證明也能順利申貸。許多合法融資公司具備完整申貸流程，與銀行相似，但審核標準更彈性，對「非傳統財力族群」友善。
適合對象： 沒有薪轉、自營、信用小白、有信用瑕疵者
優點：

• 撥款快，最快當天可完成撥款
• 審核條件彈性，薪轉與勞保非必要
• 可不查聯徵、不看負債比
• 線上申請、視訊對保
• 信用瑕疵／協商／停催族也有機會申辦
• 不限制職業，適用範圍廣泛

缺點：

• 貸款利率比銀行略高，通常在6%～16%間
• 審核速度快，但仍需謹慎挑選合法機構
• 額度與條件依公司評估機制而定

民間借貸｜快速拿錢但風險高

民間貸款指的是代書、私人借款、當鋪、P2P這類的管道，對於貸款條件沒有一定的規範，全憑雙方自行約定，因此要特別小心利率的計算方式和相關手續費用，證件及存摺也不要輕易交出，簽任何合約也務必謹慎，門檻低但風險高，需格外小心。。
適合對象： 急需現金周轉、銀行與融資皆無法申貸者
優點：

• 撥款極快，最快當天現領
• 幾乎不查聯徵、不看信用分數
• 不需提供財力證明、薪轉紀錄

缺點：

• 利率極高（常超過年利率20%，甚至不公開）
• 容易收取高額手續費與代辦費
• 缺乏正規契約保障，風險高
• 有機會遇到高利貸或詐騙公司

推薦申請管道總結

1. 首選：銀行 → 若能準備齊全財力資料，利率最低
2. 次選：合法融資公司 → 審核彈性高，快速核貸有保障
3. 謹慎評估：民間借貸 → 急用可參考，但務必確認合法與風險控制

5.領現族、自營商貸款方案有哪些?

房屋貸款（含二胎房貸）

適合對象： 名下擁有房產、需大額資金的申貸者
房屋貸款是資金額度最高的方案之一，若你名下有自有房產，即使沒有穩定薪轉，也有機會核貸成功，尤其在二胎房貸或房屋增貸條件放寬後更具彈性。
優點：

• 可貸金額高，最高可達房價的120%（視方案而定）
• 利率相對穩定，年利率可落在2%～8%不等
• 可搭配「房屋增貸」、「房屋轉增貸」、「二胎房貸」靈活調度資金

缺點：

• 需提供完整房屋資料（權狀、地籍謄本等）
• 不當規劃還款，恐影響信用評分甚至被查封

汽車貸款

適合對象： 名下有汽車、有短期資金需求者
汽車是可用來申請抵押貸款的動產資產，對自營族或領現族而言是一個快速變現的管道。
優點：

• 撥款快速，1～3天可核貸
• 可貸金額最高達車價的130%（350萬）
• 可分期還款、免留車

缺點：

• 車齡較高可能影響核貸金額
• 須負擔車險、保養等持有成本
• 車貸若違約，車輛可能遭查封

機車貸款

適合對象： 名下有機車、需要10～30萬小額資金者
與汽車貸款類似，機車貸款為以車抵押，對於小資族、領現者是一種靈活的小額週轉方式。
優點：

• 審核速度快，當天或隔日撥款
• 不需看信用紀錄，適合信用白戶／瑕疵者
• 有機車即可貸款，過件機率高

缺點：

• 利率相對較高，約13%～15.75%（以中租合迪為例）
• 車齡限制與車況會影響額度與利率

手機貸款

適合對象： 無房無車者、信用小白、有手機者
手機貸款是一種低門檻的小額貸款方案，通常申請金額為3～15萬元，核貸速度快。
優點：

• 有智慧型手機即可申請，不須提供實體擔保品
• 無需綁門號、不需留手機
• 撥款速度快，最快對保玩當天完成撥款
• 線上申請，視訊對保免出門

缺點：

• 僅部分融資／通訊公司提供
• 申請管道多，容易陷入詐騙陷阱
• 利率略高，需特別留意「沒過件不收費」機構

信用貸款（銀行／融資公司）

適合對象： 有收入來源、信用正常或信用白戶者
信用貸款是最常見的無擔保貸款，依據申請者的信用分數與收入來核貸。

銀行信用貸款

優點：

• 利率最低（約2%～7%）
• 信用良好者額度高

缺點：

• 審核嚴格，需薪轉／勞保／財力文件
• 審核時間長、易被拒絕

融資公司信用貸款

優點：

• 審核寬鬆、快速放款
• 信用白戶／協商族也可申請
• 可不查聯徵、不看負債比

缺點：

• 利率較銀行高（約6%～16%）
• 須確認是否為合法公司

6.領現族、自營商可以準備什麼資料增加貸款成功率?

所得清單

所得清單、扣繳憑單上包含了薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等有效的財力證明。

財產清單

財產清單記錄了個人名下的所有財產，如房屋土地、汽機車、名下存款、有價證券、其他財產權（如地上權、抵押權、智慧財產權等）有效的財力證明。

固定存款紀錄

每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡，這樣就能夠證明有固定收入，且盡量集中存在同一個帳戶裡。

自營商財務報表

銀行可以從公司的年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件看到公司的資產流動，也能成為有效的財力證明。

抵押品

多數的自營商都無法提供正式的收入證明或報稅紀錄，假如名下有可提供的擔保品或抵押品，也可以試著申請二胎房貸、汽機車貸款，因為有擔保品作抵押，銀行在放貸的意願上會提高。

保證人

若財力狀況不明確建議提供收入或職業都優於申貸人的連帶保證人做擔保。

7.領現族、自營商貸款成功案例

來自桃園的黃先生是位年僅22歲剛畢業的社會新鮮人，在知名外送平台擔任外送員，每天早出晚歸為的就是多跑幾張單、多賺些錢，是位非常認真上進的年輕人！卻在一次外送途中與別的車輛發生擦撞，不僅要給付醫藥費，還要賠償對方車子的維修費用……

原本是先洽詢銀行辦理貸款，但因為黃先生外送員的工作關係，薪水都是領現金的方式所以沒有收入證明所以遭到銀行拒絕申辦。一時之間生不出這麼多錢的黃先生在皇順國際專員細心規畫及協助評估下推薦了最新推出的【貸款自由配】，利用平常對他而言最重要的上班工具-機車及手機貸款，加起來成功貸到40萬元，成功給付了醫藥費、對方車子維修費，還有多餘的錢先讓他先養好身體再繼續上班！
 

8.領現族、自營商貸款常見問題

領現族、自營商貸款Q&A
Q:沒有收入證明怎麼貸款?
A:銀行貸款審核條件較嚴格，沒有薪轉勞保幾乎很難過件，建議可以洽詢皇順國際，讓我們幫助你成功辦理貸款獲得資金。
Q:沒有收入證明的貸款方式有哪些?
A:資金需求由小至大，可辦理手機貸款、機車貸款、汽車貸款、房屋貸款。
Q:領現族、自營商如何增加貸款成功率?
A:可以提供所得清單/財產清單/固定存款紀錄/自營商財務報表/抵押品/保證人等做為加分證明。

9.領現族、自營商貸款推薦

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「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。