【農地貸款最新指南】利率成數、申請條件這樣就符合，成功貸款流程告訴你！
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許多銀行不承作農地貸款，而成功申請農地貸款的管道通常僅限於農會或特定的金融機構。
在接下來的文章中，我們將深入探討農地貸款的詳細信息，以幫助您理解申請和獲得農地貸款的過程。無論您是農地擁有者還是有資金需求的個人，我們都將為您提供實用的內容。
1.農地貸款是什麼？
農地貸款，又稱為 農地抵押貸款，是指以名下的農地作為抵押，向銀行、農會或民間融資公司申請貸款的一種方式。申貸人可利用農地價值取得資金，用於農業相關支出或特定資金需求。
在核貸條件上，農地位置會直接影響可貸額度：
- 都市計畫內農地：因土地價值較高、流通性佳，銀行與農會較容易核貸，貸款成數與金額通常也比較高。
- 非都市計畫內農地：土地價值較低，核貸率與貸款成數相對偏低，過件難度也較大。
需要特別注意的是，若選擇與 銀行或農會 申請農地貸款，不僅對申貸人的身份有一定要求（例如需為農民或具備相關資格），在 資金用途 上也有明確限制，多數情況下必須與農業生產或農業發展相關，無法任意運用。
2.農地貸款申請管道
申請 農地貸款 主要有三大管道：銀行、農會、融資公司。不同管道的申請條件、利率與審核標準差異很大，申貸人需依自身資格與資金需求選擇。
1.銀行農地貸款
- 申請條件：僅限具備「農民身分」或實際從事農業生產的人。
- 提供銀行：目前僅有土地銀行、台灣銀行、合作金庫、國泰世華等少數銀行提供農地貸款。
- 特色：雖然選擇有限，但銀行貸款相對穩定，利率通常低於民間貸款。
- 限制：申請人身份要求嚴格，資金用途多需與農業相關。
2.農會農地貸款
- 申請條件：必須是農會會員、或具有農保資格。
- 審核難度：三種管道中最嚴格，但利率也是最低。
- 特色：農會貸款的優惠利率與配套政策，對農民最有利。
- 限制：非農民或沒有農會會員資格者，無法申請。
3.融資農地貸款
- 申請條件：只要名下有農地即可，無需農民資格。
- 特色：
- 不看薪轉、勞保
- 信用瑕疵、負債比高、收入證明不足者也能申請
- 撥款速度快，適合急需資金者
- 缺點：利率高於銀行與農會，需謹慎規劃還款能力。
3.農地貸款申請限制
不同管道的 農地貸款 在資金用途上差異很大，尤其是 銀行農地貸款 與 農會農地貸款，通常會有嚴格的使用規範，僅能用於與農業相關的項目；相對的，融資公司農地貸款 則彈性較高，沒有使用限制。
銀行、農會農地貸款限制
若透過銀行或農會申請農地貸款，資金只能用於以下合法範圍：
- 購買農地：擴充農業經營規模。
- 農地改良與修繕：如整地、水土保持、灌溉設施修繕等。
- 購置農業設備：包含農機具、苗木、禽畜舍、飼料、農藥、包裝物料與運輸設備。
- 天災復建：針對因颱風、洪水等天災受損的農地與設施，貸款可用於修復與重建。
- 農宅及生活必要開銷：如農舍新建、購置，或子女教育、交通、農漁家庭必需費用。
這類貸款的審核較嚴格，資金用途需有明確規劃，並須提供相關證明文件。
融資公司農地貸款限制
與銀行、農會不同，融資公司農地貸款 幾乎沒有資金用途限制。
- 可自由運用：不論是資金周轉、創業、生活費用或債務整合皆可使用。
- 審核彈性：不看農民身分、不限制用途，撥款速度更快。
4.農地貸款成數及利率
農地貸款的成數與利率與申請管道有著重要的關聯，這邊依據不同申請管道整理了貸款成數、利率、分期數整理成表格供參考比較：| 比較項目 | 銀行農地貸款 | 農會農地貸款 | 融資農地貸款 |
|---|---|---|---|
| 農地貸款成數 | 農地鑑價 50～60% | 農地鑑價 40～50% | 農地鑑價 80～90% |
| 農地貸款利率 | 年利率 1.5% 起 | 年利率 2～5% | 年利率 10～16% |
| 農地貸款分期數 | 3～15 年 | 最長 20 年 | 1～20 年 |
| 農地貸款還款方式 | 本利攤還 | 本利攤還 | 純攤息、本利攤還 |
| 申請難易度 | 較嚴格 | 較嚴格（利率最低） | 審核寬鬆 |
影響農地貸款成數的因素有哪些？
在申請 農地貸款 時，核貸成數並非固定，而是會依據土地條件與申請人本身的狀況進行綜合評估。以下是影響農地貸款成數的關鍵因素：
農地形狀（格局方正最佳）
方正的農地較容易規劃與利用，銀行或農會在評估時會給予較高的鑑價，相對可貸成數也會提高。若農地形狀零碎或狹長，可能影響估值。
農地現況（耕種中／休耕／其他用途）
正在耕種且用途明確的農地，銀行通常認為具備穩定價值；若長期休耕或無實際農業用途，成數可能會降低。
周邊開發情況
若農地位於開發區域或鄰近都市計畫範圍，未來增值潛力較高，通常可獲得較佳貸款條件。反之，若位處偏遠、交通不便地段，成數可能偏低。
農地面積大小
面積較大且完整的農地，市場流通性佳，貸款額度與成數也會更高；過小或零散的農地，估值有限。
貸款人的信用狀況
雖然農地本身是抵押品，但銀行仍會檢視貸款人信用紀錄、還款習慣與負債比，若信用狀況不佳，成數會被壓低。
農地的使用分區
農地位於「都市計畫內農業區」通常鑑價較高，核貸率也比較高；若屬於「非都市計畫內」或保護區，核貸成數則會較低。
申請人的財力與收支狀況
若能提供穩定收入證明、財力證明或資產佐證，貸款成數會相對提高。反之，若收入不穩定或無法提出證明，成數可能降低。
5.農地貸款申請條件
銀行農地貸款申請條件
- 年滿18歲之本國國民
- 無信用不良、有穩定收入
- 土地謄本使用分區為「農」，且為非持分農地
- 須為實際從事農、林、漁、牧、養殖業之生產、加工、運銷、倉儲、休閒農業及農業發展事業之法人或個人
- 貸款用途為農業發展。
農會農地貸款申請條件
- 年滿18歲之本國國民
- 無信用不良、有穩定收入
- 申貸者須為農會正會員，或農民保險被保險人。
- 農地有實際耕作或土地鄰近道路，土地產權完整、有農用產銷，且為非持份農地。
融資農地貸款申請條件
- 年滿18歲之本國國民
- 名下有農地（不限用途）
- 信用瑕疵、無收入證明等都可申辦
6.農地貸款撥款速度
農地貸款的撥款時間，會依申請管道與審核流程的不同而有所差異。一般來說，銀行與農會的審核較嚴謹，需要時間較長；而融資公司則因流程較彈性，通常能更快完成撥款。以下是常見管道的撥款速度比較：- 農會農地貸款：
農會屬於傳統金融機構，審核程序嚴格，必須確認申請人身份、收入與農地用途，通常約 7～14 個工作天 完成撥款。 -
銀行農地貸款：
銀行審核流程與農會相似，會要求完整的財力、信用紀錄與土地鑑價報告，撥款速度約 7～14 個工作天。 -
融資公司農地貸款：
相較之下，融資公司條件較為寬鬆，通常只要土地有殘值即可申請，最快 48 小時內就能完成撥款，適合急需資金週轉的借款人。
7.農地貸款申請資料
辦理 農地貸款，無論是透過銀行、農會還是融資公司，都需要準備相關申請文件。完整的資料不僅能加快審核速度，也能提升核貸成功率。以下為常見的 農地貸款必備資料清單：
1. 基本身份文件
- 身分證正本與印章
- 戶口名簿（詳細記事）或全戶戶籍謄本
2. 擔保品相關文件
- 農地及建築物權狀影本（或謄本）
- 若有不動產作為附加擔保，也需提供相關證明
3. 收入與財力證明
- 薪資單或扣繳憑單
- 綜合所得清單或財產清單
- 不動產租約、分期還本保單等財力證明文件
4. 貸款用途相關文件
依照貸款用途及方案不同，可能需要以下文件：
- 購買農地：買賣契約書
- 農地整修或改良：修繕估價單
- 農業經營：投資周轉計畫書、資金使用計畫書
8.農地貸款申請流程
- 提交申請：準備土地登記證明、身份證明、收入證明等文件，填寫貸款申請表，並說明貸款用途。
- 銀行/農會審核：銀行或農會派員審查申請人的信用狀況、還款能力，並對土地進行勘查與估價。
- 對保確認：審核通過後，申請人與貸款機構確認貸款條件，如利率、還款計畫等，並簽訂合約。
- 設定抵押：貸款機構向地政機關辦理土地抵押，申請人需支付相關手續費。
- 撥款入帳：所有程序完成後，銀行或農會將核准貸款金額匯入申請人帳戶，通常需幾個工作日。
農地貸款常見問題
整理農地貸款申請中最常見的疑問，幫助你快速了解貸款條件、成數與審核規則。
Q
農地可以申請貸款嗎？
可以。農地可作為抵押品申請貸款，但銀行通常要求農地有農舍或具農業經營用途，核貸機率才會較高。若條件不足，也可透過融資公司申請，審核相對寬鬆。
Q
農地貸款成數最高可以貸多少？
銀行農地貸款成數約佔鑑價 50%～60%，若農地附帶農舍或建物，成數可能更高；融資公司則可達 80%～90%，但利率相對較高。
Q
農地貸款利率大約多少？
銀行利率約 2%～5%，利率較低但審核嚴格；融資公司利率約 6%～15%，雖然較高，但審核速度快、限制少。
Q
沒有農保可以申請農地貸款嗎？
可以。即使沒有農保或農業經營證明，仍可申請，但若具備相關資格，條件會更優惠、成數更高。
Q
農地貸款審核多久？
銀行或農會貸款約需 2～4 週，因文件多、流程嚴謹；融資公司最快 1～3 天即可撥款，適合急需資金的申請人。
Q
農地貸款可以買房或日常生活開銷嗎？
銀行與農會農地貸款資金使用有限制，只能用於購地、農業經營或修繕；若想將資金靈活運用（如生活支出、醫療、投資等），建議透過融資公司辦理。
Q
農地貸款不過件的原因有哪些？
常見原因包括：
．農地價值不足或無殘值
．貸款人信用瑕疵（遲繳、呆帳）
．負債比過高
．未符合銀行農業用途規定
若遇銀行婉拒，可考慮融資公司貸款，審核更彈性。
Q
農地貸款會影響日後房貸或信貸嗎？
銀行農地貸款會列入聯徵紀錄，影響日後貸款額度；融資公司貸款則多半不會上聯徵，不影響銀行貸款資格，但仍需注意還款紀錄。
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