二胎房貸真相大公開,揭密貸款額度與利率,月付金試算告訴你!
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二胎房貸可貸款金額高,可以解決大額資金需求,是一個很好的週轉方案,但選擇申請的管道非常重要,會影響到貸款額度的高低、過件機率、成功率等等,就讓皇順國際來介紹二胎房貸的好處與貸款注意事項,讓你了解二胎房貸的申請管道、利率、申請流程,一篇就搞懂房屋二胎!
1.什麼是二胎房貸

二胎房貸(房屋二胎、二順位房貸)是指將名下房屋進行二次抵押貸款,在房屋已經有貸款的情況下,再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款,適合拿來週轉或是急用所需時申請,讓人可以不用變賣房產也有額外資金可以使用。
申請二胎房貸時,債權人會將房屋進行抵押設定在第二順位,所以才會被稱為是二胎房貸,也是屬於房屋增貸的一種方案喔。
二胎房貸與一胎房貸、房屋增貸的差別
二胎房貸與一胎房貸雖然都是以房屋進行抵押貸款,但利率與成數方面還是有差別,可以參考下表二胎房貸 | 一胎房貸 | 房屋增貸 | |
方案用途 | 資金需求 | 購屋或房屋無貸款時可申請 | 資金需求 |
貸款額度 | 最高房價120% | 房價60~80% | 房價80~90% |
貸款管道 | 銀行、融資公司 | 銀行 | 原貸款銀行 |
撥款速度 | 2~14天 | 7~14天 | 7~14天 |
抵押設定 | 第二順位 | 第一順位 | 第一順位 |
貸款利率 | 2.95%~5%起 | 2%~3%起 | 2.1%起 |
分期期數 | 7年~10年 | 15年~40年 | 最長30年 |
方案特點 | .過件機會高 .較高的貸款額度 .比起信貸利率更低的選擇 |
.利率低 .貸款期限長 .利息可抵稅 |
.原銀行貸款 .利率較低 |
.二胎房貸什麼人適合申請,申請經驗分享
根據皇順國際辦理二胎房貸多年的經驗總結,若您也有以下幾個特點,就非常適合申請二胎房貸。例如:
- 其他貸款無法滿足額度需求:
所需的資金需求較高,其他貸款無法滿足較高的額度,二胎房貸可以貸款到較高的資金,較容易達到需求額度。 - 銀行增貸額度太低或被婉拒增貸申請:
若與銀行申請增貸被婉拒或是額度太低,則適合考慮申請二胎房貸。 - 信用有瑕疵不好貸款:
由於房屋二胎較看重房屋的價值,因此若有信用瑕疵者也適合用房子去申請二胎房貸,以解決資金需求。 - 債務整合需求:
若本身有較大的債務要進行整合,用房屋進行二胎房貸或許是一個較佳的選擇,因為可以取得較多的資金與比信貸還要優惠的利率。
2.二胎房貸優缺點

二胎房貸的優點與缺點很多,包含貸款額度、利率、月付金、寬限期等等,也由於承作二順位房貸的風險較高,所以在申請與審核都會比較嚴格。大致優缺點可參考以下:
二胎房貸優點
- 信用要求低
- 還款年限長
- 撥款速度快
- 有房屋就可以申請
- 可貸款額度比一般房屋增貸高
- 房屋評估還有空間就可貸款
二胎房貸缺點
- 利率較高
- 可貸額度受房屋現有貸款空間限制
- 承作的銀行少
- 銀行審核非常嚴格
3.二胎房貸額度
二胎房貸可以申請的額度,依不同的申請管道、房屋價值而不同,房屋通常可以貸款到房屋成數的90~120%不等,但可貸款的金額會受到房屋的鑑價殘值影響,例如房屋市值1000萬,但還剩餘700萬的債務,所以房屋殘值剩餘300萬,最高可貸款金額為360萬 (120%),如果是申請銀行最高只能貸款270萬 (90%)。每個申請管道參考的一胎額度有不同:
- 銀行:看房屋一胎「設定金額」,通常以房價8成為上限
- 融資公司:看房屋一胎本金「剩餘金額」,最高可以貸款至500萬
- 民間私人:看房屋一胎「剩餘金額」,最高貸款金額無上限
二胎房貸可貸款額度計算方式: {房屋鑑價-原房屋貸款餘額=房屋可貸款空間} X {可貸成數} = 房屋可貸金額 |
銀行二胎房貸額度試算
舉例:吳小姐在2018年時購買了2000萬的房子,向銀行貸款1600萬,目前房屋已經漲價到2200萬,原本1600萬的房貸也只剩下1300萬,但因為資金周轉關係,吳小姐需要一筆資金協助,那他在銀行與融資公司的二胎房貸分別可以貸到多少錢呢?可貸款額度-原本房貸設定金額=1980-1920=60萬
因此得知『可貸款額度最高為60萬』
融資公司二胎房貸額度試算
房屋現值X融資公司可貸款成數=2200萬X120%=2640萬
可貸款額度-原本房貸設定金額=2640-1300=『可貸額度為1340萬』
※因融資公司有貸款額度上限500萬,因此只能貸款最高500萬
※如果與皇順國際申請二胎房貸,沒有金額限制
4.銀行二胎房貸利率與額度比較
銀行二胎房貸方案比較 | |
玉山銀行二胎房貸![]() |
貸款利率:3.27%~9.88% 起 貸款期數:最長15年 貸款額度:50萬以上(依顧客財力及信用狀況而定) |
台新銀行二胎房貸 |
貸款利率:3.92% 起 貸款期數:最長7年 貸款額度:50萬~300萬(依顧客財力及信用狀況而定) |
國泰世華二胎房貸 |
貸款利率:3.45%~15.35%起 貸款期數:最長10年 貸款額度:最高150萬 |
永豐銀行二胎房貸 |
貸款利率:5.66%(機動利率) 貸款期數:最長7年 貸款額度:50萬 |
兆豐銀行二胎房貸 |
貸款利率:3.378%起(浮動利率) 貸款期數:2~10年 貸款額度:依銀行鑑價後評估 |
遠東銀行二胎房貸 |
貸款利率:3.5%起(浮動利率) 貸款期數:最長7年 貸款額度:25萬以上 |
凱基銀行二胎房貸 |
貸款利率:3.87%起(浮動利率) 貸款期數:最長10年 貸款額度:最高500萬 |
王道銀行二胎房貸 |
貸款利率:5.31%起(機動利率) 貸款期數:最長15年 貸款額度:最高500萬 |
新光銀行二胎房貸 |
貸款利率:4.13%起(機動利率) 貸款期數:最長15年 貸款額度:最高600萬 |
陽信銀行二胎房貸 |
貸款利率:4.11%~5.87%起 貸款期數:3~20年 貸款額度:依銀行鑑價後評估 |
5.二胎房貸申請管道比較
二胎房貸的申請管道大致分為三個,銀行、融資公司、民間借貸,由於房屋二胎的風險性較高,因此通常審核更嚴格,因此在融資或民間申請,額度與過件率都會較高。
銀行二胎房貸
銀行是這幾種管道中利率最低但也是最難申請的,通常能夠申請到銀行二胎房貸的人條件都比較好,因為二胎房貸的風險較高,因此銀行的過件率較低,貸款額度也較難滿足資金需求,審核上也較嚴格。
融資二胎房貸
融資公司在二胎房貸的審核較寬鬆,是大部人除了銀行以外的第二選擇,在二胎房貸上利率與銀行較為相近、可貸款額度較高、審核也寬鬆。
如果有被銀行婉拒二胎房貸或是貸款額度無法滿足,可以試著找尋融資功淤詢問申請。>> 皇順國際 免費協助房屋估價與貸款問題諮詢。
民間二胎房貸
民間二胎房貸的申請條件相比銀行與融資公司又更低一些,通常只要借款人與借款人名下有房屋就可以申請貸款,雖然申請門檻很低,但是相伴的可能是較高的利息與收費,因此在申辦時也需仔細計算每月的利息與繳款金額。
6.二胎房貸適合對象
二胎房貸適合以下幾種情況的人申請:- 信用條件不足
- 房屋增貸被婉拒
- 房屋增貸額度不夠用
- 無薪資證明者
- 緊急資金需求
- 資金需求額度較高者
7.二胎房貸利率多少合理
二胎房貸利率會依申請的管道不同而有差別,如果依照申請管道的利率排序: 銀行<融資公司<民間借貸
- 銀行 3%~16%
- 融資公司 2.95%~16%
- 民間借貸 6%~36%
雖然銀行的二胎房貸利率較低,但申請難度高、審核嚴格,基本上除非貸款人的條件很好,不然很難申請到這麼低的利率。
8.二胎房貸利率與月付金試算表
我們皆以貸款100萬的二胎房貸,並分期七年進行計算,月付金約如下:融資公司 | 銀行 | 民間貸款 | |
貸款利率 | 7%~14% | 3%~16% | 8%~36% |
分期期數 | 84期(7年) | 84期(7年) | 84期(7年) |
貸款金額 | 100萬 | 100萬 | 100萬 |
月付金 | 15,093~18,740元 | 13,213~19,862元 | 15,586~22,206元 |
還款方式 | 本息攤還 | 本息攤還 | 純繳息 |
9.二胎房貸選銀行還是融資公司好?

這要依據每個人狀況不同評估,但如果銀行可以申請且有滿足金資需求的話建議與銀行申貸比較好,利息也較低!
以下幾個情況提供參考:
- 銀行可以申請二胎房貸時
『額度滿足資金需求』→選擇銀行
『額度無法滿足資金需求』→選擇融資公司
- 銀行婉拒或無法申請二胎房貸時
→選擇融資公司
※簡單來說,如果銀行可以滿足需求,優先選銀行,再來才是融資公司
10.二胎房貸年利率與月利率的差別
一般申請貸款看到的利率是以年利率計算,但也有一些二胎業者會用月利率標示,【月息X12=年利率】換算如下:
月息 | 年利率 |
0.5% | 6% |
1% | 12% |
2% | 24% |
3% | 36% |
4% | 48% |
11.二胎房貸如何申請
二胎房貸申請條件
二胎房屋貸款的申請條件與一般房貸相同,申請人要介於18~65歲,部分可能可以開放至70歲者申請,除了身分文件外,名下要有不動產且尚有殘值或增貸價值,就可以申請次順位貸款。- 年滿18歲~65歲
- 申貸人名下有房屋
- 房屋估價後有空間
- 有收入來源
- 無嚴重信用瑕疵
- 原房屋貸款正常繳款滿1年
二胎房貸申請文件
- 申貸人雙證件影本
- 印鑑、戶籍謄本影本
- 土地、建物所有權狀影本
- 工作、收入證明(薪資轉帳紀錄、扣繳憑單)
- 近一年原房貸繳款紀錄
二胎房貸申請流程
房屋二胎申請時,通常會由借款機構請鑑價人員針對要貸款的物件進行估價,確保擔保品上有空間價值可增貸,之後會針對申請人的條件一起評估審核,待確認可貸款金額與利率後就會進行簽約,並設計房屋的抵押權,簽約對保後就會撥款至申請人帳戶。-
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- 房屋估價,申貸人條件審查
- 簽約對保,設定二順位抵押
- 設定完成,撥款至申貸人帳戶
12.二胎房貸無法申請、遭婉拒的原因?
如果有以下幾種情況,就有可能會被銀行婉拒二胎房貸的申請喔!- 房屋持有不久,且貸款繳期短,無空間貸款
- 貸款遲繳、呆帳
- 近期申請過其他貸款
- 沒有財力證明/收入證明
- 信用卡預借現金
- 聯徵多查
13.二胎房貸有什麼風險?
房屋二胎可以在短時間內獲得大量的資金,就跟房屋貸款一樣,但其中要注意的是『二胎房貸利率比一胎房貸還要高』,要謹慎評估自己的收入狀況,在貸款後是否可以負擔!除了房屋二胎貸款外,也有像是汽機車貸款、手機貸款等其他的貸款方式,如果可以取得更好的利率,那就並非要選擇二胎房貸進行貸款,並且選擇合法機構(如:銀行、融資公司)進行申請。
14.二胎房貸還可以再增貸嗎?
可以!二胎房屋增貸就是指名下的房子已經有一胎貸款、二胎貸款,再用此房子再去申請貸款,稱為二胎房屋增貸,只要估價後房屋有殘值,就可以進行二胎房屋增貸。再原本二胎貸款償還一段時間後,如果房屋估價後還有空間,就可以申請二胎房屋增貸!
15.二胎房貸與信貸的差別?
二胎房貸與信用貸款的差別就在於,二胎房貸是以房屋作為擔保品去進行貸款,但信用貸款屬於無擔保品的貸款,那這兩者要怎麼選呢?很簡單!如果今天您的信用評分良好,信用卡、貸款等繳款都正常,信用評分高的情況下比較有機會拿到較低的利率與較高的額度。
所以會建議先看哪種貸款可以滿足資金需求,接著再看利率哪一個比較低,再來決定要申請哪一種貸款!
※正常情況下房屋貸款的利率會比信用貸款低,因此在申請時要注意喔!
16.銀行為何比較難通過二胎房貸
由於銀行須評估風險值,所以通常會持保守的觀點評估來決定貸款額度,以維持放貸的風險,包括項是申貸人信用卡是否長期啟用循環利息、負債比是否過高、近期是否申請貸款等等,都會是評估的項目,因此在需要維持較低風險的情況下,二胎房貸的風險高出許多,所以銀行在房屋二胎的承作意願就會較低。另外銀行在評估二胎房貸額度時,是以當初房屋貸款設定金額決定是否有貸款空間,因此也會造成可貸金額低,無法滿足資金需求的情況。
17.二胎房貸常見問題Q&A
二胎房貸常見問題Q&A |
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Q:我該選擇銀行還是融資公司申請二胎房貸? |
A:建議您可以依據自身的條件與需求選擇適合的管道,如果個人條件好且銀行二胎房貸的額度可以滿足您的需求,那跟銀行申請是最好的。 |
Q:如果遭銀行婉拒二胎房貸可以怎麼辦? |
A:銀行二胎房貸申請難度大,如果遭銀行婉拒可先詢問婉拒原因看是否有辦法處理,如果無法解決建議可以找融資公司經銷商進行申請二胎房貸。>> Line免費諮詢 @hsty1688 |
Q:有房子就可以申請二胎房貸嗎? |
A:可以,只要房屋在評估後還有空間,就可以申請二胎房貸。 |
對二胎房貸還有疑問的民眾,最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的相關機構,這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。
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