.png)
目錄
|
在眾多 合法小額貸款 中，商品貸款不僅能用於購買商品，更是一種靈活的 資金周轉工具。透過商品貸款，你可以在申請的名義下取得資金，進一步轉換成現金，滿足生活中各種突發性的財務需求。
本篇攻略將帶你一次看懂 商品貸款的申請流程、核貸條件與撥款細節，幫助你快速掌握重點，安全又有效率地解決資金需求，讓借款不再是一件困難的事。
商品貸款是什麼?
商品貸款，又稱 萬物貸，是一種以「購買商品」為名義申請的貸款方案。申請人並不需要真的購買商品，而是可以直接將貸款資金轉換成現金，用於各種資金需求。
與一般房貸、車貸不同，商品貸款屬於 類信用貸款：
- 免抵押品：不需要提供房屋、汽車等擔保。
- 申請門檻低：通常不看聯徵、不計算負債比。
- 信用寬鬆：即使有輕微信用瑕疵，也依然有機會申請成功。
商品貸款可以買哪些商品申請貸款?
很多人看到「商品貸款」四個字，第一個疑問是： 「我要買什麼商品？真的要去買東西嗎？」
常見的申請商品種類（以下均為申請名義，非必要購買）
- 手機（含二手機）
- 筆記型電腦
- 平板電腦
- 遊戲主機（PS5、Switch）
- 智慧手錶
- 無線耳機
- 相機、攝影器材
- 冷氣、冰箱
- 洗衣機
- 電視
- 空氣清淨機
- 吸塵器
- 珠寶、名錶
- 樂器
- 健身器材
- 辦公設備
手機和筆電是市場上標準化程度最高的商品，有公開定價可參考， 融資公司在審核時更容易評估商品合理價值，過件率也相對較高。
商品貸款是詐騙嗎？合法嗎？
這是很多人在申請前最想確認的問題。答案是：商品貸款本身並非詐騙，也不違法，但必須選對管道。
台灣目前並沒有法規明確禁止商品貸款，它屬於民間融資行為的一種，只要貸款業者依法立案、利率未超過法定上限，整個借款行為就是合法的。目前法規規定，民間融資公司的年利率上限為 16%，超過這個數字即屬違法，若遭遇超額收費，借款人可向主管機關檢舉。
那為什麼「商品貸款詐騙」的搜尋這麼多？
問題不在商品貸款本身，而在市場上充斥著許多假冒合法業者的詐騙集團，常見的手法有以下幾種：
① 浮報商品價值，教唆超額貸款
部分不肖業者會主動建議申請人填寫高於實際市值的商品，以取得更高的貸款額度。表面上看似幫你拿到更多錢，實際上你要支付的利息和費用也跟著暴增，最終還款壓力遠超過當初預期。
② 先收費才放款
合法的融資公司或代辦業者，都是在核准撥款之後才收取費用，絕不會在撥款前要求你先匯「手續費」、「開辦費」或「保證金」。只要對方在放款前就要求先付錢，幾乎可以確定是詐騙。
③ 要求交出提款卡或存摺
任何要求你提供存摺、提款卡正本的業者，都要立刻拒絕。這類手法的目的是讓你的帳戶淪為詐騙集團的人頭帳戶，你不僅拿不到錢，還可能面臨刑事責任。
④ 保證 100% 過件
合法貸款機構一定會依照申請人的條件進行審核，沒有任何機構可以「保證過件」。凡是標榜保證核貸的廣告，背後往往隱藏高額費用或詐騙意圖。
如何確認是否合法？申請前做這三件事：
一、查詢對方是否有合法的公司登記（可至經濟部商業司網站查詢統一編號）
二、確認對方是否為知名上市融資公司（如中租、裕融、和潤）的合作經銷商
三、要求對方提供實體地址與聯絡電話，避免選擇只有 LINE 或網路聯繫的無名業者
選對管道，商品貸款安全又合法
只要透過合法立案、費用透明的代辦或直接向融資公司申請，商品貸款是完全合法的小額資金取得方式。皇順國際作為中租、裕融、和潤等上市融資公司的特約經銷商，諮詢階段完全免費，過件核准後才收費，讓你借款無後顧之憂。
了解更多防詐騙知識：小心！貸款詐騙怎麼判斷？8大詐騙手法與防範重點一次看
商品貸款優缺點
商品貸款最大的特色是免抵押、申請門檻低，對於急需短期資金又無法通過銀行審核的族群來說，是相對友善的選擇。但利率偏高和額度有限也是真實的限制，申請前建議依據自身需求評估是否適合。商品貸款優點
✅ 免抵押、申請門檻低
不需要提供房屋、汽車等擔保品，也不需要保人，只要有基本收入來源即可申請。由於不看負債比、通常不調閱聯徵紀錄，即使有輕微信用瑕疵或曾被銀行婉拒，仍有機會過件。
✅ 審核快、撥款速度快
申請流程簡單，多數案件可在 1～2 個工作天內完成審核。對保確認後，資金最快當天入帳，一般 1～3 天即可拿到錢，適合急需資金周轉的族群。
✅ 全程線上申辦、不需出門
從提交資料、審核到簽約對保，整個流程可線上完成，節省往返時間，對工作繁忙或行動不便的人特別友善。
✅ 資金用途完全不受限
商品貸款雖以「購買商品」為申請名義，實際取得的資金可用於任何用途，無論是醫療費用、生活周轉、繳納學費或其他緊急支出，均不受限制。
✅ 不佔用銀行信用額度
由融資公司放款，不會留下銀行信用查詢紀錄，不影響日後向銀行申請房貸或信用貸款的額度，適合想保留銀行信用紀錄乾淨的人。
商品貸款缺點
❌ 利率比銀行高
商品貸款屬於無擔保、審核寬鬆的貸款，利率通常落在 10%～16%，高於銀行信用貸款的最低利率（部分銀行低於 5%）。若有能力申請銀行貸款，優先選擇利率較低的方案會更划算。
❌ 額度相對有限
商品貸款的可貸額度一般在 5 萬～35 萬元之間，適合小額短期周轉。若資金需求較大（如 100 萬以上），建議評估汽車貸款、房屋二胎等有擔保品的貸款方案，額度上限較高。
❌ 開辦費與代辦費需事先確認
除利息外，申請時通常會扣除開辦費（貸款金額的 10%～15%）及對保費用（約 3,500～6,000 元），實際到手金額會低於核貸金額。申請前務必確認所有費用，計算實際到手金額是否符合需求。
❌ 期數較短、月付壓力較大
商品貸款的還款期數通常為 12～36 期，相較於銀行信貸的 7 年（84 期），每月應繳金額相對較高。申請前建議先用月付金試算表確認每月負擔是否在可接受範圍內。
哪些情況不建議申請商品貸款？
以下幾種情況建議先諮詢其他方案，或暫緩申請：
- 已有多筆貸款在還、每月還款已佔收入一半以上
- 需要的資金超過 50 萬，商品貸款額度不足以解決問題
- 信用卡有嚴重逾期或呆帳紀錄，過件機率極低
- 目前完全沒有收入來源，無法提供任何財力證明
若符合以上情況，建議先免費諮詢，由專員評估最適合的方案，避免留下無效的查詢紀錄。
商品貸款 vs 手機貸款 vs 信用貸款，哪個適合你？
三種方案都屬於常見的小額借款方式，但在申請條件、額度、利率和適用族群上有明顯差異。 以下一張表帶你快速對照，找到最符合自身狀況的選擇：
| 比較項目 | 商品貸款 | 手機貸款 | 銀行信用貸款 |
|---|---|---|---|
| 是否看聯徵 | ❌ 通常不看 | ❌ 通常不看 | ✅ 一定會看 |
| 是否需要抵押品 | ❌ 不需要 | ❌ 不需要 | ❌ 不需要 |
| 貸款額度 | 5 萬～35 萬 | 3 萬～15 萬 | 最高月薪 22 倍 |
| 利率範圍 | 10%～16% | 13%～16% | 3%～16% |
| 撥款速度 | 最快當日 | 最快當日 | 約 3～7 工作天 |
| 申請門檻 | 低（有收入即可） | 極低（有手機即可） | 高（需信用良好、薪轉紀錄） |
| 是否佔用銀行信用 | ❌ 不佔用 | ❌ 不佔用 | ✅ 會影響聯徵紀錄 |
| 適合族群 | 信用普通、 需 15 萬以上資金者 |
信用小白、 急需少量資金者 |
信用良好、 追求低利率者 |
商品貸款額度多少?
商品貸款的額度為5萬~35萬元不等，會因申請人的相關條件評估做調整，評估條件可參考:
- 正職工作滿6個月(有勞保或薪轉)或為軍公教人員
- 可附正職工作保證人或二等親保人(65歲以下)
- 提供近15天內聯徵紀錄，且信用須正常(不含信用小白)
- 申請人或保人持有不動產(需全部持有且無私設)
- 申請人提供同業或銀行貸款近半年正常繳款明細
- 既有客戶(正常繳滿6其且無遲繳超過15天以上)
-
「額度15萬條件」
僅需有收入證明即可申請 -
「額度30萬條件」
須符合以上任一條件，且三個月內無同業查詢紀錄 -
「額度35萬條件」
須符合以上條件任兩項，且三個月內無同業查詢紀錄
商品貸款合理的利率與月付金試算
商品貸款利率為 10%～16%，實際利率由融資公司依申請人條件評估決定。 以下分別以 利率 10%（條件較佳者） 與 利率 16%（一般條件） 試算每月月付金，幫助你在申請前掌握實際還款負擔。
利率 10% 試算（月付金 ／ 總還款金額）
| 借款金額 | 12 期（1 年） | 24 期（2 年） | 36 期（3 年） | 48 期（4 年） |
|---|---|---|---|---|
| 10 萬元 | $8,792 總還 $105,504 | $4,614 總還 $110,736 | $3,227 總還 $116,172 | 10 萬元 不提供 48 期 |
| 20 萬元 | $17,583 總還 $210,996 | $9,229 總還 $221,496 | $6,453 總還 $232,308 | $5,073 總還 $243,504 |
| 30 萬元 | $30,771 總還 $369,252 | $16,151 總還 $387,624 | $11,294 總還 $406,584 | $8,877 總還 $426,096 |
利率 16% 試算（月付金 ／ 總還款金額）
| 借款金額 | 12 期（1 年） | 24 期（2 年） | 36 期（3 年） | 48 期（4 年） |
|---|---|---|---|---|
| 10 萬元 | $9,073 總還 $108,876 | $4,896 總還 $117,504 | $3,510 總還 $126,360 | 10 萬元 不提供 48 期 |
| 20 萬元 | $18,146 總還 $217,752 | $9,793 總還 $235,032 | $7,020 總還 $252,720 | $5,632 總還 $270,336 |
| 30 萬元 | $27,219 總還 $326,628 | $14,689 總還 $352,536 | $10,530 總還 $379,080 | $8,448 總還 $405,504 |
※ 10 萬元不提供 48 期：商品貸款最高期數依額度級距而定，10 萬元以下通常最長 36 期。
※ 申請時除月付金外，另需扣除開辦費（貸款金額的 10%～15%）及對保費（約 3,500～6,000 元）， 實際到手金額會低於核貸金額，申請前請務必確認。
※ 綠色底色欄位為建議期數（月付金與利息成本較為平衡）。
商品貸款申請費用
商品貸款的申請費用一般會有以下幾種費用：- 開辦費用：貸款金額的10%~15%
- 對保費用：3500~6000不等
- 代辦費：依各家代辦收取金額為主
商品貸款申請條件與資料
商品貸款申請條件與一般貸款無異，申請條件如下：- 申請人雙證件
- 財力證明(勞保、薪轉、薪資袋等)
- 購買的商品
- 撥款存摺封面
商品貸款申請流程
- 免費諮詢申請：與貸款經銷商聯繫，評估條件是否可以申請與預估申請額度
- 準備資料送件：提供相關申請資料，送件審核
- 審核結果通知：審核結果出爐，告知可申請額度、期數、月付金
- 對保與簽約：客人確認貸款金額與相關內容，線上簽約完成對保
- 款項撥款入帳：款項撥款至申請人帳戶
商品貸款好過嗎?
整體來說，商品貸款的過件率相對高。只要申請人具備基本的工作或收入證明，且近期沒有重大信用瑕疵，多數情況下都能順利申請。相較於銀行貸款，融資公司在審核條件上較為彈性，通常不會調閱聯徵紀錄，也不會因負債比偏高就直接拒件，因此對於信用條件較一般、或曾被銀行婉拒的族群來說，是較容易通過的貸款選項之一。
【商品貸款成功案例】無薪轉、小白也能過？實例分享
找對代辦，過件率真的不一樣！以下是透過皇順協助成功核貸的真實案例：- 案例一：外送員小張（無薪轉）
狀況：小張跑外送領現金，沒有薪轉證明，自己送件被婉拒。
皇順協助：指導提供近6個月的跑單紀錄作為財力證明，並媒合友善外送員的方案。
結果：成功核准商品貸 10 萬元，當日撥款。 - 案例二：大學生美美（信用小白）
狀況：美美只有打工收入，從未辦過信用卡，銀行信貸不過。
皇順協助：建議附上打工勞保明細，並補充學生證增加信任度。
結果：順利核准手機貸款 6 萬元，解決學費缺口。
沒有薪轉也能辦：沒有薪轉勞保怎麼貸款？無薪轉過件秘訣、可貸額度與防詐騙指南一次看
【商品貸款代辦費怎麼算】公開透明不踩雷
辦理商品貸款，很多人不確定「透過代辦要多收費嗎？」、「費用合理嗎？」。 這一節直接告訴你正規代辦的收費方式，以及市場上常見的詐騙手法， 讓你一眼看出差異，不踩地雷。
✅ 正規代辦（如皇順）
❌ 詐騙手法（請小心）
誰適合申請商品貸款
商品貸款因為 免抵押、免聯徵、門檻低 的特性，對於某些族群來說相對友善，特別適合以下幾種情況的人：信用狀況不佳、被銀行婉拒的人
- 如果曾經因為信用瑕疵、負債比高，而被銀行拒絕貸款，商品貸款是一個替代方案。
- 因為商品貸款不看聯徵，信用小白或有輕微遲繳紀錄的人也能申請。
急需資金周轉的人
- 商品貸款的審核快速、撥款速度快，通常 1～3 天即可入帳。
- 適合應急資金需求，例如醫療費用、臨時繳稅、家庭開銷或短期資金缺口。
沒有抵押品的人
- 與房貸、車貸不同，商品貸款不需要房子或汽車作為抵押品。
- 只要有穩定收入來源，即使沒有資產，也能申請到資金。
需要小額資金的人
- 商品貸款的額度通常落在 5～20 萬 左右，剛好適合小額周轉，不會背負過重的貸款壓力。
- 若只是短期資金需求，商品貸比動用信用卡預借現金更划算。
不想影響銀行信用的人
- 商品貸款的申請過程 不會留下銀行聯徵紀錄，不會影響日後再向銀行申請信用貸款或房貸。
- 適合想保留銀行信用紀錄乾淨度的人。
商品貸款常見問題
整理關於商品貸款最常見的疑問，讓你快速掌握申請條件、撥款速度與注意事項。
Q
商品貸款會看聯徵嗎？
不會。商品貸款屬於類信貸，不會調閱聯徵資料，也不受銀行送件次數影響，因此即使有多次查詢紀錄也不影響申請。
Q
商品貸款需要保人嗎？
一般情況下不需要。但若申請人條件不足、或希望貸到更高額度，才可能被要求增列保人。
Q
商品貸款撥款速度快嗎？
相當快速。大多數案件在 1～2 個工作天內即可完成審核與撥款，若資料齊全，最快當天就能入帳。
Q
商品貸款可以貸多少錢？
額度依個人條件而定，通常落在 5 萬～15 萬之間。若收入穩定或信用條件良好，最高有機會申請到 20 萬以上。
Q
商品貸款利率大概多少？
利率普遍落在 12%～18% 區間，會依申請人條件與申辦單位而有所不同。申請前務必確認合約條款，避免隱藏費用。
Q
商品貸款資金用途有限制嗎？
沒有。商品貸款雖以「商品名義」申請，但資金可直接轉換為現金使用，適合臨時資金周轉或短期財務需求。
Q
信用瑕疵可以申請商品貸款嗎？
可以。即使有輕微遲繳或負債比過高，仍可能通過審核。但若有嚴重信用問題（如呆帳、強制停卡），仍可能被拒絕。
為什麼推薦商品貸款找皇順國際辦理？
許多人會問：「我可以自己向融資公司送件，為什麼要透過皇順？」答案很簡單：因為自己送件容易被拒，找皇順能提高過件率。
皇順國際是各大上市櫃融資公司（中租、裕融、和潤等）的特約經銷商，我們熟悉各家審核標準，能為您做到：
- 精準媒合方案：有些公司看重勞保，有些看重信用卡紀錄。我們會幫您挑選「最容易過」的那一家，避免被亂槍打鳥、浪費聯徵次數。
- 條件弱項補強：針對無薪轉、領現金或信用小白的客戶，我們提供專業的「財力證明包裝」建議，把您的優勢放大。
- 全程免費諮詢：在核准撥款前，我們絕不收費，諮詢與評估完全免費，讓您無壓力了解額度。