債務整合申請指南，4步驟月付金減半，申請流程、條件告訴你！

債務整合申請指南，4步驟月付金減半，申請流程、條件告訴你！

1.債務整合是什麼

債務整合與債務協商的差別

2.誰適合辦理債務整合

• 多筆負債者：如果你有多筆信用卡或個人貸款負債，債務整合可以將這些負債合併成一筆貸款，方便管理和還款。
• 還款壓力大：如果每月的還款金額讓你感到壓力，透過債務整合，可能可以延長還款期限，降低每月還款金額，減輕財務壓力。
• 利率較高的貸款持有者：如果你目前負擔的貸款利率較高，債務整合可以幫助你將所有債務轉成一筆利率較低的貸款，降低總利息支出。
• 信用評分下降者：若多筆負債影響你的信用評分，債務整合可以幫助你改善還款紀錄，逐步恢復信用評分。
• 容易延遲繳款者：如果你有穩定的收入來源，但無法準時繳納貸款，導致有遲繳記錄，債務整合能夠幫助你分期整合成一筆償還，月付金額也會較少。
• 希望簡化財務管理者：對於想要簡化財務管理的人，債務整合能夠將多筆貸款合併成單一的每月還款，方便追蹤和管理。

3.債務整合案例

舉例來說，假如今天小帥身上有以下幾筆貸款，每月還款金額達27,330元

• 信用卡債：欠款10萬，年利率12%，每月利息1,000元
• 機車貸款：欠款30萬，年利率15%，每月繳款金額10,530元
• 汽車貸款：欠款60萬，年利率12%，每月繳款金額15,800元

小帥與銀行申請債務整合，因有良好的還款狀況與信用評分，申請後可以用信用貸款到100萬元，分期7年，年利率5%，每月還金額只要14,130元。

以上案例可以看到，小帥透過銀行信貸整合，貸款100萬償還掉原本的三項貸款，之後只要每個月準時繳款14,130元給銀行即可，每月還款壓力少了近一半，順利減少債務壓力與利息。
※透過負債整合僅是為了減輕每月的還款壓力，實際也要做好理財規劃，才能有效地將負債還清。
 

4.債務整合優點

債務整合是一種將多筆貸款或信用卡債務合併為單一貸款的方式，通常能獲得較低的利率與更長的還款期限，使財務管理更簡單。以下是債務整合的主要優點：

1. 降低月付金壓力
將多筆貸款整合後，通常可以延長還款期限，使每月的還款金額降低，減輕財務負擔。

2. 獲得較低利率，節省利息支出
許多高利率貸款（如信用卡循環利息）透過整合，可轉換成較低利率的貸款，減少長期利息支出。

3. 簡化還款管理，避免遲繳
合併後只需支付單一筆款項，避免因為有多筆貸款分散，導致漏繳而產生逾期費用與信用受損的問題。

4. 提升信用評分

• 透過整合減少負債筆數，使信用紀錄更佳。
• 若成功降低信用卡使用率（信用額度占比），有助於提升信用評分，未來更容易申請貸款。

5. 減少高風險貸款依賴

• 一些高利率的小額信貸或民間借款，透過債務整合可轉為銀行貸款，降低未來的還款風險。
• 避免因資金壓力，陷入以債養債的惡性循環。

5.債務整合會影響信用分數嗎?

• 信用卡負債比（使用額度/總額度）是信用評分的重要指標之一。
• 透過債務整合清償信用卡欠款，信用額度使用率下降，信用分數可能上升。

• 如果原本有多筆債務，容易因忘記還款影響信用評分。
• 債務整合後只需支付單一筆款項，減少逾期風險，有助於維持良好信用紀錄。

• 若整合後的貸款是分期攤還（如房貸、信貸等），持續繳款有助於累積正面信用紀錄，信用分數會逐步提升。

• 申請貸款時，金融機構會查詢信用紀錄，查詢次數增加可能短期內影響信用評分。
• 但影響通常有限且短暫，只要後續維持良好還款紀錄，信用評分會逐漸回升。

• 若整合後關閉信用卡或貸款帳戶，可能縮短信用歷史，進而影響信用評分。
• 建議保留部分無年費且使用良好的信用卡帳戶，以維持較長的信用紀錄。

• 若債務整合後的貸款額度超過原本的總債務，負債比例可能上升，影響信用評分。
• 避免超額貸款，只申請足夠整合現有債務的金額。

6.債務整合的申請條件

1. 有良好的信用狀況
   由於我們是要去申請一筆新的貸款來代償高利率的貸款，因此在信用條件上也會進行審核，信用評分是銀行在審核貸款時的一個重要因素，若是有貸款遲繳、呆帳等情況，就無法與銀行申請債務整合，可能要找尋融資公司或其他管道進行申請。
    
2. 有穩定的工作收入
   穩定的收入來源可以讓銀行確保你有還款能力，這時可以提供你的薪轉證明、勞保證明等來讓銀行相信你有足夠的還款能力，因此若是要申請債務整合，建議至少有穩定工作滿半年以上，若無法提供相關薪資證明，例如領現族群，也要固定將薪水存入銀行，並讓銀行餘額維持在一定額度以上，才有機會可以申請。
    
3. 負債比不能超過22倍
   銀行在審核個人貸款時，會以還款人的平均月收入22倍為貸款限制，若現有債務超過此比例，則可能無法透過銀行進行債務整合，除非有房產等高保值擔保品可進行房屋抵押借款。

7.債務整合的申請管道

1. 銀行債務整合

• 利率相對最低（通常年利率 2%～8%）
• 還款期數長，月付金壓力較小
• 合法安全，有明確契約保障

• 審核嚴格，需要提供完整財力與信用證明
• 核准時間較長，通常需 1～3 週
• 信用評分低或近期有逾期紀錄者難以核准

2. 融資公司債務整合

• 審核速度快，通常 1～3 天即可核准
• 審核條件較寬鬆，不一定會查聯徵
• 可依需求彈性調整額度與期數

• 利率高於銀行（通常年利率 6%～16%）
• 需留意是否有額外手續費、帳管費
• 市場品質參差不齊，必須選擇合法登記的公司

3. 民間借款整合

• 核准速度最快，甚至可當天撥款
• 資料需求少，幾乎不看信用紀錄
• 彈性高，可依個人情況客製化還款條件

• 利率最高（容易遇到高利貸或詐騙）
• 風險較大，需特別注意借款契約與放款單位是否合法
• 若選擇不當，可能遇到高利貸或違法收債風險

8.債務整合申請文件

選定債務整合方案後，需準備以下資料提供申請：

• 申請人雙證件影本
• 薪資證明、收入證明
• 撥款存摺封面
• 貸款申請書〔線上申辦則無須提供〕
• 其他文件資料〔加分證明、抵押品文件〕

9.債務整合申請流程，4步驟簡單申請

債務整合申請流程相當簡單，大致可以分為4步驟：

步驟1.整理自身的債務狀況

步驟2.選擇申請管道與方案

步驟3.資料送件與審核

步驟4.代償貸款與撥款

10.債務整合注意事項

• 注意違約金與綁約條款

  有些貸款產品有綁約限制，若在合約期內提前結清，可能會產生高額違約金，反而抵消了債務整合的節省效果。申請前務必仔細閱讀貸款契約，確認提前清償的相關規定與計算方式。

• 警惕「保證過件」的廣告

  所有合法貸款（包含債務整合）都必須經過審核與信用照會，不存在百分之百保證過件的情況。若遇到業者聲稱「保證核准」、「免審核」，要警惕可能是高利貸或詐騙手法。

• 辨別「債務整合」與「債務協商」的差異

  債務協商與債務整合是兩種不同的方式，影響也截然不同。若找民間業者辦理債務整合，卻被轉為債務協商，可能導致信用報告留下嚴重瑕疵，未來幾年都無法申請信用卡或貸款。務必在簽約前確認是「整合貸款」而非「債務協商」。

11.債務整合申請失敗的常見原因

1.信用紀錄嚴重不良

• 若長期逾期、被銀行列入呆帳或信用評分過低，銀行與金融機構會認為風險過高而拒絕申請。
• 解決方式：先補繳欠款、改善繳款紀錄，等待信用恢復後再申請。

2.債務比例過高

• 若現有債務金額遠高於收入或資產，可能會被判定還款能力不足。
• 解決方式：先嘗試部分清償或尋找保人，提高核准機率。

3.收入不穩定或不足

• 申請人若收入來源不穩（臨時工、無固定薪資），或月收入不足以負擔整合後的還款金額，金融機構會擔心違約風險。
• 解決方式：提供額外收入證明或共同申請人。

4.民事/刑事在案

• 若有重大民事糾紛或刑事案件進行中，銀行會傾向觀望或拒絕貸款。
• 解決方式：先解決法律爭議，恢復正常法律狀態後再申請。

5.申請資料不完整或不實

• 缺少必要文件（如薪資單、勞保明細、債務明細）或提供虛假資料，都會直接影響審核結果。
• 解決方式：備齊完整且真實的申請文件，必要時請專業貸款顧問協助。

12.債務整合常見問題

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「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。