【汽車借款全攻略】利息、額度、月付金一次看懂，3 招避開高利率！

【汽車借款全攻略】利息、額度、月付金一次看懂，3 招避開高利率！

1.汽車借款是什麼?

汽車借款的常見申請管道

• 銀行：審核較嚴謹，但利率透明且受到法規保障。
• 融資公司：流程快速，利率同樣受限於《民法》規定的 貸款年利率上限 16%，不會有高利貸問題。
• 當鋪/民間借貸：申請雖快，但風險較高，可能隱藏高額利息或不合理條款。

2.汽車借款優缺點

汽車借款優點

貸款額度高

• 汽車借款最高可貸至 350 萬元（約車價的 220%），能靈活滿足中小額至大額的資金需求。
• 相較於信用貸款，汽車借款 不受「負債比 22 倍」限制，資金運用更有彈性。

還款期限長，月付金壓力小

• 最長可分期 7 年 償還，月付金相對降低。
• 適合需要長期規劃還款的人，能更輕鬆維持生活品質。

過件率高、申請流程簡單

• 因為汽車是擔保品，審核門檻比純信用貸款寬鬆，過件機率較高。
• 只要具備基本收入來源，並完成汽車的動保設定，就能快速取得資金。

汽車借款缺點

申請管道繁雜，風險差異大

• 市場上有銀行、融資公司、當鋪甚至民間借貸，都提供汽車借款服務。
• 部分業者以「低利率」「保證過件」等話術吸引申請，但實際上可能收取高額費用，甚至涉及 高利貸陷阱。
• 若未謹慎比較，可能出現「利息越繳越多，總成本比借款金額還高」的情況。

3.汽車借款種類有哪些

中古車貸款

• 額度：約車價的 70%～220%。
• 利率：由於中古車殘值較低，利率通常比新車貸款高。
• 適合對象：購買二手車或想以名下中古車作為抵押的借款人。

原車融資

• 額度：最高可貸到 350 萬元（約車價 130%）。
• 條件：通常需名下汽車 沒有現有貸款 才能辦理。
• 特色：不需交車，仍可繼續使用汽車，同時取得資金。

汽車轉增貸

• 用途：針對已有汽車貸款，仍想取得額外資金的借款人。
• 方式：
  • 增貸：在原本貸款上增加額度，取得額外資金。
  • 轉增貸：將現有貸款轉至其他金融機構，爭取 更低利率 或 更長期數，以降低月付金壓力。
• 特色：適合想要「二次資金週轉」或「降低貸款成本」的人。

4.汽車借款申請管道、利率、額度

銀行

• 利率：通常最低（符合銀行規範，透明安全）。
• 額度：相對保守，貸款金額較低。
• 條件：審核嚴格，需良好的信用紀錄與穩定收入，對申請人要求較高。
• 適合對象：信用狀況良好、可接受較長申請時間的人。

融資公司

• 利率：高於銀行，但仍受限於法定年利率上限 16%，不會有高利貸問題。
• 額度：最高可達 350 萬元，是額度上最寬鬆的管道。
• 條件：審核彈性大，只要有收入來源並以汽車作為擔保品，即使有輕微信用瑕疵也能通過。
• 適合對象：需要快速核貸、額度較高，或曾被銀行婉拒的人。

民間借款

• 類型：包含當鋪、代書、代辦、私人借貸等。
• 利率：往往偏高，甚至超過法定標準，容易演變成 高利貸。
• 額外風險：常有隱藏收費、詐騙或不合理條款，借款人實際拿到的金額比合約金額少。
• 適合對象：雖然撥款快速，但風險極高，不建議透過此管道申請汽車借款。

5.影響汽車借款額度的原因

1. 車輛殘值與車齡

• 車齡越新、車況越好，估值越高，可貸額度也越多。
• 中古車 因折舊快，通常額度比例較低。

2. 車輛種類與品牌

• 進口車或保值性高的品牌，通常能貸到更高比例。
• 冷門品牌或事故車，額度會相對保守。

3. 是否已有貸款紀錄

• 如果汽車已設定動保抵押，額度會受到影響。
• 想要額外資金時，通常會透過 汽車增貸或轉增貸，額度會比首次貸款低。

4. 申請人的信用狀況

• 信用評分、聯徵紀錄會影響額度。
• 信用良好 → 容易貸到較高額度。
• 信用瑕疵 → 雖然仍可透過融資公司申請，但額度通常打折。

5. 收入與還款能力

• 申請人是否有穩定收入來源，會直接影響可貸金額。
• 收入穩定度高者（薪轉、固定職業），額度會更有保障。

6. 申請管道不同

• 銀行：審核嚴格，額度保守。
• 融資公司：審核彈性大，額度最高可達 350 萬元。
• 民間借款/當鋪：額度浮動大，但風險高，不建議。

6.汽車借款還款期限

1. 還款期限的長短

• 最短：一般為 1 年期。
• 最長：可延長至 7 年期（84 期），少數融資公司甚至可提供彈性方案。
• 期限越長，雖然 月付金較低，但 支付的總利息會增加。

2. 銀行 vs 融資公司還款期限

• 銀行貸款：審核嚴格，還款期限通常介於 1～5 年，額度相對保守。
• 融資公司：審核寬鬆，可彈性分期至 7 年，額度最高達 350 萬元，適合需要較長週轉時間的人。

3. 還款期限與月付金的關係

• 短期還款：利息總額較低，但月付金金額會高。
• 長期還款：單月壓力小，較容易維持生活品質，但需支付較多利息。

4. 提前清償與違約金

• 多數銀行與融資公司允許提前清償，但可能收取 違約金或帳務處理費。
• 在申辦前應仔細確認合約條款，避免因提前清償反而增加成本。

7.汽車借款月付金多少

汽車借款月付金試算案例

• 貸款金額：100 萬元
• 年利率：7%
• 還款期數：84 期（7 年）

月付金的影響因素

• 貸款金額：金額越高，月付金自然增加。
• 利率高低：利率越高，月付金與總利息支出都會上升。
• 還款年限：期數越長，月付金越低，但總利息會增加；期數越短，雖然月付金較高，但能節省利息成本。

8.汽車借款申請條件與資料

1. 基本身分條件

• 年滿 18~20 歲以上，具完全行為能力。
• 具備 中華民國國民身分證 或合法居留證件。

2. 收入與還款能力

• 需有 穩定收入來源（薪資轉帳、勞保、扣繳憑單、報稅資料）。
• 收入證明越完整，過件率與額度越高。
• 若收入不穩定，仍可憑車輛作為抵押申請，但額度會降低。

3. 車輛條件

• 名下車輛所有權：須登記在申請人本人名下。
• 車齡限制：大部分銀行與融資公司接受 10 年內的車輛，少數可放寬至 15～20 年。
• 車況：車輛需正常可使用，無重大事故或報廢紀錄。

4. 信用狀況

• 銀行會特別重視信用紀錄與聯徵資料，若有信用瑕疵，可能影響額度或遭婉拒。
• 融資公司相對彈性，即使有小額信用問題，仍有機會過件，但利率會略高。

5.申請必要文件

• 身分證、駕照或健保卡（雙證件）。
• 行照、汽車登記書（證明車輛所有權）。
• 薪資單、薪轉存摺、扣繳憑單或報稅資料。
• 若有配偶，部分情況需提供配偶同意書。

9.汽車借款申請流程

1. 諮詢與評估

• 先向 銀行或合法融資公司 諮詢，提供車輛資料（車款、車齡、里程數）與個人基本財務狀況。
• 由貸款專員初步評估 額度、利率與還款方案。

2. 準備申請文件

• 身分證 + 第二證件（駕照、健保卡）
• 行照與汽車登記書（證明車輛所有權）
• 財力證明（薪轉存摺、薪資單、扣繳憑單或報稅資料）
• 若有配偶，部分情況需附 配偶同意書

3. 提交申請與審核

• 將資料送交銀行或融資公司審核。
• 銀行：審核較嚴謹，會查詢信用紀錄、聯徵資料。
• 融資公司：審核彈性較大，只要有車作為擔保品，即使有信用瑕疵也可能通過。

4. 動保設定與簽約

• 審核通過後，會進行 汽車動產抵押設定（動保設定）。
• 申請人仍可繼續使用汽車，不影響日常生活。
• 確認貸款條件（利率、期數、額度）後，雙方簽訂合約。

5. 撥款

• 完成設定與簽約後，最快 1–3 天 即可撥款。
• 部分融資公司甚至可在當天完成核貸與撥款。  

10.汽車借款被婉拒原因

1. 汽車本身條件問題

• 有私人設定：車輛已被設定抵押，無法再進行動保設定。
• 未繳罰單或稅金：若車輛有未清繳的交通罰單或燃料稅、牌照稅，會被視為風險。

2. 信用狀況不佳

• 嚴重信用瑕疵：如長期遲繳、信用卡欠繳紀錄。
• 支付命令、呆帳：代表申請人已有債務糾紛或無力償還的紀錄。
• 警示戶：若帳戶被列入金融機構警示名單，幾乎無法核貸。

3. 聯徵與近期送件紀錄

• 聯徵查詢過多：短時間內多次申請貸款，會讓金融機構認為風險過高。
• 近期送件頻繁：若剛申請其他貸款或信用額度，短期內再送件容易被拒。
• 信用擴張過快：短期內借款金額增加過快，會被認定還款能力不足。

專業金融服務團隊

◆服務超過8000+客戶
◆全員20餘年豐富金融資歷
◆上市公司合作經銷商
 

為你著想的量身貸款規劃

◆分析客戶狀況，訂製貸款方案
◆協助債務整合，規劃輕鬆還款路線
◆滿足客戶資金需求，爭取最大優惠
 

絕不事先收費的貼心服務

◆免費估價、免費諮詢
◆全程1對1保密服務
◆貸款過件才收費、絕不事先收費

對汽車借款還有疑問的民眾，最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的相關機構，這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。

「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。