房屋抵押貸款如何申請？3分鐘教你看利率、額度、月付金算給你看！

房屋抵押貸款不是只有一種，常見可分為一胎房貸、二胎房貸、房屋增貸、房屋轉增貸與理財型房貸。差別主要在於是否已有房貸、要不要更換銀行、資金用途與可貸額度。

一胎房貸：利率最低，適合購屋或首次設定房貸

一胎房貸又稱購屋貸款，是將房屋設定第一順位抵押權給銀行或貸款機構。因為順位最前、風險較低，通常是所有房屋貸款中利率最低、期限最長的方案。

• 常見額度：約房屋鑑價 6～8 成
• 適合對象：首次購屋、信用條件良好、希望壓低利息成本者
• 注意重點：銀行會看收入、信用、負債比與房屋鑑價

二胎房貸：已有房貸，也能再用房屋取得資金

二胎房貸是指房屋已經有第一順位房貸，再設定第二順位抵押權申請資金。適合房貸還沒繳完，但房屋仍有可貸空間的人。

簡單算法：實際可貸額度＝房屋可貸總額－原房貸剩餘本金或設定金額。

舉例來說，房屋可貸總額為 1,200 萬，原房貸剩餘 600 萬，理論上還有約 600 萬的可評估空間。實際核准額度仍會依房屋鑑價、原貸款餘額、收入與信用條件決定。

房屋增貸：不換銀行，向原銀行追加額度

房屋增貸是向原貸款銀行申請增加貸款額度。若原本房貸利率不錯、還款正常，且房屋有增值或已償還不少本金，就可以評估增貸。

• 適合對象：不想換銀行、只需要額外資金者
• 優點：利率通常較接近原房貸
• 限制：原銀行審核可能較保守，不一定能核到想要的額度

房屋轉增貸：換一家機構，重新爭取額度與條件

房屋轉增貸是把原房貸轉到另一家銀行或融資機構，同時拉高額度或調整貸款條件。常見目的包含降低利率、延長年限、降低月付金，或額外取得一筆資金。

• 適合對象：原銀行不願增貸、房屋已增值、舊房貸條件不佳者
• 優點：有機會重新爭取較好的額度與還款條件
• 注意：轉貸前要先算設定費、代書費與提前清償違約金

理財型房貸：適合需要彈性週轉的人

理財型房貸是把已償還的房貸本金轉成可動用額度，需要用錢時再動用，利息依實際使用金額計算。常見銀行理財型房貸利率約 2.5%～4%，實際仍依銀行方案與個人條件而定。

• 適合對象：有短期資金調度、投資週轉或不定期資金需求者
• 優點：不用每次重新申請，資金使用彈性高
• 注意：不建議長期大量動用，否則利息仍會累積成負擔

老屋可以申請房屋抵押貸款嗎

老屋房貸鑑價時，銀行會看哪些重點？

• 屋齡與折舊狀況：屋齡越高，折舊比例越高，鑑價金額相對保守
• 房屋結構與安全性：是否為鋼筋混凝土結構、有無結構安全疑慮
• 地段與土地價值：精華地段或土地持分高，有助於拉高鑑價
• 使用狀況與維護情形：是否漏水、壁癌、違建，都會影響鑑價結果

提醒：房屋抵押貸款不是不能辦，而是不能只看「可貸多少」。申請前應先算月付金、總利息、相關費用與最壞情況下的還款壓力，確認能穩定負擔再送件。

提醒：房屋抵押貸款雖然利率較低、額度較高，但房屋會設定抵押權。申請前一定要確認自己能穩定還款，不要只因為可貸額度高，就把貸款金額拉到最高。

簡單判斷：條件正常、時間不急，優先找銀行；銀行額度不足或被婉拒，可評估融資公司；民間貸款只建議在其他管道都不可行時再考慮，並且一定要確認合約、利率與費用。

提醒：不管選哪一種管道，都不要簽空白合約，也不要交出身分證正本、存摺、提款卡或網銀密碼。正規貸款應清楚說明利率、期數、費用、月付金與還款方式。

8.房屋抵押貸款月付金試算

9.房屋抵押貸款申請條件

• 年滿18歲以上
• 名下有房屋或要買房者
• 有收入證明(薪轉、勞保)
• 屋齡+貸款年限不可超過75年 / 申請人年齡+房貸年限不可超過75年 (實際依申請管道方案規定為準)

10.房屋抵押貸款申請文件

• 申請人印章
• 身份證與第二證件(健保卡、駕照)影本
• 土地/建物登記謄本或所有權狀
• 財力證明(薪轉紀錄/存摺紀錄/扣繳憑單)
• 若房屋目前有貸款，需附上近一年的繳款明細

11.房屋抵押貸款申請流程

1. 提出申貸需求：線上諮詢，評估是否可以申請房屋抵押貸款。＞ LINE皇順國際，免費評估鑑價諮詢
2. 準備文件：由專員協助準備送件資料。
3. 送件審核：金融機構根據不動產的殘值進行估價，並告知核貸金額。
4. 簽約對保：審核完成後，與銀行約時間對保簽約，確認貸款金額、利率、期數、還款金額，完成契約簽訂。
5. 抵押設定：金融機構在申請人的房屋進行抵押權設定，並給予新的權狀。
6. 款項撥款：上述流程都完成，金融機構就會依申貸的金額撥款至申貸人指定帳戶

12.房屋抵押貸款會有哪些費用？

申請房屋抵押貸款時，除了利息之外，也可能會產生設定費、代書費、鑑價費、開辦費等相關成本。不同銀行、融資公司或民間貸款管道收費方式不同，送件前最好先問清楚，避免核准後才發現實拿金額比預期少。

申請前一定要問清楚這 4 件事

• 總費用是多少：包含設定費、代書費、開辦費、手續費等。
• 費用何時收取：是核准後收，還是送件前就要先付。
• 實拿金額是多少：扣除相關費用後，最後實際入帳多少。
• 提前還款有沒有違約金：避免未來想轉貸或清償時，多出額外成本。