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2026負債比是什麼？過高怎麼辦？負債比計算公式、銀行審核標準告訴你

2026負債比是什麼？過高怎麼辦？負債比計算公式、銀行審核標準告訴你

最後更新：2026 年 5 月 14 日

文章目錄
  1. 負債比是什麼？個人負債比 vs 公司負債比，先搞清楚差別
  2. DBR 是什麼？負債比的兩種計算方式
  3. 自己算看看：三種族群的負債比試算範例
  4. 銀行怎麼看負債比？四個審核標準一次看懂
  5. 負債比過高還能借到錢嗎？四條出路告訴你
  6. 負債比過高貸款常見問題
向銀行申請貸款被拒，行員說「負債比過高」，很多人聽到這四個字就放棄了，以為自己再也借不到錢。
但負債比過高不等於沒有出路，關鍵是先搞清楚自己的數字在哪裡、銀行的紅線在哪裡，才知道下一步該怎麼走。

負債比這個詞在台灣有兩種用法，一種是投資財報裡的「公司負債比率」，另一種是申請貸款時銀行審核的「個人負債比（DBR）」，兩者完全不同，但很多人搞混了，查到的資料根本不是自己需要的。
這篇文章針對的是後者，你想借錢，銀行說你負債比太高，那接下來該怎麼辦。我們會帶你把自己的 DBR 數字算清楚、看懂銀行的審核邏輯，以及負債比超標時還有哪些合法的資金管道可以走。

1. 負債比是什麼？個人負債比 vs 公司負債比，先搞清楚差別

搜尋「負債比」，跳出來的文章有一半在講公司財報，另一半才是跟貸款有關的個人負債比。 兩個詞長得一樣，但完全是不同的東西，搞混了就會查到一堆用不上的資訊。

公司負債比率（財報用）

這是投資人在看財報時用的指標，計算的是「一家公司的資產裡，有多少比例是借來的錢」。
  • 公式：總負債 ÷ 總資產 × 100%
  • 用途：判斷這家公司的財務結構健不健康、槓桿是否過高
  • 適用對象：股票投資人、分析師、銀行信貸部門在評估企業融資時
這個指標跟你去銀行申請個人信貸、車貸、信用卡沒有直接關係，如果你是因為「被銀行說負債比過高」才來查，這個定義不是你需要的那個。

個人負債比（DBR，貸款審核用）

這才是申請貸款時真正影響過件的那個數字。DBR 是 Debt Burden Ratio 的縮寫，中文翻作「債務負擔率」，銀行在審核你的貸款申請時，會計算你每個月的還款金額佔收入的比例，以及你名下的無擔保債務總額是否超過月薪的一定倍數。
  • 用途：判斷你有沒有能力每個月穩定還款
  • 適用對象：任何向銀行或融資公司申請個人貸款的人
個人負債比不只有一種算法，銀行在審核時實際上會看兩個不同的數字，兩個都超標才是真的麻煩，只超一個還有操作空間，下一章會拆開來說。

兩者最大的差別

比較項目 公司負債比率（財報） 個人負債比 DBR（貸款）
計算對象 公司的資產與負債 個人的收入與債務
誰在看 投資人、分析師 銀行、融資公司
影響什麼 股票評價、企業融資條件 個人貸款能否過件
合理範圍 依產業不同，無統一標準 月負債比低於 50%
無擔保債務低於月薪 22 倍
你需要的是 選股、財報分析時 申請貸款被拒、想借錢時

搞清楚這個差別之後，後面的內容才有辦法對上號。 如果你現在面對的是「銀行說我負債比過高」，接下來看的每一章都是為這個情況寫的。

2. DBR 是什麼？負債比的兩種計算方式

很多人以為負債比就只有一個數字，但銀行在審核貸款時，實際上同時在看兩個不同的指標。 兩個算法的邏輯不一樣，超標的後果也不一樣，搞清楚之後才知道自己到底卡在哪裡。

第一種：月負債比（銀行內部評估用）

這個算的是「你每個月要還的錢，佔你月收入的多少比例」，是銀行判斷你每個月還不還得起的基本依據。
月負債比 ＝ 每月總還款金額 ÷ 每月收入 × 100%
每月總還款金額：包含所有信貸、車貸、房貸、信用卡最低應繳金額
舉個實際的數字：
月薪 4 萬，每個月要還信貸 8,000 元、車貸 6,000 元、信用卡最低應繳 3,000 元， 合計每月還款 17,000 元。
  • 月負債比 ＝ 17,000 ÷ 40,000 × 100% ＝ 42.5%
42.5% 落在銀行可接受的範圍內（一般以 50% 為警戒線），這種情況申請新貸款還有空間， 但如果再多借一筆讓比例超過 50%，過件難度就會明顯上升。

銀行不會直接告訴你他們用幾% 作為紅線，但實務上的參考標準大約是：
  • 50% 以下：正常範圍，過件難度較低
  • 50%～70%：開始拉警報，銀行會更仔細看其他條件
  • 70% 以上：幾乎過不了，換再多家結果都一樣

第二種：DBR 22 倍上限（金管會法定規定）

這個不是銀行自訂的標準，是金融監督管理委員會明文規定的法律上限，銀行沒有彈性可以通融。
DBR ＝ 名下所有無擔保債務總額 ÷ 月收入
規定：DBR 不得超過 22 倍，超過部分銀行依法不能再提供無擔保貸款
舉個實際的數字：
月薪 4 萬，名下有信用貸款餘額 50 萬、卡債 30 萬，合計無擔保債務 80 萬。
  • DBR ＝ 80 萬 ÷ 4 萬 ＝ 20 倍（未超標，還有空間）
如果再借 10 萬，無擔保債務變成 90 萬：
  • DBR ＝ 90 萬 ÷ 4 萬 ＝ 22.5 倍（超標，銀行不能再借）
只要 DBR 超過 22 倍，不管你信用多好、收入多穩定，銀行在法規上就是不能再借給你無擔保貸款， 這不是銀行不想借，是法律不讓。

兩種算法的重要差異

比較項目 月負債比 DBR 22 倍上限
計算基礎 每月還款金額 ÷ 月收入 無擔保債務總額 ÷ 月收入
性質 銀行內部評估標準 金管會法定強制規定
有無彈性 有，各銀行標準略有不同 無，超標即依法不能放款
計算包含 所有每月還款（含房貸） 僅無擔保債務（不含房貸）
超標後果 過件難度大增，但不是絕對 銀行無擔保貸款完全封死

這張表有一個細節值得特別注意：DBR 22 倍的計算不包含房貸。 房貸屬於有擔保貸款，不算在無擔保債務裡，所以有房貸的人不用擔心房貸會把你的 DBR 拉高。 但信用貸款、信用卡、車貸（無擔保部分）都算進去。

兩個指標都沒超標，申請貸款最順利。
只有月負債比偏高但 DBR 未超 22 倍，還有機會透過準備更完整的資料或找融資公司過件。
DBR 已超 22 倍，銀行這條路暫時走不通，需要先想辦法降低無擔保債務，或改走有擔保的貸款管道。

3. 自己算看看：三種族群的負債比試算範例

公式看懂了，但很多人還是不確定自己的數字落在哪個區間。 以下三個情境涵蓋最常見的狀況，對照看看你比較接近哪一種。

情境 A｜上班族，有信貸和卡債，想再借一筆錢

基本狀況：
  • 月薪：4 萬元（薪轉）
  • 信用貸款餘額：60 萬元，每月還 8,000 元
  • 信用卡卡債：20 萬元，每月最低應繳 4,000 元
  • 想再申請 20 萬元的信用貸款
先算月負債比：
  • 每月總還款 ＝ 8,000 ＋ 4,000 ＝ 12,000 元
  • 月負債比 ＝ 12,000 ÷ 40,000 × 100% ＝ 30%（正常範圍）
再算 DBR：
  • 無擔保債務總額 ＝ 60 萬 ＋ 20 萬 ＝ 80 萬元
  • DBR ＝ 80 萬 ÷ 4 萬 ＝ 20 倍（未超標）
如果再借 20 萬：
  • 無擔保債務變成 100 萬元
  • DBR ＝ 100 萬 ÷ 4 萬 ＝ 25 倍（超過 22 倍上限）
這個情境的結論：
現在的負債比還算健康，但再借 20 萬就會讓 DBR 超標，銀行依法不能再核。 比較可行的做法是先把卡債清掉一部分，把無擔保債務壓回 88 萬（22 倍上限）以下， 再申請新的信貸，才有空間。

情境 B｜月薪不高，三張卡都只繳最低，沒有貸款

基本狀況：
  • 月薪：3 萬元
  • 三張信用卡，合計欠款 30 萬元
  • 每個月三張卡的最低應繳加起來約 9,000 元
  • 沒有其他貸款
先算月負債比：
  • 每月總還款 ＝ 9,000 元
  • 月負債比 ＝ 9,000 ÷ 30,000 × 100% ＝ 30%（數字看起來還好）
再算 DBR：
  • 無擔保債務總額 ＝ 30 萬元
  • DBR ＝ 30 萬 ÷ 3 萬 ＝ 10 倍（未超標）
這個情境的結論：
DBR 和月負債比數字上都沒問題，但銀行在審核時還會看另一件事： 三張卡長期只繳最低應繳，代表你在動用循環利息，這在信用評分系統裡是扣分項目。 就算 DBR 沒超標，這個還款習慣也會讓核貸利率被拉高，甚至直接影響過件。 最有效的改善方式是把其中一張卡的欠款全額清掉，降低信用卡使用率， 比單純等 DBR 下降更直接。

情境 C｜自營商，收入不固定，名下有車，想借一筆資金周轉

基本狀況：
  • 月收入：約 5 萬～8 萬，不穩定，沒有固定薪轉
  • 名下有一台車，現值約 40 萬
  • 信用貸款餘額：50 萬元，每月還 7,000 元
  • 信用卡欠款：15 萬元，每月最低應繳 3,000 元
  • 想再借 30 萬元周轉
先算月負債比（以平均月收入 6 萬估算）：
  • 每月總還款 ＝ 7,000 ＋ 3,000 ＝ 10,000 元
  • 月負債比 ＝ 10,000 ÷ 60,000 × 100% ＝ 約 16.7%（比例低）
再算 DBR：
  • 無擔保債務總額 ＝ 50 萬 ＋ 15 萬 ＝ 65 萬元
  • DBR ＝ 65 萬 ÷ 6 萬 ＝ 約 10.8 倍（未超標）
這個情境的結論：
DBR 和月負債比都沒問題，但自營商最大的障礙不是負債比， 而是「無法提供穩定收入證明」。銀行收入認定保守， 沒有薪轉紀錄的情況下，就算你實際月收入 8 萬，銀行也不一定認這個數字。

這種情況下，利用名下的車輛申請汽車貸款，以車作為擔保， 是繞過收入認定問題最直接的方式。融資公司對自營商的收入證明要求比銀行彈性， 存摺往來紀錄、接案合約、報稅資料都可以作為佐證，過件機率比銀行信貸高很多。

三種情境的共同提醒

算出來的數字只是起點，銀行在審核時不是只看這兩個數字， 還會同時評估你的信用評分、在職年資、有沒有遲繳紀錄、近期聯徵查詢次數。 DBR 沒超標不代表一定過件，DBR 超標也不代表完全沒有出路， 下一章會說明銀行完整的審核邏輯，以及超標之後還有哪些路可以走。

4. 銀行怎麼看負債比？四個審核標準一次看懂

銀行在審核貸款時，不是只看一個數字就決定過不過件。 負債比是其中一個門檻，但他們同時在評估的東西比你想的多。 這章把銀行的審核邏輯拆開來說，讓你知道自己到底卡在哪裡。

紅線一｜月負債比超過 50%，開始進入警戒區

銀行沒有公開說「幾%就不借」，但實務上 50% 是一個普遍的分水嶺。 超過這個數字，審核人員就會開始更仔細檢視其他條件， 例如你的工作穩定性、在職年資、信用評分，任何一項稍有問題都可能成為婉拒的理由。 超過 70% 之後，幾乎沒有銀行願意再核，因為這代表你每個月超過七成的收入都在還債， 稍微有任何意外支出就可能斷繳，銀行不願意承擔這個風險。
月負債比 銀行態度 過件難度 備註
30% 以下 理想狀態 低 通常可以拿到較好的利率條件
30%～50% 正常範圍 中低 大多數上班族落在這個區間
50%～70% 開始警戒 高 其他條件必須夠強才有機會過
70% 以上 幾乎不過 極高 換再多家銀行結果都一樣

紅線二｜DBR 超過 22 倍，法規硬停

這條線不是銀行自訂的，是金管會規定的法定上限，沒有例外。 只要你的無擔保債務總額超過月薪的 22 倍，銀行在法規上就不能再提供任何無擔保貸款， 不管你信用多好、收入多穩定，行員也沒有辦法通融。
這是很多人搞不清楚的地方，他們以為被銀行拒絕是因為信用問題， 但實際上是 DBR 已經到了法規上限，銀行根本不是不想借，是法律不讓。

碰到這條線的唯一解法是：先把無擔保債務降下來，或是改走有擔保的貸款管道。

紅線三｜聯徵查詢次數過多，3 個月內超過 3 次

這個很多人不知道，但它的殺傷力不比負債比低。

每次向銀行申請貸款（包括信用卡申請），對方都會調閱一次聯徵紀錄， 這筆查詢記錄會留在你的聯徵報告上。3 個月內被查超過 3 次， 銀行看到的訊號是「這個人最近一直在到處借錢，很可能資金已經出問題了」， 即使你的 DBR 和月負債比都沒超標，光這一點就可能讓申請被婉拒。

很多人被一家銀行拒絕後，馬上換下一家繼續申請， 結果聯徵查詢越來越多，之後每一家的過件難度都跟著上升，形成惡性循環。 被拒絕之後至少停 3 個月，讓查詢紀錄沉澱，再重新評估。

延伸閱讀：如何自己查聯徵紀錄？5種免費查詢方法

紅線四｜信用卡長期只繳最低應繳，動用循環利息

這個行為本身不會直接讓你的 DBR 超標，但它會影響信用評分， 而信用評分會影響銀行願不願意核貸、以及核出來的利率是多少。

長期只繳最低應繳金額，代表你的信用卡使用率長期偏高， 在銀行的評分系統裡這是財務壓力過大的訊號。 更實際的問題是：每個月的最低應繳金額會被計入你的月負債比， 如果三張卡都這樣繳，加起來的金額可能讓你的月負債比在不知不覺中超過 50%。

四條紅線的實際影響程度

紅線 性質 有沒有彈性 超標後果
月負債比 > 50% 銀行內部標準 有，視其他條件 過件難度大增
DBR > 22 倍 金管會法定規定 無，硬性上限 無擔保貸款封死
聯徵查詢 > 3 次（3個月內） 銀行內部評估 有，但恢復需時間 信任度下降，被拒機率提高
長期動用循環利息 信用評分指標 有，改善習慣後會回升 利率被拉高或直接婉拒
這四條紅線不是獨立運作的，銀行在審核時是同時看所有指標。 DBR 沒超標不代表月負債比也沒問題，聯徵查詢次數正常不代表信用評分也沒受影響。 只有四條都在合理範圍內，過件才會順。
 

5. 負債比過高還能借到錢嗎？四條出路告訴你

負債比超標不是終點，但不同的超標程度對應的解法不一樣。 先確認自己是哪種情況，再決定走哪條路，比到處碰壁有效得多。

出路一｜走有擔保貸款，繞過 DBR 22 倍限制

DBR 22 倍的限制只適用於無擔保貸款，有擔保的貸款不在這條規定的範圍內。 也就是說，就算你的無擔保債務已經超過月薪 22 倍， 只要名下有汽車或機車，仍然可以用車輛作擔保申請融資。
這是負債比超標者最快取得資金的合法管道，不需要等信用回升， 也不需要先把舊債全部還清，只需要名下有車、有基本還款能力， 融資公司審核通常 1 到 3 個工作天就能完成。
  • 手機貸款：額度約 3 萬至 15 萬，有智慧型手機就可申請，線上就可申請對保
  • 機車貸款：額度約 5 萬至 25 萬，審核最寬鬆，有機車幾乎都能過件
  • 汽車貸款：額度最高可達 350 萬，適合需要大筆資金的情況
  • 適合對象：DBR 超過 22 倍、月負債比偏高、但名下有車的人
皇順提醒：
融資公司的汽車貸款不上銀行聯徵，不會讓你的聯徵查詢次數增加， 也不會影響無擔保債務的 DBR 計算。 取得資金後用來清償高利率的信用卡或信貸， 反而可以讓 DBR 往下降，替後續申請銀行信貸創造空間。

延伸閱讀：負債比過高的詳細解套方法與案例

出路二｜債務整合，把月付金壓下來

月負債比偏高的根本原因，通常不是借太多，而是每個月要還的東西太分散， 多筆高利率的貸款加在一起，月付金把收入吃掉一大半。
債務整合的邏輯是：用一筆利率較低、期數較長的貸款， 把原本多筆高利率的債務一次清掉，整合之後每個月只需還一筆， 月付金通常比整合前明顯下降。

舉個實際的數字：
  • 整合前：信用卡循環 15% ＋ 信貸 10% ＋ 機車貸 12%，每月合計還 18,000 元
  • 整合後：融資公司汽車貸款 8%，拉長至 7 年，每月只需還 11,000 元
  • 月付金少了 7,000 元，月負債比從 60% 降到 36%
月付金下降後，月負債比跟著改善，如果後續需要再申請新的信貸， 過件空間就重新打開了。
  • 適合對象：多筆負債、月付金壓力大、月負債比超過 50% 的人
  • 注意事項：整合之前先確認新方案的利率和期數， 不要只看月付金降了，要同時算總還款金額，避免省了短期壓力卻多付長期利息
延伸閱讀：

出路三｜提高收入分母，讓比例自然下降

負債比是一個分數，分子是債務、分母是收入。 很多人只想著怎麼降低分子（還債），卻忽略了把分母（收入）做大同樣有效。

銀行計算 DBR 和月負債比時，收入的認定不只限於主要薪資， 以下這些都有機會被列入計算：
  • 配偶薪資：申請聯貸或提供配偶薪轉紀錄，讓銀行將配偶收入一併計入
  • 兼職收入：提供兼職薪資單或銀行入帳紀錄，部分銀行可接受
  • 租金收入：名下有出租房產的人，租賃合約加上入帳紀錄可以作為佐證
  • 獎金收入：年終或業務獎金，提供完整的扣繳憑單有機會納入計算
這個方法不需要還任何債，只需要把你實際有的收入讓銀行「看得見」， 有時候單純是文件準備不夠完整，銀行認定的收入比實際收入低， 導致 DBR 被算得比實際情況更高。
  • 適合對象：實際收入比薪轉紀錄高、有多元收入來源但沒有完整提供文件的人
  • 注意事項：收入佐證文件越完整越好，銀行不會主動幫你多算， 要靠自己把能提供的都備齊

出路四｜先還後借，把 DBR 降回 22 倍以下

如果 DBR 已經超標，但手頭還有一些可動用的資金， 最直接的做法是優先清償小額的無擔保債務，把 DBR 壓回 22 倍以下， 再重新申請銀行信貸。

清償的優先順序建議這樣安排：
  • 第一優先：利率最高的那筆，通常是信用卡循環利息（年利率約 15%）
  • 第二優先：餘額最小的那筆，清掉一筆就少一個月付項目， 對月負債比的改善最快
  • 最後處理：利率低、期數長的貸款，不急著還， 把資金留著用在高利率的部分更划算
一個常被忽略的細節：
還清債務後不要馬上去申請新貸款。 聯徵紀錄更新通常需要一段時間，建議還清後等 1 到 2 個月， 讓系統反映最新的負債狀況，再去申請，核准率會明顯提高。
  • 適合對象：DBR 略超標（22 到 25 倍之間）、手頭有部分資金可以運用的人
  • 注意事項：如果手頭資金不足以一次清掉足夠的債務， 這個方法的效果有限，這種情況下出路一或出路二會更實際

四條出路怎麼選？

你的狀況 建議優先走 原因
DBR 超過 22 倍，名下有車 出路一
有擔保貸款		 最快取得資金，不受 DBR 限制， 取得資金後可以先清高利率債務
月負債比超過 50%，多筆貸款 出路二
債務整合		 整合後月付金下降，月負債比隨之改善， 後續申請空間重新打開
有多元收入但文件不完整 出路三
提高收入分母		 不需要還債，準備完整的收入文件， 讓銀行重新計算你的實際負債比
DBR 略超標，手頭有部分資金 出路四
先還後借		 直接把 DBR 壓回 22 倍以下， 等聯徵更新後再申請，核准率最高
不確定自己適合哪條路，或是狀況比較複雜， 直接來諮詢說明現況，我們幫你分析，不用自己猜。

負債比過高貸款常見問題

整理負債比計算、銀行審核標準與過高時的解決辦法，快速找到你需要的答案。

Q

負債比是什麼？跟 DBR 一樣嗎？

負債比在貸款情境下通常指的就是 DBR（Debt Burden Ratio，債務負擔率），但實際上有兩種算法：一是月負債比（每月總還款 ÷ 月收入），銀行用來評估你每個月的還款能力；二是 DBR 22 倍上限（無擔保債務總額 ÷ 月收入），這是金管會的法定規定，超過就不能再申請無擔保貸款。兩個數字的用途不同，都要同時注意。

Q

負債比多少才算過高？銀行的紅線在哪裡？

月負債比超過 50% 銀行就會開始警戒，超過 70% 幾乎過不了，換再多家結果都一樣。DBR 部分，金管會規定無擔保債務不得超過月薪 22 倍，這條是法定硬線，沒有彈性。月負債比銀行各有不同標準，有一定彈性；DBR 22 倍則是法規，超標就是超標，不管其他條件多好都無法通融。

Q

負債比怎麼計算？公式是什麼？

兩個公式分開計算：月負債比 ＝ 每月總還款金額（含所有信貸、車貸、信用卡最低應繳）÷ 月收入 × 100%；DBR ＝ 名下所有無擔保債務總額 ÷ 月收入。以月薪 4 萬為例，月付合計 18,000 元，月負債比為 45%；無擔保債務總額 80 萬，DBR 為 20 倍，兩個都在正常範圍內。

Q

房貸會算進負債比嗎？

要看哪一種算法。月負債比的計算包含房貸的每月還款金額，因為它確實佔用了你的月收入；但 DBR 22 倍的計算只看無擔保債務，房貸屬於有擔保貸款，不計入 DBR。所以有房貸的人不用擔心房貸讓 DBR 超標，但房貸月付金仍然會影響月負債比的計算。

Q

配偶的負債會算進我的負債比嗎？

一般情況下不會。銀行計算你的 DBR 和月負債比，是以你個人名下的債務為基礎，配偶的負債不會自動合併計算。但如果你們是聯名借款人，或是你是配偶貸款的連帶保證人，對方的債務就有可能被納入你的負債評估，申請前要確認自己是否有此類連帶責任。

Q

負債比過高，融資公司也會拒絕嗎？

DBR 22 倍的規定只適用於銀行承作的無擔保貸款，融資公司的有擔保貸款（例如汽車貸款、機車貸款）不受這條規定限制。也就是說，就算你的 DBR 已經超過 22 倍，只要名下有車，仍然可以向融資公司申請有擔保的貸款。融資公司對月負債比也相對寬鬆，主要看擔保品價值和基本還款能力。

Q

負債比過高，還清債務後多久可以重新申請？

還清債務後不要馬上去申請，因為聯徵紀錄的更新需要時間，銀行端看到的資料不會即時反映。建議還清後等 1 到 2 個月，讓系統更新你的負債狀況，再重新申請，核准率會明顯提高。如果是還清信用卡欠款，同步把信用卡使用率壓低，對信用評分的改善效果也更快。

Q

負債比和聯徵有什麼關係？

聯徵紀錄是銀行計算你 DBR 和月負債比的資料來源，銀行調閱聯徵後才能看到你名下所有的貸款餘額和每月還款金額。負債比本身不是聯徵的評分項目，但聯徵上的資料會直接影響銀行算出來的負債比數字。另外，短時間內被多家銀行查詢聯徵超過 3 次，也會讓銀行對你的資金需求產生疑慮，是另一個影響過件的獨立因素。

Q

名下有房子，負債比還適用 DBR 22 倍嗎？

有房子本身不影響你的 DBR 計算，但可以給你多一條出路。

DBR 22 倍只限制無擔保貸款，如果你名下有房，可以向銀行申請房屋增貸或二胎房貸，這屬於有擔保貸款，不受 DBR 22 倍的限制。換句話說，就算無擔保債務已經超標，還是可以用房子作為擔保品取得資金，這是負債比超標者常被忽略的一條出路。

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