原車融資是什麼？1篇快速搞懂最新利率、額度試算、申請條件與管道比較

最後更新：2026 年 7 月 30 日

先確認你是哪一種車貸

原車融資、汽車增貸與轉增貸都是利用名下汽車取得資金，但適用情況不同。申請前先確認車輛目前是否還有貸款，才能選擇正確方案。

如果目前正在購買新車或中古車，應申請的是「購車貸款」，不是原車融資。原車融資主要適用於已經擁有車輛，並希望利用車輛價值取得週轉資金的人。

不論選擇哪一種方式，實際可貸額度都會受到車輛估價、原貸餘額、收入、負債及信用狀況影響。建議先確認核准金額、實際入帳金額、月付金與總還款成本，再決定是否申請。

1.原車融資是什麼

原車融資 vs 信用貸款：哪個適合你？

許多人在考慮原車融資時，也會同時評估信用貸款。兩者的核心差異在於 有無抵押品，這直接影響到可貸額度、利率和過件難易度。

原車融資與負債比22倍有什麼關係？

申請信貸時，銀行會受到「負債比22 倍」的規範限制，也就是所有無擔保貸款（信貸、信用卡循環、現金卡等）的總額度，不能超過月收入的 22 倍。 如果你名下已經有信貸、卡循環，或月收入不高，很可能一送件就卡在這條規定上，額度直接被打回票。

這也是為什麼許多「信貸已經借滿」或「負債比偏高」的人，會轉向原車融資周轉的原因之一。
 

2.原車融資方案種類有哪些

1. 原車融資（無貸款汽車）

• 適合 名下車輛沒有貸款 的車主。
• 以汽車作為抵押，向銀行或合法融資公司申請貸款。
• 由於風險相對較低，通常能核准較高額度，利率也相對優惠。

2. 汽車增貸（同一家金融機構）

• 適合 名下汽車仍有貸款 的車主。
• 申請條件須滿足「銀行需繳滿12期、融資公司需繳滿6-8期」才有辦法申請增貸。
• 可向 原本的金融機構 申請「增貸」，相當於在舊貸款基礎上再增加額度。
• 由於風險較高，金融機構會依據 既有還款紀錄與信用狀況 來核定條件。

3. 汽車轉增貸（跨機構貸款）

• 適合想要 更換金融機構、降低利率或延長期數 的借款人。
• 作法是向 另一間銀行或融資公司 申請貸款，並由該機構代償原本的汽車貸款。
• 新的金融機構會重新評估車輛價值，提供新的 利率、期數與月付金方案。
• 轉增貸的好處是有機會 降低月付金壓力，並取得額外資金。

3.原車融資申請管道額度與利率

原車融資利率管道比較表

國內主要合法融資公司有哪些？

選擇融資公司時，應優先確認公司名稱、統一編號、實體聯絡方式、契約內容與收費明細。大型上市櫃融資租賃公司通常有較完整的公開資訊與產品揭露，但不代表所有融資服務都屬銀行業務或由金管會核准設立。

申請前應確認實際承作公司、貸款利率、總費用年百分率、開辦費、動保設定費及提前清償規定，不要只依廣告上的最低利率判斷。

※ APR 數字依各公司官網公告範例（50萬、72期）計算，實際條件依個人資歷核定。資料更新：2026年4月

合法融資公司 vs 民間當鋪：關鍵差異

很多人會把「融資公司」和「民間當鋪」混為一談，但兩者在安全性與費用結構上差異很大：

• 上市融資公司：受金管會監管、利率公開透明、合約規範清楚、動保設定費固定，是銀行以外最安全的原車融資管道。
• 民間當鋪：利率可高達 30% 甚至以上、有些需要留車、收費項目不透明，且消費者保護機制薄弱，風險較高。

原車融資管道推薦：依你的情況選擇

不同條件的申請人，適合的原車融資管道推薦也不同。 以下依常見情況說明最適合的申請方向：

• 信用良好、有固定薪轉： 優先選擇銀行原車融資，利率最低（4%～12%）， 永豐、台新、星展、聯邦等銀行皆有承作，是原車融資銀行推薦的首選管道。
• 信用條件不足、急需資金： 選擇上市融資公司，融資車貸利率雖略高於銀行（7%～16%）， 但審核寬鬆、撥款快，裕融、和潤、中租迪和為市場主要合法業者。
• 車齡較高或條件較特殊： 融資公司對車齡限制較少，無職業限制，是無法通過銀行審核時的最佳替代選擇。

4.我的車可以貸多少？先看市場行情與原貸餘額

原車融資的可貸額度，不是直接用當初購車價格計算，而是依車輛目前的市場行情、車況及申請人條件綜合評估。即使是同年份、同車款，也可能因里程數、配備與事故紀錄不同，出現不同的鑑價結果。

常見影響額度的因素包括：

可以先查詢同年份、同車型與相近里程的中古車行情，作為初步參考。不過，網路售價不等於金融機構鑑價，也不代表最後一定能貸到相同金額。

車輛沒有貸款

如果車貸已經繳清，實際入帳金額可用以下方式初步理解：
【實際入帳金額＝核准貸款金額－開辦費－動保設定費－其他契約載明費用】

車輛仍有貸款

如果申請汽車增貸或轉增貸，新的貸款會先處理原車貸餘額，再將剩餘資金撥給申請人：
【實際新增資金＝新核准金額－原車貸剩餘本金－提前清償費用－動保設定與其他相關費用】

因此，核准100萬元不代表可以實際取得100萬元。申請前應確認原貸餘額、所有費用及最終撥款金額，再評估月付金是否能長期負擔。

實際鑑價與可貸額度，仍以承作機構依車輛及個人條件核定的結果為準。

5.原車融資月付金多少?

6.原車融資優缺點

原車融資優點

1. 貸款額度不列入聯徵

2. 撥款速度快

• 融資公司：最快 1～3 個工作天就能完成放款。
• 銀行：通常需 7～10 個工作天。

3. 過件機率高

• 由於有 汽車做為擔保品，比起純信用貸款（信貸），過件率明顯更高。
• 與融資公司申請：只要不是嚴重信用瑕疵（如呆帳、強制執行），基本上都能通過。
• 對於 有信用瑕疵、信用分數不足 的人，原車融資也是較可行的選擇。

4. 可分期數長，月付金低

• 最長可分 84 期（7 年）。
• 期數拉長後，月付金平均下來相對較低，減輕財務壓力。

5. 使用汽車不受影響

• 雖然辦理原車融資需將車輛設定為 動產抵押（動保），但車主仍可正常使用，不影響日常生活。

原車融資缺點 

1. 貸款金額受車價現值影響

• 汽車不像房屋會保值，隨著車齡增加，價值會快速下降。
• 10 年以上老車：可貸額度大幅降低。
• 15 年以上車齡：有些金融機構甚至不受理。

2. 利率高於房貸或信貸

• 銀行原車貸款利率：約 6%～10%。
• 融資公司：約 7%～16%。

雖然比當鋪或民間借貸低，但仍高於房貸或優質信貸利率。

3. 車貸未清前，車輛不得過戶

辦理原車融資後，車輛會設定動保，在貸款清償前 不得過戶或買賣，限制了車輛處分的自由度。

4. 提前清償可能有違約金

部分金融機構會對提前清償收取手續費或違約金，因此在規劃前需先確認合約條款，避免額外成本。
舉例：違約金為貸款剩餘金額的5%（若貸款餘額為30萬，則違約金為15,000元）

7.原車融資適合誰申請? 

• 信用評分較低者：如果你因為信用紀錄不足或曾有逾期還款的情況，無法順利申請一般信貸，原車融資可能是更容易獲得資金的方法。
• 臨時需要資金周轉的人：例如創業者、需要應急資金的人，透過原車融資可以快速取得現金，且仍能繼續使用車輛。
• 已經有車貸但需要額外資金者：如果車輛還有未繳完的貸款，但需要額外資金，部分金融機構提供「汽車增貸」服務，幫助借款人獲得更多資金。
• 不想抵押房產但仍需貸款者：相較於房貸或其他擔保貸款，原車融資不會影響房屋產權，因此對於沒有房產但有車輛的人來說，是一種可行的貸款方式。

8.原車融資申請前評估表

原車融資雖然過件率高、撥款快，但不代表對每個人都是最划算的選擇。以下幾種情況，建議先評估其他管道，可能更省利息：

• 信用評分良好、有穩定薪轉者： 若信用條件不錯，優先申請信貸利率通常較低（2%～10%），且不需要設定動保、不用支付動保設定費，長期下來更划算。
• 只需要小額短期資金者： 若需求金額不高（例如 5～10 萬以內），原車融資的動保設定費（3,500～5,500 元）加上較長的簽約流程，可能不如小額借款方案來得簡便快速。
• 車輛殘值過低者： 老車、里程數過高或車況不佳，可貸金額可能遠低於預期，实际取得的資金未必划算，此時應先確認鑑價結果再決定是否申請。
• 近期有購車、換車或處分車輛計畫者： 車輛設定動保後，在貸款清償前不得過戶或買賣，若近期有換車打算，需先評估時間點是否合適。

9.原車融資申請方法

原車融資申請條件

• 年滿20歲
• 為中華民國國民
• 名下有汽車(擁有超過3個月以上)，或車主擔任保證人
• 有收入相關證明

原車融資申請資料

• 身分證
• 第二證件
• 汽車行照
• 收入或財力證明

原車融資申請流程

1. 線上申請，免費諮詢：利用免費諮詢評估狀況，由專員評估您的條件是否適合申請原車融資。
2. 資料準備，審核照會：專員協助整理資料送件，並告知照會流程與審核結果。
3. 實車勘查，簽約對保：將由對保專員與申請人約在方便的監理所，進行對保與簽約。
4. 申請完成，資金撥款：待簽約對保的程序完成後，將於當日或次日完成資金撥款至指定銀行帳戶。

動保設定怎麼辦？線上對保 vs 實體對保

很多人搞不清楚「對保」跟「動保設定」是兩件事，這裡簡單說明實際流程：

• 對保： 指借款人與金融機構確認合約內容、簽署貸款契約的程序。目前多數融資公司提供線上對保（視訊或電子簽署），也可選擇約在監理站附近的實體對保，依個人習慣選擇即可。
• 動保設定： 全名為「動產擔保交易登記」，是把車輛設定為貸款抵押品的法律程序，需要親自或委託代辦至監理所辦理。設定完成後，車籍資料會註記動保，車主仍可正常使用車輛，但清償前不得過戶。

原車融資申請費用

10.原車融資如何提高過件率

1. 良好的還款紀錄證明：像是信用卡無遲繳、貸款準時繳款等有往來的銀行紀錄，也可以幫自己證明還款的穩定性，讓過件機率提高。
2. 穩定的工作或收入來源：除了一般有薪轉或勞保的紀錄外，工作任職的時間長久也會影響到收入的穩定性，也是原車融資在評估時的項目之一。
3. 其他資產證明：如果有其他可證明的資產，例如：房屋土地、基金、保單、股票等，都可以當作資產證明的一部分。
4. 繳清罰單與稅金：如果汽車有未繳納的罰單與稅金也會影響到原車融資的過件率，因此建議要將罰單與稅金準時繳納。
5. 提供貸款保證人：如果對於自己的條件比較沒有信心，也可藉由提供信用正常、收入固定的保人來提升貸款過件機率。

11. 申請原車融資常見的詐騙陷阱

原車融資市場合法業者與不肖業者並存，以下幾種常見陷阱， 申請前務必了解，避免以為在辦貸款，實際上掉入詐騙或高利貸的圈套。

陷阱一：「只要會呼吸就過件」呼吸專案

標榜無需收入證明、無需信用審核、保證過件，通常是民間高利貸的招攬話術。 正規的金融機構一定會評估還款能力，若業者說「不看任何條件都保證過」， 背後通常隱藏著遠超合法上限的利率，或以各種名目收取高額手續費。

陷阱二：諮詢或估價先收費

陷阱三：要求交出存摺、提款卡或密碼

申請原車融資只需提供存摺封面影本作為撥款帳戶證明， 絕對不需要交出提款卡、存摺或告知密碼。 若業者以「美化帳戶」、「提高額度」等理由要求你交出帳戶， 這些帳戶極可能被當作人頭帳戶使用，讓你變成警示戶、背負法律責任。

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陷阱四：利率以月息或日息標示

合法金融機構一律以年利率標示。若廣告寫「月息 2%」或「每萬元每月利息 300 元」， 換算成年利率分別是 24% 和 36%，遠超《民法第 205 條》規定的合法上限 16%。 看到非年利率的計費方式，直接判定為不合法業者，不要進一步接觸。

12.原車融資好過嗎?

• 核准率高：即使有輕微遲繳或信用分數不高，融資公司通常仍會放款。
• 銀行 vs 融資公司：銀行的審核條件較嚴格，會檢視收入與信用紀錄；融資公司則較彈性，只要名下有車且能證明還款能力，就有機會過件。
• 例外情況：若有嚴重信用瑕疵（例如呆帳、法院強制執行、聯徵過多查詢），仍可能被婉拒。
• 原車融資比信貸好過件，但仍建議選擇合法融資公司，避免掉入高利貸或隱藏費用的陷阱。

13.原車融資被婉拒的原因分析與解決辦法

許多人申請原車融資時會遇到核貸困難，以下是幾個常見被拒絕的原因及對應解決方式：

14.原車融資會影響信用評分嗎?

如何避免信用評分受影響？

• 避免一次申請多家貸款，如果不確定自己能否核貸，可先透過貸款顧問或試算工具評估資格。
• 按時還款，避免逾期，保持良好的還款紀錄是維持信用評分的關鍵。
• 控制負債比，確保貸款不會超出自身財務能力，避免未來貸款困難。

• 汽車貸款

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