負債比高怎麼貸款？這9招讓你順利貸款，順利取得資金！
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目錄
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1.負債比是什麼？
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負債比是衡量「個人每月收入是否足以負擔現有貸款」的重要財務指標。
銀行、融資公司在審核信用貸款、房貸、車貸、機車貸款時，必定會檢查負債比是否過高，以判斷申請人是否有能力持續還款。
簡單來說：負債比 = 每月負債支出 ÷ 每月收入
負債比越高，代表你的收入越被貸款占用，財務壓力越大，貸款的通過率也會越低。
為什麼負債比這麼重要？
銀行會透過負債比評估：- 是否具有足夠的收入償還貸款
- 過去是否有過度借貸情形
- 是否會因還款壓力造成風險
- 貸款是否核准
- 可貸額度高低
- 利率優不優惠
銀行負債比標準
根據銀行規範：銀行一般只能接受負債比 ≤ 22 倍。若負債比接近 22，會被認定為「財務壓力過大」，容易被拒貸或降低額度，這也是為什麼很多人明明收入不錯，但因為負債比過高仍然無法核貸。
2.負債比的收入與負債項目有哪些？
在計算負債比時，銀行會同時檢視「可認列的收入」與「每月固定負債」兩大項目。了解哪些項目能被算進收入、哪些會被列為負債，可以幫你更準確評估自己的貸款資格。
可列入負債比的收入項目
銀行認定的收入須具備「可持續性」、「可證明」兩大特點，以下為常見可以被計入的項目：一、固定薪資（最主要）
- 需提供薪資轉帳、薪資明細或勞保紀錄。
二、薪轉帳戶平均餘額（或穩定入帳）
- 未必是薪資，但只要有穩定入帳也能被部分銀行採計。
三、所得清單／扣繳憑單
- 自營業者、接案者常用。
- 可用來補充「非固定薪資」的收入證明。
四、有價證券收益（股票、基金、ETF）
- 需提供交割單或年度綜所稅申報資料。
五、銀行定存利息、存款證明
- 高額存款可證明具備「還款能力」。
六、不動產租金收入
- 必須有租賃合約或報稅資料才可認列。
會被列入負債比的負債項目
所有每月需要固定還款的負擔，都會計入負債比，常見如下：房屋貸款（房貸）
- 包含本金＋利息的每月還款額。
車貸、機車貸款
- 不論銀行或車行分期，都列入負債。
信用貸款、小額信貸
- 包含所有銀行的信貸合併。
信用卡分期
- 商品分期、 Apple 分期、各種電商分期都算。
信用卡預借現金 / 循環利息
- 循環利息負擔越高，負債比越容易爆表。
3.負債比計算方法
負債比的計算方式可以分成三種【月負債比】、【負債比率】、【總資產負債比】，以下是這兩者的差別：
月負債比
月負債比＝每月償還負債金額÷平均月收入×100%
EX.每月還債金額為1萬元，平均月收入為3萬元(包含薪資、獎金等等)，10000÷30000×100%=33%
負債比例(DBR)
負債比例=無擔保債務總額÷平均月收入
負債比例會影響到例如信用卡、信貸等項目的申請與審核額度，通常DBR22倍視為最大限度，意思即是無擔保品的債務不可超過平均月收的22倍。
Ex.平均月收入3萬元，信貸最高額度即是3×22=66萬，無擔保品總額不可超過66萬。
總資產負債比
總資產負債比=總債務÷總資產×100%
總資產負債比是將所有資產相加計算與債務相除後得出的比例。
4.負債比多少算高？
負債比是銀行與金融機構在審核貸款時的重要指標，通常以 「總負債／總收入」 來計算，反映申貸人償還債務的能力。
負債比的標準範圍
一般而言，不同類型的貸款對負債比的要求不同，但以下是常見的標準：
| 負債比區間 | 風險評估 | 貸款申請難度 |
| 30%以下 | 財務健康，低風險 | 貸款容易核准，條件佳 |
| 30%~40% | 財務穩定，可控風險 | 貸款仍易核准，但額度可能受限 |
| 40%~50% | 負債較高，需謹慎管理 | 貸款可能受影響，條件較嚴格 |
| 50%以上 | 高風險，還款壓力大 | 申貸困難，可能須提供額外擔保 |
銀行與民間貸款對負債比的要求
- 銀行貸款：通常要求 負債比低於 40%，若超過 50%，核貸難度將大幅增加。
- 民間貸款：相對寬鬆，部分貸款機構可接受 負債比 50% 以上，但利率比銀行高。
如何降低負債比以提高貸款成功率？
- 增加收入：提升薪資或兼職、經營副業等，提高總收入來降低負債比。
- 清償高利債務：優先還掉信用卡、信貸等高利息負債，減少每月還款壓力。
- 債務整合：透過轉貸、增貸或延長還款期限來降低每月負擔，使負債比下降。
- 減少不必要開銷：控管信用卡使用額度，避免額外借貸，保持良好財務狀況。
5.負債比高可以申請銀行貸款嗎？
可以，但會受到明顯限制。負債比是銀行評估借款風險最重要的審核指標之一，負債比越高，銀行越容易判定你的還款壓力大、風險高，因此：
- 過件率會降低
- 可貸額度會下降
- 利率可能不如預期
- 信用狀況稍差就可能被直接婉拒
6.負債比高怎麼申請貸款？
若你負債比高或是被銀行婉拒貸款申請，你可以嘗試與融資公司進行貸款申請，雖然利率會比較高，但相對審核也較寬鬆，有些貸款方案也不看負債比，因此申請上也相對簡單容易。
貸款項目推薦
- 手機貸款：手機貸款的特性是只要有智慧型手機就可以借款，不看機型最高15萬，申請十分簡單容易。
- 機車貸款：機車貸款的申請管道只有融資公司與其他民間機構，最高可以申請21萬，申請簡單，而且因為是有擔保品的貸款，過件機率也較高。
- 重機貸款：銀行與融資公司都有承作，可貸款額度需以重機的價值而定。
- 汽車貸款：可以與銀行或融資公司申請，融資公司最高貸款到車價100~130%(最高350萬)。
7.負債比過高怎麼辦？
當負債比過高時，代表你的每月還款金額已占收入的大部分，財務壓力也隨之提升。通常會明顯感受到「入不敷出」、「每月幾乎都在還貸款」，這時就需要積極調整財務結構，避免影響信用甚至發生延遲繳款。
以下整理 4 種最有效改善負債比的方法：
方法 1：與銀行洽談降低利率或延長期數
若現有貸款利率偏高（如信用貸款、卡債、預借現金），可向銀行申請：
- 降低利率
- 延長還款期數，減少每月還款金額
這能直接降低每月負債支出，對負債比的改善最快速明顯。
方法 2：考慮「債務整合」降低月繳金額
若同時擁有多筆貸款（房貸、信貸、卡債分期等），可以統整為一筆貸款，通常能獲得：
- 更低利率
- 更長年限
- 大幅降低每月月付金
債務整合適合：負債比高、月付金壓力大、利率不漂亮的人。
延伸閱讀：債務整合與債務協商差很大！選錯就無法再跟銀行貸款！
方法 3：減少信用卡分期與循環利息
負債比高的常見原因之一就是：
- 多筆小額分期
- 信用卡循環
建議：
- 先清償利率最高的負債（如循環利息）
- 減少額外分期消費
- 控制小額高利息負債累積
方法 4：提高收入或增加可認列財力
若收入不足以支撐現有負債，可提升銀行可認列的收入，例如：
- 增加薪轉入帳
- 申報更多收入（接案者／自營業者常用）
- 提供租金收入證明
- 將定存、資產證明列入審核
收入提高後，負債比自然下降，貸款過件率也會提升。
8.如何降低負債比
負債比是貸款審核時的重要指標，若負債比過高，可能會影響貸款的核准與條件。以下幾種方法可以幫助你有效降低負債比，提高貸款成功率：
1. 增加收入，提升財務穩定性
- 兼職或副業：透過額外工作增加收入，讓收入成長快於負債累積。
- 投資理財：利用定存、基金、股票等方式獲取穩定收益，提升財務能力。
- 提升薪資：與公司爭取加薪，或透過進修提升專業技能，尋找更高薪的工作機會。
2. 提前清償部分負債
- 優先償還高利率貸款：如信用卡循環利息、民間貸款等，減少財務負擔。
- 分批還款：若無法一次清償大筆債務，可透過每月多還一些本金，加速還款速度。
- 運用額外收入還債：如年終獎金、退稅、分紅等，可用來降低負債總額。
3. 整合負債，降低月付金
- 房貸增貸或信貸整合：若已有房貸，可考慮增貸或轉貸，以較低利率的房貸取代高利率債務，如信用卡或信貸。
- 債務協商：若無法負擔現有債務，可與銀行協商延長還款期限，降低每月負擔，進而降低負債比。
4. 控制新貸款與不必要開支
- 避免頻繁申請新貸款：每筆新貸款都會提高負債比，影響貸款條件與信用評分。
- 減少信用卡使用額度：降低信用卡使用比例，避免高額負債影響信用狀況。
- 削減非必要開銷：檢視日常支出，減少娛樂、購物等非必要消費，讓資金能更有效運用。
5. 善用共同借款人或擔保人
- 若個人負債比過高，可尋找信用良好的親友作為共同借款人或擔保人，提升貸款成功率與條件。
9.個人負債比低，貸款一定會過件嗎？
雖然負債比低代表財務負擔較輕，通常較容易獲得銀行或金融機構的核貸，但這並不代表一定能通過貸款申請，還需考量其他關鍵因素，例如：
1. 信用評分
即使負債比低，若信用評分過低（例如有逾期還款紀錄、信用卡循環利息過高等），銀行仍可能拒絕貸款申請。
2. 收入穩定性
銀行會評估申貸人的收入來源是否穩定，例如：
- 受薪階級：是否有固定薪資，薪資入帳時間是否規律。
- 自營商 / 接案工作者：是否有穩定報稅與財力證明，若收入不穩定，即使負債比低，也可能被認定為高風險。
3. 擔保品與貸款類型
不同的貸款類型對負債比的要求不同，例如：
4. 職業與工作年資
銀行通常會審查職業與工作年資，例如：
- 公務員、科技業、醫師、律師等：屬於高穩定性職業，貸款核准率較高。
- 短期工作 / 剛轉職者：可能因工作資歷短，進而影響貸款評估結果。
5. 是否有聯徵紀錄過多的問題
短時間內頻繁申請貸款，會產生多次聯徵紀錄，讓銀行認為財務狀況不佳，進而影響核貸結果。
結論：負債比低 ≠ 貸款一定過件！
負債比高怎麼貸款？常見疑問總整理
整理負債比過高時仍能申請貸款的方式、替代方案、審核重點與可改善的方法。
Q
負債比太高還能向銀行申請貸款嗎？
可以，但核准機率會明顯降低。銀行一般能接受的負債比上限為 22 倍（DTI 22），若已接近或超過此數值，就容易被視為「還款壓力過大」而遭銀行婉拒，即使核准，額度也會偏低。
Q
負債比過高被銀行拒絕後，還有其他貸款管道嗎？
有。若銀行無法核貸，可以考慮審核較彈性的管道：
- 融資公司貸款：負債比要求較寬鬆，評估重點在信用與還款能力。
- 手機貸款／商品貸款：多數不採計負債比，適合短期資金需求。
- 機車貸款或汽車貸款增貸：有擔保品時過件率較高。
Q
負債比高要怎麼提高貸款過件率？
可以從以下幾點著手：
- 提高收入證明：提供薪轉、租金收入或存款證明。
- 降低每月支出：清償小額分期、信用卡循環利息。
- 延長貸款期數：降低月付金，自然降低負債比。
- 尋求保人：部分銀行會因此提高過件率。
Q
負債比高可以申請債務整合嗎？會比較好過嗎？
可以，且是負債比過高時最常見的方案之一。債務整合能將多筆高利率貸款合併成一筆，降低利息與月付金，間接降低負債比，讓你更容易重新申請其他貸款。
Q
負債比高會影響信用評分嗎？
負債比本身不會直接降低信用評分，但因為負債比高代表財務壓力大，若月繳壓力過大導致遲繳，就會嚴重影響信用紀錄，造成之後更難核貸。
Q
負債比過高可以只還最低應繳金額嗎？這樣能降低負債比嗎？
不行。信用卡「只繳最低應繳」會產生高額循環利息，反而會拉高負債比、降低信用分數，是最不建議的方式。若想降低負債比，應優先清償利率最高的負債。
Q
負債比高還能用房屋或機車當擔保品申請貸款嗎？
可以。有擔保品的貸款（房貸增貸、二胎房貸、機車貸款、汽車貸款）因風險較低，就算負債比偏高，仍有機會核准，額度也會比無擔保貸款高。
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