房屋增貸指南：帶你快速了解申請條件，簡單申請額外資金
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1.房屋增貸是什麼?
房屋增貸是一種在已經有房屋抵押貸款的基礎上，針對已經償還部分本金的房屋再次申請貸款的方法。
當你在還未還清原房屋貸款的情況下，臨時需要資金周轉時，可以選擇房屋增貸。這種貸款方式允許你在原申貸金融機構處，根據房屋目前的市值和已償還的貸款部分，再次申請一筆新的貸款。房屋增貸的優點是可以快速獲得所需資金，而不必賣掉房產，並且通常利率較為優惠。但需要注意的是，增貸額度和條件會根據你的信用狀況、房屋的現有價值以及剩餘貸款額度等因素決定。
2.房屋增貸申請條件
- 【基本條件】年滿18-65歲
- 【房屋價值】申請房屋增貸後，原申貸的金融機構會再次鑑價。如果您的房子房價有上漲，就有機會提高房屋增貸的額度。
- 【房屋貸款餘額】原先房貸償還的本金越多，原申貸的金融機構再次審核房屋增貸的額度就會越高。
- 【房貸繳款紀錄】若房貸有過延遲繳款的情形，那就會影響到房屋增貸的核准標準，也會影響到信用評分，但只要過去都有按時繳納，就比較容易成功核准房屋增貸。
- 【申請人的信用狀況】審核房屋增貸時，會去調閱聯徵信用報告，檢視申請人的負債比狀況，作為增貸金額的考核標準之一。
3.房屋增貸優缺點
【房屋增貸優點】
- 〔額度高〕看房屋可帶空間，借款額度不受月收入 22 倍的限制
- 〔利率低〕是一般貸款中利率是最低的，利息僅2%~4%之間
- 〔期限長〕還款期間最長可以拉長至40年
- 〔審核快〕各家金融機構不同，融資約2~3天，銀行約7~14天
【房屋增貸缺點】
- 可貸款款額度以房屋價值為主，若房屋增值幅度不高、本金償還不多，可貸款額度就會比較少或被婉拒。
- 利率低申報所得稅不能列舉扣除，只能針對原有房貸尚未償還的額度產生的利息進行列舉扣除。
4.房屋增貸申請資料
- 申貸人身分證件影本
- 房屋增貸申請書與個資同意書資料
- 土地與建物登記謄本或所有權狀影本
- 工作及收入證明資料（如勞保異動明細或在職證明…等；薪資轉帳存摺、扣繳憑單或向國稅局申請所得清單及完稅證明）
- 其他財力證明資料（如定存單、基金對帳單、股票庫存等資料）
- 近半年的房貸繳款證明
5.房屋增貸申請管道
當你在考慮「房屋增貸」時，可能會接觸到兩種常見管道：銀行房屋增貸／融資公司房屋增貸，這兩者雖然都是以房屋作為擔保、重新取得資金的貸款方式，但在審核條件、利率、彈性與風險上有明顯差異。
銀行房屋增貸
特點：- 審核嚴謹、利率較低
- 需查聯徵、信用分數須良好
- 評估房屋殘值、貸款成數、原貸款還款狀況
- 需準備較多資料（薪轉、財力證明、土地謄本等）
- 信用正常、無遲繳紀錄
- 有穩定薪資收入
- 房屋仍有一定增貸空間（貸款成數未達上限）
融資房屋增貸
特點：- 審核較寬鬆，核貸速度快
- 有些不查聯徵，或信用有瑕疵仍可能核貸
- 文件簡化，可透過房屋抵押重新核貸（類似「民間二胎」）
- 部分融資公司可承作「房屋二胎貸款」
- 銀行不承作、信貸額度不足者
- 信用白、信用瑕疵、有短期週轉需求
- 已經貸過銀行，仍需額外資金的借款人
| 項目 | 銀行房屋增貸 | 融資公司房屋增貸 |
|---|---|---|
| 審核標準 | 嚴格，信用需良好 | 彈性，有瑕疵也可申請 |
| 撥款速度 | 約7~14天 | 最快1~3天 |
| 所需資料 | 財力、薪轉、房屋資料 | 基本身份與不動產證明 |
| 利率範圍 | 約2%～4% | 約5%～10%以上 |
| 是否查聯徵 | 必查 | 部分查、部分不查 |
| 風險程度 | 低、條件明確 | 較高、須謹慎簽約 |
6.房屋增貸申請流程
- 提出申請：申貸人須親自到銀行填寫房屋增貸申請書，並繳交上一段提到的文件資料。
- 房屋鑑價：銀行的房屋鑑價部門會到申貸人的住所進行估價作業。
- 進行審核：估價完成後若房屋有增貸空間，銀行就會開始進行審核流程。
- 對保簽約：如果房屋增貸核准，申貸人須備妥雙證件、撥款帳戶存摺、印鑑章、權狀正本，到銀行進行對保簽約。
- 設定抵押：由代書協助送件到地政事務所，辦理房屋抵押權設定。
- 撥款入戶：地政設定完成後，銀行就會將房屋增貸的款項撥款至申貸人指定帳戶。
7.房屋增貸金額不足怎麼辦?
- 【提供保人申請】
一般是不用提供保人，但如過覺得自身信用狀況不理想可主動提出以強化信用條件，包括二等親內的親屬、收入及信用都比自身優越的保人才有用。
- 【提供其他財力證明】
除了最常見的薪資證明、扣繳憑單、所得稅單、勞健保明細外，也可提供以下財力證明：- 定存利息
- 持股明細
- 儲蓄保單
- 近半年信用卡帳單
8.銀行房屋增貸被婉拒原因?
- 房屋經銀行鑑價後，無增貸空間
- 貸款中的房貸繳款紀錄不佳，曾出現遲繳狀況
- 職業是領現族、自營商等無財力證明
- 信用狀況不佳，貸款有遲繳記錄或信用評分過低
- 負債比過高、動用信用卡循環或預借現金，導致債務總額超過平均月收入的22倍
- 辦理房屋增貸前找多家銀行申貸，例如信貸或車貸…等，造成多家銀行送件查詢
9.銀行房屋增貸沒通過怎麼辦?房屋增貸、轉增貸、二胎房貸的差別
若因為上述原因遭原銀行拒絕增貸，可以選擇房屋轉增貸或二胎房貸：
房屋增貸
房屋增貸是指你向原貸款銀行申請增加額度，在房屋已有貸款的基礎上，再依照房屋殘值重新評估增貸金額。
特點：
- 與原貸款銀行申請，不需變更貸款機構
- 利率與原貸款類似，通常偏低
- 房屋若升值或剩餘貸款成數低，就有機會增貸
適合誰：
- 房貸繳款穩定、信用良好者
- 房屋殘值夠高，有空間可再貸
房屋轉增貸
轉增貸是指將原本的房貸轉到另一家銀行，並同時提高貸款額度，等於是「轉貸＋增貸」一次完成。
特點：
- 可透過轉貸機會爭取更低利率
- 適合原房貸利率偏高者
- 可整合負債、增加額度
適合誰：
- 房貸利率偏高，希望節省利息支出
- 想整合其他貸款，如信貸、卡債者
- 願意重新辦理估價與設定
二胎房貸
二胎房貸是指在原本房貸尚未還清的情況下，再將同一間房屋抵押一次，向其他金融機構申請第二筆貸款。
特點：
- 不影響原房貸，由另一家機構承作
- 對信用與負債比要求相對寬鬆
- 風險與利率皆高於前兩者
適合誰：
- 已無法透過原銀行增貸／轉貸
- 信用或收入不足以辦理一胎增貸
- 急需資金周轉、可承擔高利率
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10.房屋增貸、轉增貸、二胎房貸怎麼選?
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房屋增貸 |
房屋轉增貸 |
二胎房貸 |
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優點 |
利率較低 |
利率較低 |
成功率高 |
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缺點 |
審核嚴格 |
申請時間長 |
利率較高 |
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適用對象 |
房屋有殘值 |
不急著取得資金 |
信用條件不佳 |
11. 房屋增貸 vs 房屋轉貸 哪個比較適合？
許多人在申請房屋貸款時，常聽到「房屋增貸」與「房屋轉貸」兩個名詞，但實際上這兩種方式在操作方式、申請條件與適用時機上差異很大，選錯不僅申請困難，還可能讓你多繳幾萬元利息。| 比較項目 | 房屋增貸 | 房屋轉貸 |
|---|---|---|
| 貸款方式 | 向原銀行申請加貸 | 將貸款轉到其他銀行 |
| 是否更換銀行 | 否 | 是 |
| 適合對象 | 信用良好、房價上漲 | 原利率偏高、需整合債務 |
| 流程難度 | 簡單 | 需重新設定與估價 |
| 申請時間 | 約 7~10 天 | 約 10~20 天 |
12.房屋增貸可能遇到的3大風險（申請前一定要知道）
房屋增貸乍看之下是一種「不用賣房就能借到資金」的好選項，但在實際操作上，若未評估清楚自己的財務狀況與未來還款能力，反而可能陷入更大的負債壓力。以下是申請房屋增貸前，你應該特別注意的三大潛在風險：
風險一：利率可能比你原本的房貸高
雖然房屋增貸通常會沿用原本房貸利率或稍微調整，但如果你的房貸是很多年前承作的低利率方案，銀行可能會將增貸部分調高利率甚至全案重訂新利率。舉例來說：
- 原房貸利率為 1.6%
- 增貸後整合為 2.0%
建議：在申請增貸時，一定要要求銀行提供完整的利率條件、重新試算表，並確認是否「全案重算」或「僅新額度套用新利率」。
風險二：房屋估價不足，額度不如預期
銀行在審核增貸時會重新評估你的房屋現值，若碰到房價下修或房屋老舊、地段偏遠，可能估不到你想要的金額，甚至連增貸都無法核准。尤其以下情況要特別留意：
- 房屋已屋齡超過 20 年
- 土地為持分、共有或無法完整抵押
- 房市盤整或所在地價格波動大
風險三：增貸未過件反而影響未來信用
你可能沒想到，就算房屋增貸沒過件，也會留下聯徵查詢紀錄，這會影響你短期內申請信貸、信用卡或其他貸款。若在短期內申請多家銀行房屋增貸，聯徵上會出現多筆查詢紀錄，銀行可能認為你財務吃緊或急需資金，有違約風險，反而提高你未來申貸困難度。
建議：避免同時送件多間銀行；可先透過貸款顧問做「不留紀錄」的預審評估，確保成功機率高再送件。
13.房屋增貸常見問題
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房屋增貸Q&A |
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Q：房屋增貸和二胎房貸該如何選擇? |
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A:如果您房屋增貸條件及信用良好，房屋又有增值空間的話，就建議申請>>房屋增貸 |
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Q：信用瑕疵可以申辦房屋增貸嗎? |
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A:在信用瑕疵的狀況下建議提供保人或其他常見的工作證明做為加分條件，否則很難申請到滿意的貸款成數，甚至銀行可能會拒絕核貸 |
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Q：若銀行拒絕核貸房屋增貸怎麼辦? |
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A:建議尋找皇順國際申辦二胎房貸，金額無上限、不看職業無須證明誰都可以貸 |
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