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負債比高不代表完全不能貸款，但能否核准，仍要看申請人狀況、每月還款壓力與申請管道。
即使房貸、汽車貸款等擔保型貸款不會計入DBR 22倍的無擔保債務，承辦機構仍會評估整體負債與還款能力，不能只靠更換貸款管道提高過件機率。
這篇將說明月負債比、DBR 22倍與總資產負債比的差別，整理負債比計算方式、銀行常見退件原因及改善順序。若目前已無法正常繳款，也會帶你如何應該降低負債。
1.負債比是什麼？
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負債比是衡量「個人每月收入與支出」的重要財務指標。銀行與融資公司在審核信用貸款、房貸、車貸時，必定會檢查負債比是否過高，以判斷申請人是否有能力持續還款。
簡單來說：負債比 = 每月負債支出 ÷ 每月收入
負債比越高，代表你的財務壓力越大，貸款的通過率也會越低。銀行一般只能接受無擔保債務在月收入的 22 倍以內（DBR 22）。若負債比接近 22 倍，會被認定為「財務壓力過大」，極容易被拒貸。
銀行會透過負債比評估：- 是否具有足夠的收入償還貸款
- 過去是否有過度借貸情形
- 是否會因還款壓力造成風險
- 貸款是否核准
- 可貸額度高低
- 利率優不優惠
銀行負債比標準
根據銀行規範：銀行一般只能接受負債比 ≤ 22 倍。若負債比接近 22，會被認定為「財務壓力過大」，容易被拒貸或降低額度，這也是為什麼很多人明明收入不錯，但因為負債比過高仍然無法核貸。
2.負債比(DBR 22倍)包含哪些債務？房貸與車貸會計算嗎？
在計算負債比時，銀行會檢視「可認列的收入」與「每月固定負債」兩大項目：
可列入負債比的收入項目
- 固定薪資：需提供薪資轉帳、薪資明細或勞保紀錄。
- 所得清單／扣繳憑單：自營業者、接案者常用，用來補充非固定薪資證明。
- 有價證券收益／銀行定存：需提供交割單或高額存款證明。
- 不動產租金收入：必須有租賃合約或報稅資料才可認列。
通常會列入DBR的債務
- 個人信用貸款
- 現金卡未償還金額
- 信用卡循環餘額/預借現金/未到期分期金額
- 其他沒有擔保品的個人貸款
例如：信用卡帳單辦理分期後，尚未繳清的分期本金仍會列入計算，不能只看當期應繳金額。
通常不直接列入DBR的債務
- 房屋貸款
- 有車輛擔保的汽車貸款/機車貸款
- 其他有足額擔保的貸款
- 尚未進入還款期的政策性就學貸款
- 經主管機關核准排除的特定政策貸款
房貸與有擔保的車貸通常不會列入DBR 22倍的無擔保債務總額。不過，如果擔保品價值不足，未被擔保的部分仍可能被列入計算。
3.負債比計算方法
負債比的計算方式可以分成三種【月負債比】、【負債比率】、【總資產負債比】，以下是這兩者的差別：
月負債比
月負債比＝每月償還負債金額÷平均月收入×100%
EX.每月還債金額為1萬元，平均月收入為3萬元(包含薪資、獎金等等)，10000÷30000×100%=33%
負債比例(DBR 22)
負債比例=無擔保債務總額÷平均月收入
負債比例會影響到例如信用卡、信貸等項目的申請與審核額度，通常DBR22倍視為最大限度，意思即是無擔保品的債務不可超過平均月收的22倍。
Ex.平均月收入3萬元，信貸最高額度即是3×22=66萬，無擔保品總額不可超過66萬。
總資產負債比
總資產負債比=總債務÷總資產×100%
總資產負債比是將所有資產相加計算與債務相除後得出的比例。
4.負債比多少算高？銀行 vs. 民間的標準
負債比是銀行與金融機構在審核貸款時的重要指標，通常以 「總負債／總收入」 來計算，反映申貸人償還債務的能力。
負債比的標準範圍
一般而言，不同類型的貸款對負債比的要求不同，但以下是常見的標準：
| 負債比區間 | 風險評估 | 貸款申請難度 |
| 30%以下 | 財務健康，低風險 | 貸款容易核准，條件佳 |
| 30%~40% | 財務穩定，可控風險 | 貸款仍易核准，但額度可能受限 （銀行安全標準） |
| 40%~50% | 負債較高，需謹慎管理 | 貸款可能受影響，條件較嚴格 |
| 50%以上 | 高風險，還款壓力大 | 申貸困難，可能須提供額外擔保 |
銀行與民間貸款對負債比的要求
- 銀行貸款：通常要求 負債比低於 40%，若超過 50%，核貸難度將大幅增加。
- 民間貸款：相對寬鬆，部分貸款機構可接受 負債比 50% 以上，但利率比銀行高。
5. 負債比高怎麼貸款？被銀行婉拒的3個解決辦法
若你的負債比已經超過銀行標準，或是被銀行婉拒，你可以嘗試透過合法融資公司申請以下3種不看負債比的貸款方案：
最強破口：擔保品貸款「不計入」 DBR 22 倍！
金管會 DBR 22 倍的限制「僅針對無擔保貸款（如信貸、信用卡）」。因此，利用您名下的機車、汽車作為擔保品申請融資貸款，完全不受負債比 22 倍的限制！這是負債比過高者最容易取得大額資金的合法途徑。
方案一：申請擔保品貸款（機車貸款、汽車貸款）
只要名下有車，就能輕鬆繞過銀行負債比的限制：
方案二：利用「借新還舊」進行債務整合
用上述的車貸借出一筆較大額度、較低利息的資金，先把手邊高循環利息的卡債與信貸還清。不但能大幅降低每月月付金，信用分數也會慢慢回升。
延伸閱讀：用汽機車債務整合？高貸款額度，低利率整合負債！
方案三：申請免擔保的小額融資貸款
如果名下沒有汽機車，也可考慮門檻極低的免擔保方案：
想了解更多小額方案，可參考：【2026合法小額借款推薦】11種借款方案統整，最快當天撥款！6.負債比高可以申請銀行貸款嗎？
可以，但會受到明顯限制。
負債比是銀行評估借款風險最重要的審核指標之一，負債比越高，銀行越容易判定你的還款壓力大、風險高，因此：
- 過件率會降低
- 可貸額度會下降
- 利率可能不如預期
- 信用狀況稍差就可能被直接婉拒
7.負債比高急用錢要注意什麼？5大常見陷阱
負債比高、急需資金時，容易因為擔心貸款被拒絕而忽略申請細節。遇到以下情況，先不要付款或提供重要資料，確認業者身分與契約內容後再決定。1. 撥款前要求先匯款
對方若以美化金流、提高信用分數、帳戶解凍等理由，要求先匯保證金、驗證金或解凍金，應立即停止申請。即使對方承諾匯款後馬上撥款，也不要將款項轉入個人帳戶或來路不明的帳戶。
2. 要求交出金融帳戶資料
不要給其他人自己的金融卡、存摺、密碼、網路銀行帳號或簡訊驗證碼。這些資料可能被用來轉移不明款項，使帳戶遭到警示或衍生法律責任。貸款審核需要存摺紀錄時，提供必要的影本或明細即可。
3. 宣稱免審核或保證過件
合法貸款仍會評估收入、負債、信用狀況、擔保品價值與還款能力。即使有房屋或車輛作為擔保，也不代表一定可以核貸。遇到「免審核」、「百分之百過件」或「負債再高都能辦」等說法，應先查證業者與實際貸款條件。
4. 只說月付金，不說總成本
月付金低可能只是因為還款期數較長，不代表貸款成本較低。簽約前應確認年利率、期數、開辦費、設定費、代辦費、違約金與總還款金額，不能只用每月繳多少判斷是否划算。
5. 本票、契約與實拿金額不一致
簽約前應逐一核對借款本金、實際撥款金額、費用、利率、期數及本票金額。若本票金額高於契約借款金額，或實際拿到的款項少於約定金額，應要求業者清楚說明差額。內容尚未填寫完整時不要簽名，簽約後也要保留契約、本票影本與撥款紀錄。
負債比高不代表只能接受高風險貸款。若對方催促立即簽約、拒絕提供契約副本，或要求先付款再審核，建議先停止辦理。已經匯款或交出金融帳戶資料時，應盡快聯絡銀行並撥打165反詐騙諮詢專線。
延伸閱讀：小心！貸款詐騙怎麼判斷？8大詐騙手法與防範重點一次看
8.負債比過高怎麼辦？4招有效降低負債比
當負債比過高，代表每月還款金額已占收入的大部分，明顯感受到「入不敷出」。請積極透過以下方法調整財務結構：
停止動用信用卡循環利息與分期
負債比飆高的主因通常是卡債。請立即停止新增分期，並優先把利息最高的卡債還清。
申請債務整合（整合負債）
將多筆高利貸款統整為一筆低利、長年期的貸款，能「有感」降低每月月付金。
與銀行洽談降低利率或延長期數
若暫時無法還清，可主動向原貸款銀行申請拉長還款期數，雖然總利息變多，但能立刻減輕當下的負債比壓力。
增加可認列的收入證明
若有兼差或副業，請務必將收入存入銀行留下明細，甚至附上定存、股票等資產證明。分母（收入）變大，負債比自然就會降低。
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9.負債比低，貸款會比較好過件嗎？
雖然負債比低代表財務負擔較輕，但這並不代表一定能通過貸款申請！銀行還會考量以下關鍵因素：
- 信用評分過低：有逾期還款紀錄或曾被強制停卡，就算目前沒負債，銀行也不敢借。
- 工作與收入不穩定：剛換工作不到 3 個月、領現金無報稅證明的自營商，會被視為還款風險高。
- 聯徵紀錄查詢次數過多：短時間內連續向 3 家以上銀行提出申貸，會被視為「極度缺錢」，導致後續銀行全數婉拒。
結論：負債比低只是門檻之一，保持良好的信用習慣與穩定的工作收入，才是順利過件的王道！
負債比過高貸款常見問題
整理負債比過高時仍能申請貸款的方式、替代方案、審核重點與可改善的方法。
Q
負債比太高還能向銀行申請貸款嗎？
可以，但核准機率會明顯降低。銀行一般能接受的負債比上限為 22 倍（DTI 22），若已接近或超過此數值，就容易被視為「還款壓力過大」而遭銀行婉拒，即使核准，額度也會偏低。
Q
負債比過高被銀行拒絕後，還有其他貸款管道嗎？
有。若銀行無法核貸，可以考慮審核較彈性的管道：
- 融資公司貸款：負債比要求較寬鬆，評估重點在信用與還款能力。
- 手機貸款／商品貸款：多數不採計負債比，適合短期資金需求。
- 機車貸款或汽車貸款增貸：有擔保品時過件率較高。
Q
負債比高要怎麼提高貸款過件率？
可以從以下幾點著手：
- 提高收入證明：提供薪轉、租金收入或存款證明。
- 降低每月支出：清償小額分期、信用卡循環利息。
- 延長貸款期數：降低月付金，自然降低負債比。
- 尋求保人：部分銀行會因此提高過件率。
Q
負債比高可以申請債務整合嗎？會比較好過嗎？
可以，且是負債比過高時最常見的方案之一。債務整合能將多筆高利率貸款合併成一筆，降低利息與月付金，間接降低負債比，讓你更容易重新申請其他貸款。
Q
負債比高會影響信用評分嗎？
負債比本身不會直接降低信用評分，但因為負債比高代表財務壓力大，若月繳壓力過大導致遲繳，就會嚴重影響信用紀錄，造成之後更難核貸。
Q
負債比過高可以只還最低應繳金額嗎？這樣能降低負債比嗎？
不行。信用卡「只繳最低應繳」會產生高額循環利息，反而會拉高負債比、降低信用分數，是最不建議的方式。若想降低負債比，應優先清償利率最高的負債。
Q
負債比高還能用房屋或機車當擔保品申請貸款嗎？
可以。有擔保品的貸款（房貸增貸、二胎房貸、機車貸款、汽車貸款）因風險較低，就算負債比偏高，仍有機會核准，額度也會比無擔保貸款高。
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