債務整合申請全指南，9大重點成功整合，申請條件告訴你

1.什麼是債務整合？

債務整合又稱負債整合，是指債務人名下有多筆負債（如：車貸、信貸、卡債等…），將多筆負債整合成一筆，並向金融機構銀行、融資公司申請一筆金額來進行償還，藉此降低月付金、降低利率、只需要對一家金融機構繳款，省去麻煩的同時又減輕壓力。

穩定的繳款也有助於提升信用分數，在未來申請貸款或有需要時，有良好的還款紀錄也會成為加分的項目之一喔！

為什麼要債務整合?

透過債務整合將高利率的貸款整合成一筆，並依據自身的還款能力評估每月可負擔的還款金額，將新的一筆貸款月付金調整在可以負擔的金額內，不僅可以有效降低每月還款壓力，在財務規劃上也會較簡單，不用擔心有哪些帳單沒繳，可以有效提高生活品質。

真實案例分享：月付金減半

小帥身上有以下幾筆貸款，每月還款金額達 27,330 元：

• 信用卡債：欠款 10 萬，年利率 12%，每月利息 1,000 元
• 機車貸款：欠款 30 萬，年利率 15%，每月繳款金額 10,530 元
• 汽車貸款：欠款 60 萬，年利率 12%，每月繳款金額 15,800 元

小帥與銀行申請債務整合，因有良好的還款狀況與信用評分，申請後可以用信用貸款到 100 萬元，分期 7 年，年利率 5%，每月還金額只要 14,130 元。

結果：小帥透過銀行信貸整合，每月還款壓力少了近一半（27,330 元 → 14,130 元），順利減少債務壓力與利息。
 

2.債務整合條件有哪些？

• 年滿 18 歲、具完全行為能力人
• 有工作收入（穩定薪轉或勞保證明）
• 沒有重大信用瑕疵（無嚴重遲繳、呆帳）
• 負債比不可超過 22 倍

銀行對於貸款相對保守，所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格，如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形，基本上就無法通過銀行審核。
如果銀行申請不過，建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合，但相較於銀行利率會比較高，不過審核較寬鬆且貸款額度較大。

3.誰適合申辦債務整合？

債務金額大於收入

每個月的債務支出已超出收入的 2/3 以上，生活品質嚴重受影響。

高額循環利息債務

例如信用卡帳單都以「最低繳款金額」支付，就會導致多一筆的循環利息產生，長期下來容易導致債務越滾越大，最終形成高額卡債。

債務利率太高想降低利率

如有卡債、信貸等等貸款利率太高，想要降低利率，節省利息費用。
 

4.債務整合該選銀行還是融資公司？

想要申請債務整合時，可以透過不同的貸款管道完成，每種管道的利率、核准條件與安全性都有差異。通常優先順序為：銀行 > 融資公司 > 民間借款。

銀行債務整合

• 信貸： 雖然利率較低（約 2%~8%），但銀行信貸的額度有月收入 22 倍的限制（DBR22）。
• 房屋增貸/轉增貸： 額度視目前房貸剩餘空間而定，無 DBR22 限制，但審核嚴格，核准時間較長。

融資公司債務整合

適合信用分數不足、或曾被銀行婉拒，但仍有穩定收入的人。

• 原車融資/汽車轉貸/增貸： 如果名下債務結構複雜，欠有多筆不同銀行貸款，非常適合運用原車融資，一次貸足大筆資金償還卡債或其他高利債務。
• 優點： 審核速度快（1-3 天）、條件較寬鬆。
• 缺點： 利率高於銀行（約 6%~16%）。

民間借款整合

適合急需資金、銀行與融資公司皆無法核准的人。核准速度最快（可當天撥款），幾乎不看信用紀錄，但利率最高，風險也較大，需慎選合法管道。
 

5.四大債務整合好處

降低還款利率及月付金

債務整合後貸款利率降低、貸款的期限也變長，平均分攤到每期的月付金也會理所當然地跟著下降，再也不用每個月都被帳單追著跑，也可以順利度過難關、提升生活品質。

提升信用評分

很多人會擔心申請債務整合會不會扣信用評分，事實上當各種貸款整合在同一家銀行，負債型態變得單一，而且整合後能每月按時還款，信用評分反而會穩定上升。

繳款日期統一

在名下有多筆債務，繳款時間又都不一定時，很容易不小心忘記繳款導致信用分數下降，債務整合能幫助你只需向同家機構繳款，相對每月的繳款期限也會固定。

更多可運用資金

若有其他資金需求也可以考慮債務整合，先繳清所有債務後可能還會有剩餘資金進行投資或面對意外開支的風險。
 

6.五大常見的負債整合陷阱

債務整合前收取費用

部分不肖業者會利用客戶欠債焦慮不安心理，巧言話術說服客戶，先繳納手續費或整合負債費用，少則幾千元、多則數萬元。正規貸款顧問絕不會在核貸前收費。

刻意美化貸款條件

某些代辦公司為了取得申貸人的信任，會刻意美化申貸人的財務資料、收入證明等，甚至偽造扣繳憑單！若經金融機構發現，會背上偽造文書罪名並成為銀行拒絕往來戶。

騙取個人帳戶導致變成警示戶

假借可優化借款人條件為由，騙取客戶的「金融卡、密碼、存摺」，一旦提供給詐騙集團，帳戶馬上被拿去詐騙、洗錢，不小心成為警示戶與人頭帳戶。

假整合、真協商

債務協商屬於「變更還款條件」，會嚴重影響信用紀錄。部分不肖業者會利用這點幫你申請債務協商（因為案件越困難，他們收取的費用越高），但這會讓你未來難以跟銀行申貸。務必確認簽的是「整合貸款」而非「債務協商」合約。

債務委託協助避債

話術客戶先支付託管費用，會由公司法務人員出面與銀行或法院應對，這全是騙局！有債務問題請盡早處理，不要相信能「避債」的謊言。

7.債務整合與債務協商的差別

很多人搞不清楚這兩者，但選擇錯誤影響巨大！

怎麼選？

• 如果你還能按時繳款，只是壓力大，請選債務整合。
• 如果已經完全繳不出來，面臨法院扣薪，才考慮債務協商。
   

8.債務整合會影響信用分數嗎？

這取決於你的整合方式。以下是詳細分析：

✅ 正面影響（分數提升）

• 降低信用卡負債比： 信用卡額度使用率下降，是提升分數最快的方法。
• 減少逾期風險： 整合後只需繳一家，避免忘記繳款。
• 建立穩定紀錄： 整合後的信貸若按時繳款，有助於累積正面信用。

負面影響（分數可能短期下降）

• 短期查詢次數增加： 申請貸款時銀行會查聯徵（近期聯徵），次數過多會扣分（但這是暫時的）。
• 關閉舊帳戶： 若整合後剪卡，可能會縮短信用歷史長度（建議保留老卡）。
• 負債總額增加： 若整合時多借了現金，總負債上升，分數可能微幅下

9.債務整合所需資料及申辦流程

所需資料

• 身分證明： 身分證正反面影本、第二證件。
• 職業證明： 在職證明、識別證、名片。
• 財力證明： 薪轉存摺（近 6 個月）、年度扣繳憑單、勞保異動明細。
• 加分文件： 不動產權狀、專業證照（如醫師、律師、會計師）。

申辦流程（4步驟）

1. 檢視債務： 確認所有債務的利率與月付金，找出需要處理的「高利貸」或「卡循」。
2. 送件審核： 選擇合適的銀行或融資方案送件。
3. 簽約對保： 核准後進行對保，確認額度與利率。
4. 代償撥款： 銀行會直接將款項匯入你原本的債權銀行進行代償，若有剩餘款項才會撥入你的帳戶。

申請失敗常見原因

• 信用嚴重不良： 已有呆帳、強制停卡或被法扣。
• 負債比過高： 負債總額已超過月薪 22 倍。
• 收入不穩定： 無法提供薪轉或勞保（領現族）。
• 近期聯徵多查： 3 個月內已被查詢超過 3 次。
  (小撇步：若無法申請銀行信貸，可考慮手機貸款作為短期過渡方案)

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對 債務整合 還有疑問的民眾，最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的相關機構。
「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。