機車貸款好過嗎？2026申請條件、利率、增貸方案與被婉拒原因完整說明

最後更新：2026 年 5 月 26 日

急需用錢，但沒有薪轉、信用小白、或是被銀行婉拒過—— 這些情況在台灣很常見，但不代表借不到錢。 機車貸款是目前門檻最低的合法借款方式之一， 只要名下有機車、有基本還款能力，不限職業、不看負債比， 過件率比銀行信貸高很多。

但機車貸款的管道和方案不只一種，各家利率、費用、實拿金額都不同， 申請之前如果不搞清楚，很容易只看廣告利率、簽約後才發現到手的錢比預期少。

這篇整理了機車貸款和機車增貸的差別、額度利率說明、 各期數月付金試算、申請條件和流程， 以及常見的被婉拒原因和詐騙話術識別。 確認清楚再送件，避免白白浪費聯徵次數。

1.機車貸款是什麼？貸款與增貸兩種類型說明

機車貸款可以分成兩種，一個機車貸款，另一個為機車增貸，兩者是利用名下機車與金融機構設定抵押，獲取貸款資金的一種方式，機車貸款的貸款額度彈性，且無須調閱聯徵，不看負債比，可以依據自身需求選擇貸款金額，以下就讓皇順來介紹這兩種常見的的機車貸款類型。

2.機車貸款優缺點

機車借款的優點很多，尤其與融資公司申請機車貸款，不僅審核條件寬鬆好過件，而且機車也可以留著繼續使用，可以貸出一筆不小的資經運用，還不會影響到正常生活，是很多人在選擇貸款時的選擇之一。

機車貸款優點

• 貸款額度高：機車貸款最高申請25萬，若搭配手機貸款方案一起申請，最高可以申請40萬。
• 審核寬鬆/免保人：有機車就可申請，信用瑕疵也可，由於有機車當抵押品，因此過件率很高。
• 不限地區與職業：年滿18有機車就可以申請，自營商、攤販、領現金的職業都皆可輕鬆申請。
• 免留車：貸款後機車可以繼續使用，免留機車。
• 月付金低：最長可分48期還款，月付金低無壓力
• 適合急需資金者：最快1天審核，1天撥款

機車貸款缺點

• 貸款利率高：機車貸利率較高。
• 可能會收額外費用：額外的手續費(依各家為準)。
• 額度有上限：額度上限最高為25萬元。

3.哪些人適合申請機車貸款？

由於機車貸款只要有機車就可以申請，因此十分容易達成條件，因此機車貸款尤其適合中小額資金需求、信用小白、領現族、自營商等被視為高風險、較難核貸的民眾。

• 中小額資金需求者：資金需求在25萬以下
• 信用小白：沒有信用卡、也不曾申請過貸款的人
• 遭銀行婉拒：被銀行婉拒貸款者
• 領現族、自營商：沒有薪轉、勞保紀錄的民眾
• 名下無其他財產：名下沒有汽車、房屋，但是有機車者

4.機車貸款額度多少？老車和中古機車也能貸嗎？

機車貸款的額度範圍通常落在 5 萬～25 萬元 之間，實際核准金額會依申請人的信用條件、收入狀況與機車車齡而有所不同。

機車貸款最高申請額度

隨著融資方案的調整，目前機車貸款的最高可申請額度為 25 萬元，對於中小額資金需求者來說相當實用。

機車貸款搭配皇順自由配

若申請人需要更高額度，可以選擇搭配 皇順自由配方案：

• 在原有的機車貸款最高25萬元基礎上，再額外申請 最高15萬元的手機貸款額度。
• 兩者合併後，總額度最高可達40萬元，更能滿足較大資金需求。

中古機車與老車也能貸最高額度嗎？

機車貸款的核貸額度雖然主要取決於申請人的財務條件，但「機車的 C.C. 數」與「出廠年份」也會有一定程度的影響。許多人會擔心自己的機車已經騎了 10 年以上，是不是就無法辦理貸款？

其實，在融資公司的審核標準中，機車主要是作為「擔保品」的象徵，因此不論是輕型機車、重型機車，甚至是車齡較高的老車，只要車況正常且申請人具備穩定的還款能力，依然有極高的機率成功核貸。如果您想了解更詳細的老車鑑價標準與申請流程，建議您可以參考這篇【二手機車貸款條件與額度完整說明】。

5.機車貸款利率多少？低利率廣告是真的嗎？

機車貸款的年利率通常落在 13%～15.75% 之間，還款期數最長可達 48 期。相較於其他無擔保貸款，雖然利率略高，但因為以機車作為擔保品，過件率相對容易，對急需資金者來說是一個常見選擇。
實際利率會依申請人的 信用狀況、收入條件、車齡與負債比 而有所差異。貸款單位在核准時，會同時提供 年利率與月利率 的說明，方便借款人計算每月應繳款金額。

機車貸款利率會不會很高?

由於機車貸款的額度最高可達 25 萬元以上，為了平衡風險，融資公司會設定相對較高的利率。
不過，與無擔保貸款相比，機車貸款有抵押品作為保障，因此過件率比一般信用貸款更高，也成為許多人週轉的首選。

機車貸款「低利率」是真的嗎?

市面上有些廣告標榜「超低利率」，多半是用 月利率 來吸引目光，但實際上月利率換算成年利率後，數字差距非常大：

• 例如：若標示月利率 2.5%，換算成年利率為 30%（2.5% × 12 個月）。
• 這比融資公司正常區間的 13%～15.75% 年利率 高出將近一倍！

因此在比較貸款方案時，務必要以 年利率 為基準，而不是僅看月利率，才能避免被誤導。

機車貸款利率計算方式

機車貸款利率主要分為年利率與月利率兩種，兩者的差別很大，請看以下說明：

1. 機車貸款年利率試算：
   • 定義：年利率是指一年內的利息百分比。
   • 計算方式：年利率是基於每年的利息支付。如果以銀行最高利率16%進行計算，每1萬元的利息約為130元左右。
2. 機車貸款月利率試算：
   • 定義：月利率是指每個月的利息百分比。
   • 計算方式：月利率的計算方式則是以借款金額*月利率計算，如果以當鋪利率最高30%(月利率2.5%)計算，每1萬元的利息為250元。

6.機車貸款還款期限與違約金計算說明

機車貸款最長可以分期48期，可依據自身的還款能力評估調整，看是否有需到貸款到最長期限已降低每個月的還款壓力。

機車貸款要綁約嗎?

通常機車貸款都會進行綁約，綁約期間為20期(實際依申請方案為準)，若是在綁約期內想要將機車貸款提前結清，則需支付一定比例的違約金才可以提前清償，若是繳款滿綁約期(20期)，則無須支付違約金就可提前結清機車貸款囉!

延伸閱讀：機車貸款提前結清條件與違約金完整說明

機車貸款違約金計算

違約金計算通常為剩餘本金*12%=違約金，例如剩餘本金10萬元，則違約金=100,000*12%=12,000元。
(實際需以當初簽約的合約為準，直接電話詢問最準確喔)

7.機車貸款月付金試算：各金額 × 各期數對照表

機車貸款一個月要繳多少錢？以下提供月付金試算表，以年利率 15.75% 計算， 列出常見貸款金額在不同期數下的月付金供你參考。 期數越長月付金越低，但總利息也會跟著增加。

◆ 以上表格僅供參考，實際依申貸人條件申請結果為主。

機車貸款10 萬，扣掉費用後實際到手多少？

8.機車貸款申辦條件與無法申請的情況

機車貸款的申請條件好達成，只要年滿18歲，有穩定的收入與機車就可以申請。

• 年滿18~20歲
• 名下有機車
• 有收入來源

無法申請機車貸款的情況有哪些?

• 強制扣薪
• 支付命令、本票裁定
• 信用卡/貸款呆帳
• 機車有罰單或稅金未繳納
• 融資公司黑名單
• 法學紀錄、通緝犯

警示戶可以申請機車貸款嗎?

可以! 如果您有警示戶問題，歡迎與我們聯繫 Line:@hsty1688免費諮詢，我們將為您提供協助。

9.機車增貸怎麼申請？兩種方式說明

可以! 機車就算已經有貸款，也可以進行機車增貸，有兩種方法可以讓機車二次貸款:

1. 機車增貸:原機車貸繳滿6~10期以上，就可再用同一台機車申請增貸。
2. 機車轉增貸:將機車轉到別家重新貸款，並將原本貸款清償，獲取額外資金。

10.機車貸款申請管道比較：融資公司、當鋪、代書差在哪？

機車貸款申請管道多，申請時務必謹慎選擇，除了融資公司外也可以與當鋪或是民間申請機車貸款，雖然幾乎是沒有條件的審核限制，但相對也伴隨著高利率的風險

融資公司(最推薦)

• 優點：機車貸款利率相對最低，資金來源合法且透明，審核流程快速。
• 特點：通常 1～3 天即可完成核准與撥款，條件比銀行寬鬆，過件率高。
• 建議：可透過專業經銷商（如 皇順國際）協助送件，享有 免費諮詢、沒過件不收費、免預收費用 的保障，流程安全又快速。

當鋪

• 優點：審核條件寬鬆，即使信用分數不佳也可能過件。
• 缺點：利率偏高，年利率最高可達 30%，且可能會額外收取辦理費用。
• 注意：部分當鋪會要求 留車 才能借款，申請前一定要問清楚利率與收費細節。

代書/代辦

• 優點：能協助準備申請資料，適合對流程不熟悉的人。
• 缺點：因需透過代辦再送至合作融資公司，流程較慢，且代辦會額外收取 服務費用。
• 注意：部分代書收費不透明，建議事先確認收費標準，避免增加不必要的成本。

機車貸款申請管道推薦

11.機車貸款申請文件清單

• 雙證件影本
• 機車行照影本
• 存摺封面影本
• 財力證明(薪資轉帳、銀行存款紀錄、勞保)

12.機車貸款費用：動保設定費與實拿金額說明

一般申請機車貸款，會收取機車動保設定費用4000~5500元。 若與皇順國際申請，如果沒過件則不收任何費用。

13.機車貸款申請流程（4步驟）

機車貸款申請流程簡單，通常只要1~3天就可以完成申請，申請流程如下：

（１）線上申請，免費諮詢：利用免費諮詢評估狀況，由專員評估您的條件是否適合申請機車貸款
（２）資料準備，審核照會：專員協助整理資料送件，並告知照會流程與審核結果，核准就可進行對保
（３）實車勘查，簽約對保：將由對保專員與申請人約在方便地監理所設定機車動保，並進行對保與簽約手續。
（４）對保完成，資金撥款：待簽約對保的程序完成後，將於當天或隔天匯款至申請人帳戶，順利取得資金。


 

14.機車貸款照會方式與保密照會說明

許多人在申辦貸款時，都希望能 保護隱私，不讓家人或朋友知道。在這方面，像 皇順國際 等正規融資公司，除了重視個資安全外，照會過程也會採取保密措施。

保密照會是什麼？

保密照會指的是在核貸過程中，貸款公司不會直接表明是「貸款照會」，而是透過 市調公司、保險公司或其他名義 進行聯繫。

• 目的：確認申貸人提供的資料正確性（工作狀況、聯絡人、基本資料）。
• 特點：過程通常僅需幾分鐘即可完成，且不會暴露申貸人的貸款行為。

照會注意事項

• 若在照會過程中，申貸人 刻意隱瞞或提供不實資訊，很可能導致直接被拒絕核貸。
• 因此，建議在申請時務必據實填寫，確保照會流程順利完成。

延伸閱讀：融資照會怎麼說？5大真實對答範例

15.機車貸款被婉拒原因與提高過件率方法

造成機車貸款被婉拒的原因有很多種，常見的的原因可參考以下幾種：

• 機車有在當鋪或其他民間借款，被私人設定
• 機車有罰單未繳納
• 申請人有前科紀錄
• 融資公司黑名單
• 近期送件多次
• 有信用卡或融資呆帳
• 本票裁定/支付命令等情況

沒有薪轉勞保怎麼辦？小白提高過件率秘訣

許多機車貸款被婉拒的申請人，往往是因為屬於領現族、攤販或自由工作者，無法提供正式的薪資轉帳證明。其實，融資公司比起銀行更具彈性，如果您沒有薪轉勞保，可以透過以下 3 種方式提高過件率：

1. 提供穩定的存摺紀錄：保持存摺每個月都有固定資金存入，且避免出現「百元提領」或「餘額長期掛零」的狀況。
2. 附上其他財力證明：如信用卡帳單（且正常繳款無遲繳）、勞保明細、扣繳憑單或名下其他資產證明。
3. 增加信用良好的保人：若自身條件真的較為薄弱，提供一位有穩定收入的保人，能大幅提升過件機率。

如果想了解更多替代財力證明的準備方式與過件技巧，可進一步參考「沒有薪轉勞保怎麼貸款」。

小心！常見的機車貸款詐騙陷阱

機車貸款因為辦理門檻低、撥款快速，也常被不肖詐騙集團利用。在急需資金週轉時，請務必保持警覺，若遇到以下情況極有可能是詐騙：

• 要求抵押身分證件正本或提款卡：正規貸款公司「絕對不會」要求扣留您的證件正本、存摺正本或提款卡密碼。
• 收取高額的「事前」代辦費或手續費：合法管道如皇順國際，皆是採「沒過件不收費」機制，不會在撥款前要求您先匯款。
• 標榜「保證過件、條件不拘」：審核雖然寬鬆，但仍有一定的條件限制，過度誇大的廣告詞通常伴隨極高的隱藏風險。

為了避免因急用錢而受騙，申辦前務必參考這篇「12大機車貸款陷阱」總整理，保障自身權益。

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「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。