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最後更新：2026 年 6 月 18 日
2026 手機貸款方案快速總覽
- 最高額度： NT$ 3 萬 ~ 15 萬元
- 分期期數： 12 / 18 / 24 期
- 申請條件： 年滿 18 歲、有工作收入證明、名下有智慧型手機
- 撥款時間： 最快 1~2 個工作天（無須抵押手機，可繼續使用）
- 推薦方案： 21世紀手機貸款、JUJI 招財麻吉、麻吉pay
- 立即申請： 皇順國際手機貸款方案，沒過件不收費
| 文章目錄 |
在皇順國際的諮詢案件中，常常遇到客戶這樣問：「我沒有薪轉、信用小白，銀行都不借我，是不是真的沒辦法了？」
答案是：還有手機貸款這個選項。手機貸款是近年成長最快的小額融資方式之一，只要名下有一支符合條件的智慧型手機，就能以此作為擔保品申請借款，免查聯徵、免財力證明，最快24小時內就能撥款，是信用小白、自由業者、無薪轉族群最常使用的資金週轉管道。
不過，手機貸款是什麼？跟一般的手機分期有什麼不同？哪些人最適合申請？已經辦過一次，還能再申請手機貸款增貸嗎？這些都是申請前最常見的疑問。
這篇文章將完整說明手機貸款的定義與運作方式，整理出5種最適合申請手機貸款的人，並提供 2026 年最新的申請條件、額度範圍與增貸流程，幫助你在 5 分鐘內判斷自己是否符合資格，找到最適合的借款方式。
1. 手機貸款是什麼？
手機貸款是一種利用「智慧型手機」作為申貸媒介的小額借款方式。只要擁有正常使用的手機即可評估額度，不需要將手機抵押給貸款公司。
比起一般銀行貸款方案流程複雜又耗時，手機貸款審核條件寬鬆好過件，需要準備的資料少（通常只需提供 IMEI 碼與身分證），撥款快速，是現在許多人急需小額資金週轉時的好幫手！
實際核貸額度會因以下因素而有差異：
- 手機品牌與型號：Apple、Samsung 等主流品牌新款機種，評估價值較高，可貸額度也相對較多。
- 手機狀況：外觀完整、功能正常的手機，估值優於有損壞或過舊的機型。
- 申請人收入與還款能力：收入穩定且有財力證明者，通常可爭取較高額度。
建議申請前先向專員諮詢，依實際條件評估最適合的方案。
2.手機貸款實際案例分享
手機貸款實際案例(1)｜信用有狀況，銀行不給過
- 申請人： 台北吳先生，32歲，餐飲業領班
- 手機型號： iPhone 14 Pro
- 信用財力狀況： 信用卡有循環，近期有小額貸款紀錄，信用分數普通阿宏的故事：
朋友說他「信用有點不好」，建議他試試手機貸款的管道，他在網路上搜尋比較後，找到皇順國際，當天就加 LINE 詢問。專員了解他的狀況後，說明不會單看聯徵，而是綜合工作年資和收入來評估，協助他補上薪資轉帳紀錄和在職證明。送件後第二天接到審核電話，最終成功核貸 NT$80,000，對保完成後當天下午錢就進帳了。
阿宏說，他沒想到「信用有紀錄」還能過，整個流程加起來不到 48 小時。
手機貸款實際案例(2)｜學生身分，走投無路
- 申請人： 桃園張先生，20歲，大學生兼職超商店員
- 手機型號： iPhone 15
- 信用財力狀況： 無信用紀錄，兼職月收入約 NT$15,000～20,000
大二那年，小志的媽媽突然住院，家裡一時湊不出醫療費的缺口，他自己跑去問了兩家銀行，都因為「未滿22歲、無信用紀錄」直接被婉拒，連申請表都沒填到一半。他那時心裡又急又沮喪，覺得自己明明有在工作、每個月都有薪水進來，卻哪裡都借不到錢。
後來他在 Dcard 看到有人分享手機貸款的經驗，提到皇順國際對學生族群比較友善，就試著發訊息問看看。
專員請他提供超商的薪資明細和過去三個月的存摺進出，用兼職收入來證明還款能力。雖然沒有正式薪轉，還是順利送件，最終核貸 NT$30,000，完成對保後 24 小時內撥款到帳，趕上了繳費的期限。
手機貸款實際案例(3)｜收入穩定，但背著多筆貸款
- 申請人： 新北李小姐，28歲，連鎖診所行政人員
- 手機型號： iPhone 14
- 信用財力狀況： 月薪約 NT$35,000，信用正常，但名下已有車貸與一筆信貸
小婷的先生在一次工地意外後需要手術，手術費要先自付再申請健保補助，缺口大概 4 萬多元。她自己收入穩定、信用也沒問題，但因為名下同時有車貸和信貸，負債比超過銀行的審核門檻，信貸申請直接被系統刷掉，根本沒到人工審核那步。她當下很崩潰，明明每筆都有在正常還款，卻因為「欄位數字超標」就被拒。
她在 Google 搜尋「負債比過高還能借到錢嗎」，找到皇順國際的文章，點進去諮詢。
專員說明融資公司的審核邏輯和銀行不同，不是看負債總額而是看每月還款紀錄是否正常。雖然第一次送件被婉拒，專員主動協助她補強資料並再次送審，最終核貸 NT$40,000，款項在第二次送件後三天內入帳，順利支付了手術費用。
3. 手機貸款優缺點分析
優點
- ✅ 申請門檻低： 年滿 18 歲即可申貸，學生、打工族、領現族也能申請。
- ✅ 審核寬鬆： 不看銀行聯徵信用評分，適合信用小白或微瑕疵者。
- ✅ 放款速度快： 最快 1～2 天內完成審核並撥款。
- ✅ 免留手機： 貸款核准後，手機依然留在身邊繼續正常使用。
缺點
手機貸款利率是多少？
手機貸款的年利率通常落在 13% ~ 16% 之間，依申請人的手機狀況、收入條件與各家業者方案而有所不同。相較銀行信貸利率雖偏高，但勝在審核快速、門檻低，適合急需小額資金的族群。
※ 實際利率依各家業者最終審核結果為準，建議多方比較後再申請。
哪些人適合申請手機貸款？
手機貸款的門檻設計，本來就是為了那些「在銀行這條路走不通」的人。以下五種情況，是我們實際接觸過最多的申請族群，如果你符合其中一種，手機貸款很可能是目前最快解決問題的方式。一、信用小白：從沒辦過卡或貸款的人
銀行靠信用紀錄評分，沒有往來記錄就直接婉拒。手機貸款不依賴聯徵，只要有穩定收入、存摺有進出，就有機會過件。
注意： 存摺長期閒置會讓業者覺得還款能力不明，建議申請前至少準備三個月的進帳紀錄。
二、打工族、領現族：有收入但沒薪轉證明
銀行要薪資轉帳證明，外送員、兼職領現的人根本拿不出來。手機貸款看的是存摺實際進出，收到現金後自己存入的紀錄也算數。
注意： 進帳規律比金額重要。存摺進出跳動太大，業者會認為收入不穩定。
三、信用有瑕疵的人：曾遲繳或有逾期紀錄
手機貸款融資公司看的是「現在的你」，只要目前有穩定工作、近期存摺紀錄正常，輕微瑕疵仍有機會通過。
注意： 呆帳、強制扣薪、融資黑名單這三種情況，手機貸款也過不了。建議先讓專員評估，不要貿然送件留下多筆查詢紀錄。
四、急需用錢的人：醫療費、突發支出
銀行信貸從送件到撥款少則一週，手機貸款最快兩天內可以完成，適合真的等不了的情況。
注意： 越急越要小心詐騙。合法的手機貸款撥款前不會收任何費用，要你先匯保證金或解凍費的，直接掛掉。
五、名下已有車貸或信貸、但還需要周轉
銀行計算負債比超標就不給過，即使你每筆都正常繳款也一樣。手機貸款融資公司對負債比容忍度較高，按時還款的紀錄反而是加分項。
注意： 多筆貸款並行，核准額度通常不會到上限。對保時要認真確認每月總還款金額，確保自己每個月都能準時繳清。
確認自己符合條件了嗎？直接查看手機貸款方案與額度說明
4. 手機貸款、信用貸款與門號貸款比較
許多人在申貸前會猶豫，到底該選哪一種？我們整理了以下表格供您參考（詳細比較可閱讀：手機貸款、信用貸款比較）：
貸款類型比較
| 比較項目 | 手機貸款 | 銀行信用貸款 | 門號貸款 |
|---|---|---|---|
| 審核依據 | 手機型號 基本財力 | 聯徵紀錄 薪轉證明 | 電信繳費紀錄 |
| 貸款額度 | 3萬 ~ 15萬 | 最高可達 200萬+ | 通常在 5萬以內 |
| 撥款速度 | 極快（1-2天） | 較慢（5-7天） | 中等（3-5天） |
| 適合對象 |
信用小白
急需小額現金 |
信用良好
大額資金需求 |
無銀行紀錄
電信繳費正常 |
三種貸款怎麼選？一句話判斷
急需小額資金、或是銀行管道走不通的人，選手機貸款（門檻低、撥款快，兩天內能解決問題）。
信用紀錄良好、有固定薪轉、需要較大金額的人，選銀行信用貸款（利率比較低，長期下來划算很多）。
完全沒有任何信用往來紀錄、無法辦理手機貸款者，可以先了解門號貸款。
簡單說：越急、條件越特殊，手機貸款越適合，條件越好、金額越大，越值得去談銀行。
5. 手機貸款增貸可以申請幾次？
許多人好奇：手機可以增貸嗎？答案是：手機貸款沒有絕對的申請次數上限，但一般都會建議「繳款至少 4~6 期後再申請手機增貸」。請注意以下幾點：
- 雖然無次數限制，但單一申請人的手機貸款總額度最高上限為 20 萬。
- 近三個月內不建議申請超過 2 次，以免留下頻繁送件的紀錄。
- 必須有按時穩定繳款的紀錄，才有機會成功申請增貸。
6. 手機貸款月繳金額、月付金多少？
手機貸款最高可申貸 15 萬元，最長可分 24 期還款，低月付金讓您無壓力解決資金需求！
| 貸款金額 | 分期期數 | 預估月付金 |
|---|---|---|
| 5 萬 | 24 期 | 約 NT$ 2,448 |
| 10 萬 | 24 期 | 約 NT$ 4,896 |
| 15 萬 | 24 期 | 約 NT$ 7,344 |
※ 以上表格為試算參考，實際需依貸款方最終審核方案為準。
7.手機貸款怎麼還款？
手機貸款還款方式相當彈性，常見方式包括：
- 銀行轉帳 / ATM 轉帳：最普遍的方式，每月於繳款期限前主動轉帳至指定帳戶。
- 自動扣款：事先設定帳戶授權自動扣繳，最省事，也能避免忘記繳款產生逾期費用。
- 超商繳款：部分業者提供繳費條碼，可至全家、7-11 等便利商店繳納。
另外需特別注意：若想提前還清，部分業者契約中會設有提前清償違約金，簽約前請務必確認相關條款。
8. 申請手機貸款，還可以繼續使用手機嗎？
可以！申請手機貸款「不需要留手機」。手機依然可以正常使用，也不會被貸款公司設定鎖定或限制功能。
若有人要求你「交出手機」或「設定抵押鎖機」，那極可能是高利貸或詐騙，務必提高警覺。
9. 手機貸款安全嗎？常見詐騙手法防範
雖然合法的手機貸款非常方便，但近年來假冒貸款公司的詐騙案件層出不窮。以下整理 5 大最常見的手機貸款詐騙手法，以及辨識方法，幫助你在申請前做好防護。
1.假冒官方 LINE 帳號詐騙
常見話術：「您好，我是XXX融資的客服，您的申請已通過，請加此 LINE 進行後續流程。」
詐騙集團會仿冒知名融資公司（如麻吉pay、21世紀、皇順國際）的名稱與 Logo，建立假帳號主動出擊，引導你進入他們設計的話術流程，最終以各種名義要求你先匯款。
如何辨識：
- 合法公司的 LINE 帳號會有「官方認證藍勾勾」標誌，且不會主動私訊陌生人推銷
- 正規管道會讓你自己搜尋官方帳號，不會傳連結要求你點擊加入
- 收到陌生 LINE 加好友邀請後，先到官方網站確認客服帳號 ID 是否一致
判斷標準： 主動加你 LINE 的貸款業者，十之八九有問題。合法代辦都是等你主動聯繫。
2.辦門號換現金（電信詐騙）
常見話術：「只要幫我們辦一張高資費門號，就給你現金 3,000 元，門號費我們幫你付。」
這是近年最常見的詐騙模式之一。你辦的門號會被拿去做電話詐騙、假帳號等非法用途，不只之後的電信費帳單全都掛在你名下，還可能因協助詐騙而擔負法律責任。
如何辨識：
- 任何要求你「辦新門號」再「交出門號或 SIM 卡」的，100% 是詐騙
- 真正的「門號貸款」是由銀行與電信公司合作，審核你過去的繳費紀錄，絕不會要求你辦新門號交出來
- 對方若強調「只是借用一下、之後會歸還」，這是話術，一旦交出就失控了
判斷標準： 合法貸款不需要你的門號，只需要你的 IMEI 碼（手機序號），這兩件事完全不同。
3.要求寄送實體手機
常見話術：「為了估值，麻煩先把手機寄過來讓我們鑑定，鑑定後馬上寄回並撥款給您。」詐騙集團用「鑑定」或「設定擔保」為由，讓你把手機寄出，收到後就人間蒸發。你的手機遺失，貸款分文未見，申訴無門。
如何辨識：
- 合法手機貸款全程只需提供手機的 IMEI 碼截圖，完全不需要實體手機
- IMEI 碼就是手機的身分證，融資公司拿這個數字就能完成評估，手機留在你手上繼續用
- 任何要求你「把手機寄出來」或「交給業務員帶走」的，立刻拒絕並掛斷
4.要求先匯款（保證金、解凍金、手續費）
常見話術：「您的貸款已核准 10 萬，但需先繳交 5,000 元開辦費／解凍費／稅金，撥款後會一起退還。」這是所有貸款詐騙中最古老、也最有效的手法。金額通常設計成「跟貸款比起來不多」，讓你覺得划算，但匯出去後就再也拿不回來。對方甚至會一再追加理由要你繼續匯款。
如何辨識：
- 台灣所有合法融資公司的手續費、平台費，都是在撥款時從貸款金額內扣，不會要求你先準備現金匯出
- 「解凍金」「保證金」「稅金」這三個詞在貸款流程中根本不存在，聽到就是詐騙
- 就算對方說「匯後馬上退還」，也不要相信——合法業者不需要你的錢來證明你的信用
判斷標準： 撥款前要你先出錢的，一律是詐騙，沒有例外。皇順國際承諾：沒過件不收費，過件才從撥款中內扣，撥款前零預收。
5.扣留存摺與提款卡
常見話術：「為了方便我們直接撥款，請把存摺封面和提款卡一起給業務員帶去辦理。」你的存摺和提款卡一旦交出去，帳戶就可能被用來作為詐騙集團的「人頭帳戶」。這會讓你的帳戶被警方列為警示帳戶，影響後續所有金融往來（辦信用卡、貸款、甚至薪轉都會出問題），且要解除警示非常麻煩，有時需要配合警方調查。
如何辨識：
- 合法貸款撥款方式：融資公司直接匯入你指定的帳戶，你只需要提供存摺封面影本（顯示帳號用），完全不需要實體存摺或提款卡
- 存摺封面影本≠存摺實體，業務員說要「帶走存摺辦理」是騙局
- 更不可能需要提款卡，提款卡是你自己提款用的，跟撥款完全無關
判斷標準： 存摺和提款卡是你的命根子，任何人要求你交出實體，立刻終止接觸並撥打 165 反詐騙專線。
手機貸款詐騙快速對照表：合法 vs 詐騙
| 情境 | 合法業者 | 詐騙集團 |
|---|---|---|
| 聯繫方式 | 等你主動詢問 | 主動加 LINE / 傳訊息 |
| 手機處理 | 只要 IMEI 碼截圖 | 要求寄出實體手機 |
| 費用收取 | 撥款時內扣 | 要求先匯款 |
| 存摺處理 | 只要封面影本 | 要求實體存摺＋提款卡 |
| 門號 | 完全不需要 | 要求辦新門號並交出 |
遇到疑似詐騙，立即撥打 165（反詐騙專線）或 110 報警。
10. 手機貸款申請條件與準備資料
基本條件
- 年滿 18 歲的中華民國國民。
- 擁有正常運作的智慧型手機。
- 具備穩定工作收入（若有財力證明如薪轉、勞保尤佳；領現族也可諮詢）。
需要準備的資料與 IMEI 碼查詢
您只需要準備：雙證件正反面影本、手機 IMEI 碼截圖、撥款存摺封面 即可送件審核。
→ IMEI 碼怎麼查？ 打開手機電話撥號鍵盤，輸入*#06# ，螢幕顯示的 15 位數字即為專屬 IMEI 碼。
除了撥打 *#06#，還有以下三種方式可以查到 IMEI 碼：
- 查看手機原廠包裝盒上的條碼標籤
- 查看手機隨附的保固卡
- 進入手機【設定】→【關於本機】中查看序號
手機貸款申請流程
STEP 01｜免費諮詢評估
透過電話、LINE 或線上表單聯繫專員，說明資金需求與目前條件（職業、收入、是否有其他貸款）。顧問會初步評估你的過件率，並建議最適合你條件的申請方案，不用擔心說錯什麼，這個階段完全免費、不留紀錄。
STEP 02｜備齊申請資料 準備以下資料，專員會逐一告知需要哪些：
- 雙證件正反面（身分證＋第二證件，如駕照或健保卡）
- 手機 IMEI 碼截圖（撥打
*#06#即可取得） - 撥款存摺封面（顯示帳號與戶名）
- 財力證明（薪轉明細、勞保異動明細，若是兼職或領現族，提供存摺進出紀錄即可）
STEP 03｜送件審核
由專員協助整理資料後統一送件，避免你自行送件因格式問題被退件。送件後進入業者內部審核流程，這個階段不需要你做任何事，等消息就好。
STEP 04｜等待照會確認（約 1～2 個工作天）
這是很多人沒想到的一個步驟——審核期間，融資公司的照會人員會主動致電確認你的基本資料與資金用途，通話約 3～5 分鐘。
⚠️ 這通電話一定要接，錯過照會電話會導致案件延誤，甚至需要重新排程。建議送件後保持手機暢通，不熟悉的號碼也要接聽。
照會完成後，業者通常在當天或隔天就會通知審核結果。
STEP 05｜線上視訊對保
審核通過後，專員會安排線上視訊對保，全程不需出門。對保時會確認以下三件事：
- 最終核准額度
- 貸款期數與年利率
- 每月月付金金額（這是最重要的，請在對保當下確認自己負擔得起，有疑問可以當場提出調整期數）
雙方確認無誤後線上簽約，流程完成。
STEP 06｜撥款入帳
對保簽約完成後，款項最快當天、通常隔日就會匯入你指定的帳戶。上午完成對保的，多半當天下午或傍晚即可到帳。
11.手機貸款被婉拒的原因有哪些?
如有以下情況就可能無法申請手機貸款
- 警示戶
- 融資黑名單
- 強制扣薪、本票裁定
- 法學相關紀錄
- 近一個月有申請送件同家貸款
手機貸款過件率低？這樣做可以提高！
如果擔心申請被拒，可以從以下幾個方向著手提升過件機率：
- 維持良好信用紀錄：按時繳納信用卡費與各項貸款，避免逾期紀錄累積，短期內也不要向多家機構同時送件。
- 補強財力證明：工作至少滿 3 個月以上，提供薪轉明細、勞保異動明細或扣繳憑單，讓業者確認還款能力。
- 提供擔保人：若本身信用有瑕疵或負債比偏高，可請信用良好的親友擔任保人，有效提升核貸率。
- 避免頻繁送件：建議近三個月內送件次數不超過 2 次，過多查詢紀錄會讓業者產生疑慮。
手機貸款常見問題
Q
手機貸款好過嗎？
只要收入穩定、無重大信用瑕疵，通常都可以過件。它是目前門檻最低的貸款方式之一，學生、打工族、信用小白都有申請成功的案例。
Q
手機貸款會查聯徵嗎？
多數融資公司不強制查聯徵，主要依據你的收入狀況、存摺紀錄與手機資訊來審核。但部分業者仍會做軟查詢（不影響信用分數），送件前可以直接問專員確認。
Q
手機貸款和信用貸款哪個比較好？
看你的條件和需求而定。信用好、需要大額資金的人選銀行信用貸款，利率較低、額度可以到百萬以上。急需小額周轉、或銀行管道走不通的人選手機貸款，門檻低、兩天內可以拿到錢。兩者沒有絕對的好壞，只有適不適合你當下的情況。
Q
手機貸款要幾歲才能辦？
一般規定為年滿 18 歲即可申請，不需要父母同意書。但部分融資公司對 18～20 歲的申請人會要求提供更完整的財力證明，或需要保人協助。55 歲以上的申請人，部分業者也會要求找一名保人，申請前可先諮詢確認。
Q
手機貸款一次可以貸多久？
還款期數最長為 24 期（2 年），可選 12 期、18 期或 24 期。期數越長每月負擔越低，但總利息會比較多；期數越短，每月還款金額較高，但整體利息支出較少。建議依照自己每月可負擔的金額來選期數，不要只看月付金低就選最長期。
Q
有手機貸款，還可以辦其他貸款嗎？
可以，但要注意負債比的問題。手機貸款每月還款金額會被計入你的負債，如果想同時申請車貸或信貸，銀行會把這筆一起算進去，可能影響核准額度或利率。如果手機貸款正常繳款滿 4 期以上，也可以直接申請增貸，不需要重新走完整個流程。
Q
手機沒有在用，也能申請手機貸款嗎？
理論上可以，但實際核准率偏低。融資公司評估手機時會看型號、出廠年份與市場殘值，長期閒置或過舊的機型估值低，能核准的額度也有限。如果手機已經很舊，建議直接告知專員評估，不要貿然送件。
Q
手機貸款需要綁約嗎？
不需要。多數為分期攤還、可提前清償（是否收提前清償費以契約為準），完全不綁門號與資費。
Q
為什麼申請手機貸款被婉拒？
常見原因包含：被列入融資黑名單、本票裁定、強制扣薪、警示戶，或近期送件過多（聯徵多查）。如果被拒但不清楚原因，可以請專員協助分析，有時候換一家融資公司送件，結果就不一樣。
Q
手機貸款沒繳會怎麼樣？
會產生滯納金與違約金，信用評分受損，並可能被列入融資黑名單，影響日後所有貸款申請。情況嚴重者會面臨法律追償。如果真的繳不出來，建議主動聯繫業者說明狀況，提前溝通通常比逾期後再處理好談很多。
手機貸款申請推薦
找皇順辦理 vs. 自己上平台申請，差在哪裡？
現在市面上有不少全線上的手機貸款平台，填完資料送出去，系統自動審核、自動通知結果。流程很快，但有一個問題：系統不會幫你想。條件符合就過，不符合就拒，沒有人會告訴你哪裡出了問題、怎麼補救、或是換一家送件會不會有不同結果。很多人就這樣被拒了一次之後，不知道還能怎麼辦。
皇順國際做的事不一樣
我們熟悉台灣各家融資公司的內部審核偏好，哪家對自營商友善、哪家對信用瑕疵容忍度高、哪家這個月額度比較寬，這些是系統不會告訴你、但會直接影響你能不能過件的資訊。送件前，專員會根據你的條件，幫你挑過件率最高的方案送，而不是隨機丟出去碰運氣。
送件後被婉拒，也不是終點。專員會分析原因，調整補件方向，協助安排再審核，盡可能幫你讓貸款可以通過。
看完這篇，你應該知道自己是否適合申請手機貸款，也清楚增貸的條件了。
但實際能貸多少、能不能增貸、利率怎麼算，還是要看你個人的條件
手機型號與新舊、有無其他負債、原貸款的繳款紀錄，每一項都會影響最終結果。
皇順國際可以幫你做什麼？
- 依你名下的手機條件與還款能力，評估目前能申請的額度範圍
- 若已有手機貸款，協助確認是否符合增貸資格，以及增貸後實際的還款負擔
- 若手機貸款額度不夠用，協助評估機車貸款、商品貸款等其他方案，找出最划算的組合
- 全程 1 對 1 保密諮詢，沒過件絕不收費，估價與諮詢完全免費
- 團隊成員來自台灣各大商業銀行與租賃公司，逾 20 年徵授信融資經驗，累積服務超過 8,000 位客戶
不確定自己的手機能貸多少、能不能增貸？
先讓專員幫你評估一次，比自己猜測更準確。
