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在資金緊縮或急需周轉時，許多上班族與勞工會選擇申請 勞保貸款 作為解決方案。2025 年最新的勞保貸款方案已經公布，不論是貸款額度、利率，還是申請資格，都和過去有所不同。那麼，誰可以申請勞保貸款？最高能貸多少錢？利率怎麼算？流程麻不麻煩？這篇文章將帶你一次搞懂 2025 勞保貸款申請條件、利率、額度、流程與常見問題，幫助你在申請前做好準備，安心借款、避免踩雷。
勞保貸款是什麼?
勞保貸款，顧名思義，就是以勞工保險的投保紀錄作為財力證明來申請的貸款方案。由於勞保具有公信力，借款人只要持有 勞保投保證明，銀行或融資機構就能依照申請人 投保薪資金額、投保年資長短 來評估核貸額度。
與一般信用貸款相比，勞保貸款的申請門檻更低，不需要額外的抵押品或保人，對多數勞工族群來說相對友善，也因此成為常見的 小額資金周轉管道。只要投保狀況正常，且具備還款能力，通常都能順利核貸。
勞保貸款優點有哪些
申請門檻低、流程簡單
只要有正常的 勞保投保紀錄，即可作為財力證明申請勞保貸款，不需要額外提供複雜的資產或保人。額度範圍靈活
一般來說，申請額度約 5 萬～50 萬元，最高甚至可達 勞保投保薪資的 20 倍，能滿足不同程度的資金需求。利率相對較低
若是透過銀行或政府專案（如 勞保紓困貸款）申辦，利率通常比一般信用貸款低，對勞工族群而言更具負擔力。審核條件較寬鬆
除了銀行方案外，也可透過 融資公司申請勞保貸款，對信用條件要求不高，就算有輕微信用瑕疵也有機會通過。還款期限長
勞保貸款提供較長的還款年限，讓借款人能依自身收入規劃每月繳款金額，降低財務壓力。適合勞工快速周轉資金
由於貸款流程簡單、撥款速度快，特別適合有臨時資金需求的勞工，能在短期內取得所需資金。勞保貸款申請管道比較
| 申請管道 | 勞保紓困貸款 | 銀行勞保貸款 | 民間勞保貸款 |
| 可貸金額 | 最高10萬 | 50萬以內(看個人條件) | 5~50萬 |
| 分期年限 | 3年 | 最長7年 | 最長3年 |
| 貸款利率 | 年利率約1.29% | 年利率2%起 | 月利率2%起 |
| 優點 | -利率低 -月付金額低 |
-利率低 -申請額度高 |
-申請額度高 -審核寬鬆 -撥款快速 -信用瑕疵可辦 |
| 缺點 | -勞保年資15年以上才可申請 -政府有開放才可申請 -貸款金額只有10萬 |
-信用評分要求 -有收入證明 -勞保現職要滿半年 -審核嚴格 |
-利率比較高 |
勞保貸款額度與利率比較：銀行、民間差在哪？
在申請勞保貸款時，額度與利率是影響申貸人選擇的重要因素。以下整理不同管道的貸款條件，方便比較：
勞保紓困貸款（政府專案）
- 貸款利率：年利率約 1.29%，相較一般貸款極具優勢。
- 可申請金額：固定 10 萬元，適合臨時資金需求。
- 特色：利率最低，但額度有限，且需符合政府專案申請資格。
銀行勞保貸款
- 貸款利率：年利率 2% 起，依個人信用條件與投保薪資而定。
- 可申請金額：5 萬～50 萬元，最高可達 勞保投保薪資的 20 倍。
- 特色：利率合理，適合信用良好、勞保投保紀錄穩定的申請人。
民間/融資公司勞保貸款
- 貸款利率：月利率 2% 起（折合年利率相對較高）。
- 可申請金額：5 萬～50 萬元，依照勞保投保金額與收入條件評估。
- 特色：審核條件寬鬆，信用瑕疵或高負債者也能申請，但利息成本較高。
勞保貸款申請條件總整理：勞保年資、投保薪資、聯徵紀錄影響大嗎？
根據申請的管道不同，申請條件也有不同，對勞保貸款有興趣的民眾可以參考以下申請條件整理
勞保紓困貸款申請條件
申請方式：於政府開放時間，向土地銀行申請(臨櫃、網路、郵遞皆可)勞保記錄：總投保年資15年以上
其他條件：未申請過勞工紓困貸款，且無欠繳勞工保險費與滯納金
勞工紓困貸款注意事項
※已請領老年給付、終身無工作能力之失能給付或向其所屬機關請領勞工保險補償金者，無法申請
銀行勞保貸款申請條件
申請方式：有辦理勞保貸款的銀行皆可可申請金額：5~50萬（不得超過負債比22倍）
聯徵紀錄：要求需正常以上的信用條件
勞保記錄：現職投保6個月以上
民間勞保貸款申請條件
申請方式：透過融資公司或其他管道申請可申請金額：5~50萬（看個人條件）
聯徵紀錄：不看聯徵，信用瑕疵可辦理
勞保記錄：現職投保3個月以上
勞保貸款申請資料清單
在申請 勞保貸款 時，準備齊全的資料能大幅提升核貸速度與過件率。以下是常見需要提供的文件：
1. 基本身分證明文件
- 國民身分證正反面影本（正本備查）
- 第二證件：健保卡、駕照或護照等
2. 勞保相關資料
- 勞保投保明細：可至勞保局網站或服務台申請，內容需顯示投保薪資與投保年資
- 勞保投保證明：部分銀行或融資公司會要求提供
3. 收入與財力證明
- 薪轉紀錄（近 3–6 個月）
- 扣繳憑單或薪資單（若有）
- 其他收入來源證明：如租金收入、不動產持有證明等
4. 其他加分證明（非必備，但有助審核）
- 戶籍謄本或戶口名簿（確認家庭成員資料）
- 財力證明（存摺存款明細、保單繳費紀錄等）
- 信用良好證明（例如信用卡繳款正常紀錄）
勞保貸款申請流程教學：申請步驟全解析
勞保貸款申請流程與一般貸款大同小異，都需經過審核與簽約，這邊將大致的流程說明一次如下：- 諮詢與資格評估：確認勞保年資與投保狀況，初步評估是否符合勞保貸款申請資格。
- 備件與送審：備妥所有必備文件（如身分證、勞保卡等），遞交至申辦單位。
- 審核與通知：申辦單位進行資料審核，並在指定時間內通知審核結果。
- 對保與簽約 ：與銀行進行對保，並簽訂正式合約。
- 撥款入帳：簽約完成後，貸款金額將會撥入您的指定帳戶。
提升勞保貸款過件率的關鍵技巧
勞保貸款的本質，是銀行透過您的勞保投保紀錄，來評估您的工作穩定性與還款能力。因此，一份穩定且長期的投保紀錄，就如同您在銀行的「信用存摺」，是核貸與否的首要指標。關鍵一：勞保投保時間越長越加分
為什麼勞保投保時間很重要？
- 穩定性的象徵：連續不中斷的投保紀錄，代表您擁有一份穩定的工作，是銀行最樂見的「優質客戶」特徵。
- 財力證明的基礎：投保薪資的高低，直接反映了您的收入水準，是銀行評估您還款能力的重要依據。
不同貸款方案的門檻：
- 政府勞保紓困貸款：通常要求勞保年資滿15年以上，是硬性規定。
- 銀行勞保貸款：多數銀行要求現職投保滿6個月至1年以上，年資越長，可貸額度與利率條件越有優勢。
- 民間勞保貸款：條件較寬鬆，部分僅需投保滿3個月即可，但利率相對較高。
如何優化您的勞保紀錄？
- 確保連續投保：若有轉換工作的空窗期，應留意勞保是否有中斷，盡量縮短待業時間。
- 確認投保薪資：核對您的投保薪資是否與實際薪資相符，避免高薪低報，影響您的貸款額度。
- 職業工會的重要性：對於沒有固定雇主的自由業者或SOHO族，務必加入相關職業工會並持續投保，
關鍵二：維護「信用分數」，聯徵紀錄是過件通行證
由於貸款需要經過審核與照會，在申請貸款時銀行也會檢視個人的信用狀況（聯徵紀錄），因此信用狀況良好的人在申請貸款時過件機率也會較高。除了勞保紀錄，銀行在審核貸款時，絕對會調閱您的聯徵信用報告。這份報告是您與所有金融機構往來的「成績單」，任何的信用卡遲繳、貸款未還等紀錄，都會讓您的信用分數大打折扣。
什麼是良好的信用狀況？
- 聯徵分數：一般來說，信用分數在600分以上，是申請貸款的基礎門檻。分數越高，代表您的信用風險越低，越容易取得更好的貸款條件。
- 正常的繳款紀錄：信用卡帳單、各類貸款（學貸、車貸等）均準時全額繳清，沒有動用循環利息或預借現金的紀錄。
- 負債比不能過高：您的總負債金額（包含本次想申請的貸款）不應超過月收入的22倍（DBR22倍原則）。
- 穩定的信用卡使用：持有信用卡並正常使用超過一年以上，有助於累積信用紀錄，對「信用小白」尤其重要。
如何提升信用分數？
- 準時繳款，全額繳清：這是最基本也最重要的一點。設定自動扣繳是避免忘記的好方法。
- 控制負債比例：申請貸款前，可先檢視並整合名下負債，降低個人總負債比。
- 避免短期內多家送件：每申請一次貸款，銀行就會查詢一次聯徵。三個月內查詢次數超過三次，會被視為資金需求迫切，進而影響過件率。
- 「養信用」而非「零信用」：對於信用小白，建議先申辦一張信用卡，並維持至少一年以上的良好繳款紀錄，為自己建立正面的信用歷史。
其他加分技巧
除了掌握上述兩大關鍵，還可以透過以下方式，讓勞保貸款過件率「提升」！1. 提供多元且加分的財力證明
- 若您是自由業者或領現族，除了勞保明細，更要主動提供其他財力證明，證明您的還款能力：
- 常往來存摺：維持一個主要銀行帳戶，每月固定存入款項，持續半年以上，展現穩定的現金流。
- 年度扣繳憑單或所得清單：這是最有利的官方收入證明。
- 其他資產證明：如房屋權狀、定存單、股票或基金對帳單等，都能大幅提升您的財力信譽。
2. 沉著應對「照會電話」，誠實是最好的策略
「照會」是銀行為了確認申請資料真實性而撥打的電話。接到電話時，請務必：- 誠實回答：回答內容需與申請書填寫的資料一致。
- 態度從容：保持鎮定，清晰回答關於個人身份、工作內容、資金用途等問題。
- 確保電話暢通：申請期間留意陌生來電，若漏接可主動回電，展現積極態度。
3. 尋求專業協助，避免走冤枉路
若您對自身條件沒有把握，或曾被銀行婉拒，可以諮詢合法的貸款顧問公司。專業的顧問能為您評估最適合的方案，協助您準備完善的資料，避免因不熟悉流程而浪費寶貴的聯徵次數。
勞保貸款被婉拒的常見原因
許多人以為只要有 勞保投保紀錄 就一定能順利申請到貸款，但事實上並非如此。若申請人本身條件或信用狀況不佳，仍有可能被銀行或融資公司婉拒。以下整理出 勞保貸款常見遭拒原因，供申請前參考：1. 信用與債務問題
- 遲繳、呆帳紀錄：若過去有信用卡或貸款遲繳、呆帳，會大幅降低核貸成功率。
- 債務協商或更生紀錄：若正在債務協商，銀行與融資公司多半會婉拒貸款。
- 近期頻繁申請貸款：若在短期內多次送件，容易被認定資金需求過高或風險較高。
- 近三個月已有貸款過件：短期內已取得貸款，再次申請可能會被視為超額負債。
2. 法律或司法問題
- 名下車輛遭私設：若有車輛因債務問題被設定禁止過戶，會影響貸款審核。
- 有司法紀錄或遭通緝：涉及法律案件或被法院追緝，會直接影響核貸資格。
- 警示帳戶：若帳戶曾被通報為人頭帳戶或涉及金融詐騙，銀行與融資公司會直接拒絕。
3. 照會與背景審查異常
- 照會異常：貸款過程中，銀行或融資公司會進行電話或背景照會，若查詢結果不符，可能導致申請失敗。
勞保貸款常見問題
整理勞工最常見的勞保貸款疑問，幫助快速找到解答。
Q
沒有勞保要怎麼申請貸款？
沒有勞保也可以申貸！只要能提供其他收入證明，如薪資單、薪轉存摺、年度扣繳憑單等，證明有穩定還款能力，就能申請手機貸款、機車貸款或融資公司信用貸款等方案。
Q
勞保貸款是每月還款嗎？
是的。勞保貸款和一般信用貸款相同，多採用本息均攤方式，每月繳固定金額，直到貸款清償為止。
Q
信用不好可以申請勞保貸款嗎？
若向銀行申請，信用瑕疵者過件率低。但若找融資公司或民間管道，即使有信用問題，只要能證明還款能力，仍有機會成功申貸。
Q
勞保貸款利率大概多少？
銀行勞保貸款利率約2% 起，融資公司則約月息 2% 起，若是政府推動的勞保紓困貸款，利率更低，約在1.29% 年利率。
Q
勞保貸款可以貸多少錢？
銀行通常核貸5~50 萬，金額依投保薪資與個人條件而定。融資公司則依財力與勞保狀況，額度可達投保金額的 20 倍。
Q
勞保貸款需要多久才能撥款？
銀行或勞保紓困貸款需7~14 個工作天；融資公司最快1~3 天即可完成撥款。
Q
勞保貸款會影響之後申請房貸或信貸嗎？
若是銀行勞保貸款，會上聯徵紀錄，可能影響日後信貸或房貸額度；若是融資公司勞保貸款，通常不會上聯徵，不會影響銀行貸款。
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「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。