房屋抵押貸款是什麼? 3分鐘教你看利率、額度、月付金試算、申請流程一次看!
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你也因為資金問題再煩惱嗎?千萬不要賣房換現金,利用名下的房地產抵押就可以向銀行或融資公司進行房屋抵押借款,就可以獲得一筆不小的資金使用,房屋抵押貸款與二胎貸款有不一樣嗎? 房屋抵押貸款利率額度有多少? 房屋抵押貸款過件率高嗎? 房屋抵押貸款額度與利率成數多少? 就讓皇順來告訴您申請流程與條件吧!
1.房屋抵押貸款是什麼
房屋抵押貸款就是將自己名下的房屋設定抵押權給銀行或融資公司,獲取一筆可運用的資金,而使用房屋進行貸款的最大優點是,因為房屋是屬於高價值的抵押品,穩定性高,對銀行或其他借款機構來說風險小,所以貸款額度較多且利率也較低。房屋一胎、二胎房貸、房屋增貸、房屋轉增貸都算是房屋抵押貸款的一種。
房屋抵押貸款懶人包 | |
貸款成數 | 房價70~100% |
貸款利率 | 通常2%起 |
貸款期數 | 20年~40年 |
方案優點 | 貸款利率低/可分期限長/可貸款額度高 |
申請管道 | 銀行、融資公司、民間貸款 |
房屋抵押貸款種類介紹
房屋抵押貸款(一胎)
利用名下的房子進行抵押貸款,並設定第一順位給貸款機構,貸款額度通常為房屋鑑價的60~100%,銀行基通常會給房屋鑑價的6~8成為貸款額度,房屋抵押貸款是貸款中利率最低的方案。房屋二次抵押貸款(二胎)
利用名下已有貸款的房子進行二次抵押貸款,設定第二順位抵押權給貸款機構,貸款額度通常較高,最高可以貸款到房屋鑑價的120%(銀行為鑑價的100%為上限,但通常無法貸款到這麼高),但估算出來的額度需要減去原本的一胎貸款,才是實際可貸款金額。
例:二胎房貸估價可貸款1200萬,原有房貸還剩600萬未還款,因此最高只能再貸款600萬。
※銀行估價會較保守,因此銀行二胎房貸通常較難滿足資金需求,一般融資公司房屋二胎最高也只有500萬的額度,皇順國際可協助二胎房貸,且只要有空間,貸款額度無上限。 |
房屋增貸
房屋增貸則是用名下已有貸款的房屋,再去向同一間金融機構申請增貸。
房屋轉增貸
房屋轉增貸則是將原有的房屋貸款轉貸到另一間銀行或融資公司,進而達到降低利率、還款期限延長、額外資金運用等目的。
理財型房貸
理財型房貸則是利用已償還的房貸再進行彈性借款,通常用於理財投資使用,已還款的房貸本金會變成一個循環額度,按日計算利息,可以隨時動用,一般銀行的理財型房貸利率約在2.5~4%。
老屋可以申請房屋抵押貸款嗎
當然可以!但會因實際條件對貸款額度有所影響,例如:折舊、房屋價值、安全性等等,若屆時貸款額度無法滿足需求,則可以嘗試提出「提供保人」、「其他擔保品」、「額外財力證明」等方式,提高可貸款額度。2.房屋抵押貸款優點
房屋抵押貸款屬於全部貸款方案中利率最低的貸款方案,由於用房屋作為擔保品,因此看重房屋價值,在貸款過件率上也比一般信貸高。
- 貸款利率較低
因為房屋的穩定性高、且屬於高價的抵押品,因此借款的風險性小,所以可以拿到較優惠的利率方案。
- 可以滿足較高的資金需求
如同第一點所說,房屋屬於高價的抵押品,因此貸款額度是以房屋的鑑價去評估可貸額度,較可以滿足大額的資金需求,不像信用貸款,並不會受到負債比的限制。
- 還款期限長
房屋抵押貸款的還款期限最長可達20~40年,加上有些還有寬限期,因此可依據每月收入來評估要分幾期進行還款,較長的分期數有較低的月付金,還款壓力較輕。
3.房屋抵押貸款利率與額度成數
申請房屋抵押貸款,都會連同申請人的資料一起納入審核評估,並根據這些資料與房屋的價值,評估可貸的額度與利率。
各銀行房屋抵押貸款利率比較
中國信託房貸 | 玉山銀行房貸 | 富邦銀行房貸 | 國泰世華房貸 | 永豐銀行房貸 | |
貸款額度 | 最高85成 | 最高8成 | 最高8成 | 最高8成 | 最高85成 |
貸款利率 | 2.06%起 | 2.15%起 | 2.3%起 | 2.19%起 | 2.09%起 |
貸款年限 | 30年 | 30年 | 30年 | 30年 | 40年 |
銀行房屋抵押貸款可貸款成數
房屋類型 | 貸款成數 |
新成屋 | 6~8成 |
中古屋 | 5~8成 |
預售屋 | 最高8成 |
4.影響房屋抵押貸款額度成數的原因
由於房屋抵押貸款是以房屋為抵押品進行借貸,因此再評估房屋價值時,鑑價師會除了會參考近期實價登錄的成交行情外,也會依照以下幾點來進行評估並估價。
- 房屋類型、樓層、公設比(透天、公寓、社區)
- 房屋所在地段(蛋黃區;蛋白區;蛋殼區)
- 房屋新舊、裝修(新屋、新古屋、老屋)
- 嫌惡設施 (周遭是否有加油站、公墓、基地台等)
- 生活/房屋機能(商圈、學區、馬路、都市、巷內等)
- 生活便利性(交通、大眾運輸)
- 建築方式(房屋的建構材料)
- 安全考量(消防設施、防火牆等)
- 套房:可貸款成數約5~6成
- 中古屋:可貸款成數約5~8成
- 新屋:可貸款成數約7~8成
- 預售:可貸款成數屋約7~8成
5.房屋抵押貸款申請管道
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銀行房屋抵押貸款
銀行審核制度較嚴格,而且可以通常貸款成數在6~85成左右,但可以貸款到85成的少之又少,除非申請人條件很好,不然一般人可以貸款到8成已經很不錯了。
銀行通常都會承接房屋抵押貸款(俗稱的房屋一胎),貸款利率低,還款期限最長40年,房屋二胎由於風險較高,通常銀行不願意承做,或是給的額度很少,無法滿足資金需求。
適合對象:信用正常/財收穩定/銀行額度可滿足需求者 -
融資房屋抵押貸款
融資公司在房屋抵押貸款上審核較寬鬆,基本上有房就可以申請,且貸款成數較銀行高,最高可以貸款到房屋鑑價的120%,是多數人進行二胎貸款的選擇之一,但需注意的是融資公司的利率較銀行的稍高一些。
適合對象:信用小白/負債比高/老屋/資金需求高/即用資金/被銀行婉拒者 -
民間房屋抵押貸款
民間貸款的管道眾多,如:代書、代辦、私人借貸、當鋪等等,其中計算利息的方式更是多樣化,有日息、月息,如果需要民間貸款,務必要詳讀合約內的利息計算方式,且小心是否落入詐騙陷阱。
適合對象:被融資婉拒者
6.房屋抵押貸款撥款速度
房屋抵押貸款的撥款速度根據申請的管道不同也會有差別,一般來說最快的會是融資公司或民間私人,銀行由於審核的條件較嚴格,所以相對也會較慢一些。
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銀行房屋抵押貸款撥款速度
由於銀行審核較嚴格,因此一般從申請到撥款,約需要7~14個工作天。
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融資房屋抵押貸款撥款速度
融資審核房屋抵押貸款速度快,且申請程序也簡單,因此一般從申請到撥款,僅需要2~3個工作天。 -
民間房屋抵押貸款撥款速度
民間房屋抵押貸款審核速度快,從申請到撥款約需2-3個工作天。
7.房屋抵押貸款月付金試算
假如我們以貸款1000萬,利率2.2%,分期30年為條件試算:房屋抵押貸款試算 | |
貸款額度 | 1000萬 |
還款方式 | 本利攤還 |
貸款利率 | 2.2% |
分期期數 | 30年 |
月付金額 | 37,970元 |
8.房屋抵押貸款申請條件
房屋抵押貸款基本上只要有房屋就可以申請,貸款額度也會以房屋的鑑價來判定,因此只要有穩定的收入證明就可以申請,且通過的機率很高,一般申請條件如下:- 年滿18歲以上
- 名下有房屋
- 有收入證明
9.房屋抵押貸款申請文件
申請房屋抵押貸款要準備的資料通常有以下幾種:- 申請人印章
- 身份證與第二證件(健保卡、駕照)影本
- 土地/建物登記謄本或所有權狀
- 財力證明(薪轉紀錄/存摺紀錄/扣繳憑單)
- 若房屋目前有貸款,需附上近一年的繳款明細
10.房屋抵押貸款申請流程
- 提出申貸需求:線上諮詢,評估是否可以申請房屋抵押貸款。> LINE皇順國際,免費評估鑑價諮詢
- 準備文件:由專員協助準備送件資料。
- 送件審核:金融機構根據不動產的殘值進行估價,並告知可貸金額。
- 簽約對保:審核完成後,申貸人確認金融機構告知的貸款額度與貸款利率,進行簽約。
- 抵押設定:金融機構在申貸人的不動產物件抵押權上設定順位,給予新的權狀。
- 款項撥款:上述流程都完成,金融機構就會依申貸的金額撥款至申貸人指定帳戶
11.房屋抵押貸款常見問題Q&A
房屋抵押貸款常見問題Q&A |
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Q:房屋抵押貸款最長可以分期多久? |
A:最長可以分期40年。 |
Q:房屋抵押貸款成數可以貸多少? |
A:最高可以貸到房屋鑑價的85成,但以一般人可以貸到8成已經相當不錯。 |
Q:房屋抵押貸款成數建議與誰申請? |
A:在所有的申請管道中銀行屬於利率最低但也是最嚴格的,所以一般建議申請順序為 銀行>融資公司>民間貸款。 |
Q:房屋抵押貸款利率低嗎? |
A:在所有的貸款中,房屋抵押貸款通常是利率最低的貸款方案,由於有房屋進行抵押擔保,且房屋的穩定性與價值高,因此可以獲得較高的過件機率與較低的利率。 |
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有房屋抵押貸款問題的民眾,最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的民間機構,這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。
「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司,具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。
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