本息攤還、本金攤還、本利攤還是什麼？貸款還款方式差很大，選對方法現省幾十萬！
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貸款還款方式有很多種，你知道要怎麼選才適合你嗎？不同的貸款方式，利息總額竟然可以相差到幾十萬！今天就讓皇順帶您來了解本金攤還/本息攤還/純繳息這三種主流的還款方式，並且實際計算利息差別給你看，教你如何選擇適合的還款方式吧！
1.本息攤還(本利攤還)意思
本息攤還是指每期繳款金額固定的還款方式，每個月同時償還部分本金與利息。隨著還款期數增加，繳款中「本金占比」會逐漸提高，而「利息占比」則會慢慢降低，直到期滿即完成清償。
這種方式的優點在於月付金額穩定、還款壓力相對平均，方便事先規劃每月支出，是目前最常見、也最普遍被採用的貸款還款方式。雖然整體支付的利息金額相對較高，但因為金額固定、風險可控，非常適合有固定薪資收入、重視資金配置與生活穩定性的族群。
2.本金攤還意思
本金攤還的特色是前期償還較多本金，每期繳款金額會隨著還款時間拉長而逐步降低。由於一開始就快速降低貸款本金，因此整體支付的利息金額會比本息攤還來得少。
不過，這種方式在前期的月付金額較高，還款壓力相對較大，較不適合收入不穩定或資金較吃緊的族群。一般來說，本金攤還較適合收入較高、手上資金充裕，且希望降低總利息支出的借款人。
3.純繳息意思
純繳息顧名思義，是指在貸款期間內僅需繳付利息，不需償還本金，本金會在合約到期時一次清償。這種還款方式可以大幅降低短期內的月付壓力，但到期時需要準備一筆較大的金額還款。因此，純繳息通常適合短期資金週轉需求，例如工程款周轉、短期營運資金使用，或是已確定後續會有資金入帳、能一次清償本金的情況。申請前務必確認自身未來資金來源，以避免到期時產生還款壓力。
4.貸款還款方式有哪些??
在選擇貸款時，還款方式的選擇會直接影響你的每月支出和總還款金額。以下是 本金攤還、本息攤還、純繳息 三種常見還款方式的比較：| 項目 | 本金攤還 | 本息攤還 | 純繳息 |
|---|---|---|---|
| 每月還款額 | 前期高，逐月遞減 | 固定不變 | 只需支付利息，本金不變 |
| 總利息成本 | 最低，因為本金下降快 | 中等，利息累計較長 | 最高，因為本金始終未減少 |
| 前期還款壓力 | 高，適合收入穩定者 | 中等，適合受薪階級 | 低，適合短期資金周轉 |
| 適合對象 | 想少付利息、有餘裕者 | 希望還款穩定者 | 短期周轉，未來可一次還本金者 |
本金攤還
✅ 優點- 每月繳款額度逐漸減少，還款壓力隨時間降低
- 總利息負擔最低，最省錢
- 本金減少快，還款進度明顯
- 初期每月還款金額高，負擔較重
- 若財務規劃不足，前期可能影響生活開支
本息攤還
✅ 優點：- 每月還款金額固定，適合長期財務規劃
- 繳款壓力平均，不會前期過重
- 適合一般受薪族，還款可控
- 總還款利息較本金攤還多
- 因為本金下降速度較慢，長期負擔較大
純繳息
✅優點：- 前期負擔最輕，每月只繳利息
- 適合短期周轉，如企業貸款、投資性貸款
- 總還款利息最高，因為本金不減少
- 需有明確還款計畫，否則可能陷入長期債務
本金攤月付金試算
由於本金攤還是直接將貸款總額除貸款期限，因此初期償還的本金較多，利息相對地就會少付一些，而且隨著繳款的時間越長，繳款的金額會越少，屬於先苦後甘型!
舉例: 貸款1000萬 / 分期20年/ 利息2%
第一期還款約58000元左右，隨著時間越長，第120期時繳款金額也降到了50,070，總支出利息2,008,318，總還款金額12,008,318元，試算表如下：
本息攤還月付金試算
本息攤還是將貸款總額與利息加總，平分到每期的還款金額，因此除了最後一期會少一些，其他沒期要還款的金額都會固定一樣，相比本金攤還，前期資金壓力較小，方便每個月規劃固定支出，好理財，但前期繳納的本金較少，且由於利息是用剩餘本金去做計算，所以會比本金攤還方式再多支出一些利息。
舉例: 貸款1000萬 / 分期20年/ 利息2%
每月還款金額約在50,588，總支出利息2,141,223，總還款金額12,141,223元，【相比本金攤還多繳了約$132,905的利息】，試算表如下：
純繳息月付金試算
每個月僅需繳貸款的利息，貸款合約到期後需一次償還本金，資金運用較靈活，但需謹慎規劃到期後的還款能力。
※例如貸款100萬，月利率1%，綁12個月，每月還款金額為1萬元，繳滿12個月後再還款100萬本金。
5.房屋貸款還款方式推薦
房屋貸款通常金額高、年期長，動輒 20～30 年，還款方式的選擇會直接影響每月負擔與總利息支出。
從單純的「利息金額」來看，透過上方實際案例計算，本金攤還確實可以比本息攤還省下約 13 萬元的利息，乍看之下似乎「利息最少的就是最划算」。
但實際上，房貸的選擇不只看利息，還必須考量生活現金流與長期資金規劃。
房屋貸款本金攤還
若你在申請貸款前，已完整規劃好每月支出，並確認：
- 初期可承擔較高的月付金
- 不會影響日常生活品質
- 收入穩定或資金較有餘裕
那麼選擇【本金攤還】會是較有利的方式。
因為前期償還較多本金，貸款餘額下降速度快，整體支付的利息也會明顯較少，適合希望降低總利息支出、加快負債下降速度的族群。
房屋貸款本息攤還
若你是：
- 領固定薪資
- 沒有額外穩定收入
- 希望每月支出好掌控、不影響生活品質
則建議選擇【本息攤還】。
雖然整體利息支出相對較高，但每月繳款金額固定，資金調度較有彈性，對多數家庭來說，前期壓力也較小，更符合長期居住與生活規劃需求。
6.什麼人適合選擇本金攤還?
本金攤還雖然繳納的利息是這三個方案中最少的，但同時也是這三種還款方式中前期還款壓力最大的，選擇此方式的貸款人需評估前期的繳款金額是否可負擔，以免影響到貸款後的生活。
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想以最省利息錢的方式還款，可以選擇本金攤還能有效減少本金，或著還可提前償還本金或縮短貸款期限再省下更多的利息支出。
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收入較高，減去固定支出後可負擔較高貸款額度。
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每個月的收入就算負擔較高的月付金也不會影響到原有生活。
7.什麼人適合選擇本息攤還?
本息攤還是最多人選擇的還款方式，每個月繳款金額固定，有利於理財規劃，雖然繳納的貸款利息最多，但同時也是還款壓力較輕的方式。
- 屬於每個月都是固定收入，沒有額外資金來源者。
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不想負擔較多的月付金。
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固定支出項目多，可負擔的貸款月付金不高。
8.什麼人適合選擇純繳息?
純繳息相對簡單，貸款期間只需負擔利息，到期後一次償還本金，通常是拿來周轉等用途，申貸人需評估到期後是否有能力一次償還本金。
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理財投資需求者
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短期需資金使用者
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臨時需資金，且確定到期時可以償還本金者
本息攤還常見問題
房屋貸款還款方式怎麼選？一次解答最常見疑問
Q
房屋貸款還款方式有哪幾種？
房屋貸款常見的還款方式主要有三種：本金攤還、本息攤還（本利攤還）、純繳息。不同方式會影響每月月付金、總利息支出與資金運用彈性，申請前務必先評估自身財務狀況。
Q
房屋貸款還款方式怎麼選比較適合？
✔ 每月收入固定者 → 適合選擇本息攤還，每月繳款金額固定，方便理財規劃，前期還款壓力較小。
✔ 可承擔較高月付金者 → 適合選擇本金攤還，雖然前期壓力較大，但整體利息支出最少。
✔ 短期資金周轉需求者 → 適合選擇純繳息，僅需支付利息，到期後一次償還本金，資金運用較彈性。
Q
本息攤還跟本金攤還最大的差別是什麼？
本息攤還每月繳款金額固定，適合重視生活穩定與現金流控管的人；本金攤還則是前期多還本金、後期月付金逐漸降低，總利息支出較少，但前期還款壓力較高。
Q
本息攤還可以中途多還本金嗎？
可以的。即使選擇本息攤還，若日後有年終獎金、獎金或額外收入，仍可向銀行申請提前償還部分本金，有效降低後續利息支出，兼顧固定月付與省利息的優點。
Q
純繳息房貸風險高嗎？
純繳息的每月壓力雖然最低，但需在到期時一次償還全部本金，若未提前規劃資金來源，容易造成還款壓力。建議僅用於短期資金調度，並確認未來有明確還款來源。
Q
房屋貸款還款方式懶人包整理
本金攤還：總利息最少，但前期月付金高，還款壓力較大。
本息攤還：總利息較多，但月付金固定，壓力較平均、最好規劃。
純繳息：每月僅繳利息，到期需一次還本金，適合短期週轉。
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「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。
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