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想申請貸款卻擔心被拒？其實不同銀行的審核標準差異很大，挑對「貸款比較好過的銀行」，過件率往往能提高一大截！但多數人不知道的是，除了選擇合適銀行外，個人的財力證明、送件時機，甚至如果銀行真的辦不過時的「備案選擇」，都會影響你最終是否能順利取得資金。
本篇將帶你掌握 PTT 與 Dcard 網友推薦的銀行特徵、8 大提高過件率的技巧，以及銀行與融資管道（如手機貸款）的差異比較。幫你找到最適合的貸款方案，順利解決資金缺口！
| 本篇目錄 |
1. 貸款比較好過的銀行有哪些？3 大首選推薦
如果要讓銀行貸款過件機率提高，PTT 與 Dcard 網友的實戰經驗告訴我們，不要亂槍打鳥，建議優先從以下 3 種類型的銀行下手：
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你的薪資轉帳銀行
與薪轉的銀行進行貸款申請，是過件率最高的選擇。銀行能直接看到你每個月固定的資金流入，在職時間越長就代表收入越穩定，是銀行最喜歡的低風險客戶類型。
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信用卡長期往來的銀行
如果你沒有固定的薪轉帳戶，可以尋找你常使用的信用卡發卡銀行。只要你的繳款紀錄正常（沒有遲繳、沒有只繳最低應繳金額），銀行對你的信用信任度較高，審核標準通常會放寬。
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近期熱門的「純網銀」
近年來，純網銀（如 LINE Bank、樂天國際銀行、將來銀行）為了搶佔市場市佔率，審核門檻相對傳統銀行來得寬鬆，且主打全線上申辦，非常適合年輕族群或想要快速得知審核結果的人嘗試。
2. 讓銀行貸款比較好過的 8 大技巧
銀行評估放貸的核心在於「還款能力」與「過往信用」。掌握以下 8 個技巧，能有效包裝你的財務條件：
- 較長的工作年資與明確收入： 至少現職滿 6 個月以上，並提供清晰的薪轉或勞保明細。
- 穩定的貸款繳款紀錄： 過去的房貸、車貸若都有按時繳納，會大幅加分。
- 選擇與薪轉銀行申請貸款： 如第一段所述，這是最容易過件的捷徑。
- 持有信用卡且時間越久越好： 信用小白（完全沒辦過信用卡）銀行反而不愛，建議提早辦卡培養信用。
- 近期不要多送件貸款： 避免「聯徵多查」，三個月內查詢超過三次很容易被直接婉拒。
- 維持良好的信用狀況： 定期關注自己的信用評分，維持在 600 分以上為佳。
- 選擇有抵押品的貸款方案： 若信貸過不了，提供擔保品如汽車貸款或二胎房貸，過件率極高。
- 附上優質保證人： 找信用良好、有穩定收入的親友作保，能彌補自身條件的不足。
3. 想要貸款好過，這 5 件事千萬別做！
- 避免貸款遲繳記錄： 只要有遲繳，銀行就會視為高風險。
- 負債比不要過高： 每月還款總額不應超過月薪的 60%（DBR 22倍天條）。
- 不要有重大信用瑕疵： 如協商、強制停卡等紀錄，在揭露期內銀行幾乎不會核貸。
- 無法提供收入證明： 領現金且沒存入銀行的人，銀行無法估算你的還款能力。
- 短期內頻繁送件申請： 這是申請貸款的大忌，會讓銀行認為你極度缺錢。
4. 銀行貸款辦不過？門檻較低的貸款管道比較
如果你的信用分數不高、有遲繳紀錄，或是本身是信用小白、領現金的自營商，銀行貸款大概率不會過件。這時，你可以考慮審核更寬鬆的民間融資方案：
推薦首選：手機貸款（免留機、免保人）
這幾年非常受歡迎的小額貸款方式。因為幾乎人人都有智慧型手機，只要利用手機的 IMEI 碼作為擔保，不看銀行聯徵分數、不需抵押實體手機，就能快速取得最高 10~12 萬的資金。
- 優點： 審核極度寬鬆、撥款速度快（通常 24H 內）、全程線上辦理免出門。
- 適合對象： 信用小白、學生、自營商、臨時急需幾萬元周轉的人。
- 延伸閱讀： 21世紀手機貸款好過嗎? 能申請多少錢? 一篇讓你看懂所有流程
- 方案推薦： 手機貸款｜不限品牌最高12萬｜線上申請 免出門就撥款
大型融資公司貸款（機車貸款、汽車貸款）
大型上市融資公司（如中租、裕融、和潤）提供的貸款方案。雖然利率會比銀行稍高，但只要名下有機車或汽車，過件機率高達 90% 以上。
- 優點： 可貸額度比手機貸款高（機車最高約 30 萬，汽車可達車價 200%）。
- 缺點： 需設定車輛動保，且利率比銀行信貸高。
當鋪貸款（風險極高，較不建議）
以實體物品抵押換取現金，雖然最容易拿到錢，但通常按「日」計息，換算成年利率非常驚人。除非真的是走到絕路，否則建議優先選擇手機貸款或上市融資公司。
5. 貸款比較好過的族群特徵分析
- 上班族 / 公務員 / 百大企業： 銀行最愛的族群。有固定薪轉、勞保，通常能拿到最低的利率與最高的額度。
- 自營商 / SOHO 族： 銀行審核較嚴格。建議平時就要養成「把現金存入銀行」的習慣，做出現金流存摺（最好長達半年以上）。若銀行不過，可轉向融資公司。
- 信用小白： 銀行較難核准大額信貸。強烈建議先從門檻低的「手機貸款」開始培養還款紀錄，或是辦張信用卡穩定使用半年。
6. 貸款比較好過的常見問題
整理貸款申請人最常關心的過件率、條件與陷阱，快速解答你的疑惑。
Q
有哪一家銀行貸款比較好過？
沒有固定哪一家銀行一定比較好過。但通常你的「薪資轉帳銀行」、「常往來的信用卡銀行」或是「純網銀（如 LINE Bank）」，因為對你的信用與金流較為熟悉，審核標準相對會寬鬆許多。
Q
如果銀行貸款辦不過怎麼辦？
若因為信用微瑕疵或財力證明不足被銀行拒絕，建議不要再頻繁送件銀行。可以考慮門檻較低的上市融資公司專案，例如「手機貸款」或「機車貸款」，過件機率高且撥款快速。
Q
信用小白能申請貸款嗎？
可以，但不容易申請到大額度的銀行信貸。建議信用小白可先從不看聯徵分數的「手機貸款」或「商品貸款」開始，解決短期資金需求，同時辦信用卡來慢慢建立銀行信用紀錄。
Q
聯徵查詢次數會影響貸款嗎？
絕對會。短期內（3個月內）查詢聯徵超過 3 次，會被銀行視為「高風險缺錢戶」，直接導致核准率大幅下降。
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對 貸款比較好過的銀行 還有疑問的民眾，可以找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的相關機構，這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。
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