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本文將完整解析原車融資的申請流程與條件，並整理實務上最容易過件的申請方式，幫助你在合法、安全的前提下，提高核准率。
1.原車融資是什麼
原車融資就是我們常說的汽車貸款、汽車借款。利用名下的汽車進行抵押，向金融機構申請資金，且不用留車，車子依然可以繼續使用。此貸款方案很適合拿來資金周轉，由於有汽車作為貸款抵押品，因此也比較好過件，而且汽車的價值高，所以貸款的額度也高，就算汽車仍在分期貸款中，一樣可以申請增貸或轉增貸來獲取資金，是一個很好取得資金的方法。
原車融資 vs 信用貸款：哪個適合你？
許多人在考慮原車融資時，也會同時評估信用貸款。兩者的核心差異在於 有無抵押品，這直接影響到可貸額度、利率和過件難易度。
| 比較項目 | 原車融資 | 信用貸款（信貸） |
|---|---|---|
| 是否需要抵押品 | 需要（以汽車設定動保） | 不需要 |
| 貸款利率 | 銀行 4%～12% 融資公司 7%～16% |
銀行 2%～10% （條件好者利率較低） |
| 可貸額度 | 依車輛殘值，最高 350 萬 融資公司可達車價 130% |
月收入 × 22 倍上限 （DBR 22 倍規定） |
| 過件難易度 | 較容易 有車作擔保，條件寬鬆 |
較嚴格 須有良好信用與收入證明 |
| 撥款速度 | 快 融資公司最快 1～3 天 |
較慢 銀行通常 3～7 個工作天 |
| 動保設定費 | 需支付 約 3,500～5,500 元 |
免 |
| 適合族群 | 急需資金、信用條件不足、 需要較高額度者 |
信用良好、有穩定薪轉、 不想以車輛做抵押者 |
2.原車融資方案種類有哪些
原車融資 是最常見的汽車借款方式之一，透過將汽車設定動保抵押，就能向銀行或融資公司取得資金。根據汽車是否已經有貸款，原車融資大致可分為三種類型：1. 原車融資（無貸款汽車）
- 適合 名下車輛沒有貸款 的車主。
- 以汽車作為抵押，向銀行或合法融資公司申請貸款。
- 由於風險相對較低，通常能核准較高額度，利率也相對優惠。
2. 汽車增貸（同一家金融機構）
- 適合 名下汽車仍有貸款 的車主。
- 申請條件須滿足「銀行需繳滿12期、融資公司需繳滿6-8期」才有辦法申請增貸。
- 可向 原本的金融機構 申請「增貸」，相當於在舊貸款基礎上再增加額度。
- 由於風險較高，金融機構會依據 既有還款紀錄與信用狀況 來核定條件。
3. 汽車轉增貸（跨機構貸款）
- 適合想要 更換金融機構、降低利率或延長期數 的借款人。
- 作法是向 另一間銀行或融資公司 申請貸款，並由該機構代償原本的汽車貸款。
- 新的金融機構會重新評估車輛價值，提供新的 利率、期數與月付金方案。
- 轉增貸的好處是有機會 降低月付金壓力，並取得額外資金。
3.原車融資申請管道額度與利率
以銀行與融資公司舉例，原車融資一般的貸款利率在4%~16%之間，由於汽車可以借款到比自身價值再高出一倍的金額，因此在貸款的利率與風險上就會有所調整，也會依據申請人的信用狀況與還款能力來評估貸款利率。原車融資利率管道比較表
| 車貸管道 | 銀行 | 融資公司 | 當鋪 |
|---|---|---|---|
| 車貸利率 | 4%～12% | 7%～16% | 最高 30% |
| 車貸額度 | 車價 100% | 車價 130% | 車價 200% |
| 車貸期數 | 12～84 期 | 12～84 期 | 12～60 期 |
| 過件率 | 低 | 高 | 高 |
| 信用要求 | 正常 | 低 | 低 |
| 申請費用 | 動保設定費 | 動保設定費 | 動保設定費＋手續費 |
※ 上述數據為彙整示意，實際條件依各機構審核與方案為準。
※ 延伸閱讀：【2026車貸利率比較】銀行、融資公司、電動車方案全整理，附月付金試算
國內主要合法融資公司有哪些？
選擇融資公司申請原車融資時，最重要的是確認對方為合法受監管的業者。 目前國內承作原車融資的主要融資公司，多為上市或上櫃公司，受金融監督管理委員會（金管會）管轄， 在利率透明度、收費規範與消費者保護上，和民間當鋪有本質上的差異。
| 融資公司 | 名目利率 | APR（50萬/72期） | 開辦費 | 特色 |
|---|---|---|---|---|
| 裕融企業 | 3.5%～14.5% | 3.78%～14.82% | 4,000 元 （不含動保規費） |
裕隆集團旗下，上市公司 新車、中古車、原車融資皆承作 |
| 和潤企業 | 4%～15.95% | 4.15%～16.55% | 2,000～7,500 元 | 和泰集團旗下，上市公司 原車融資最長 84 期 |
| 中租迪和 | 洽詢為主 | 洽詢為主 | 洽詢為主 | 上市公司，方案多元 可貸車價最高 130% |
※ APR 數字依各公司官網公告範例（50萬、72期）計算，實際條件依個人資歷核定。資料更新：2026年4月
合法融資公司 vs 民間當鋪：關鍵差異
很多人會把「融資公司」和「民間當鋪」混為一談，但兩者在安全性與費用結構上差異很大：
- 上市融資公司：受金管會監管、利率公開透明、合約規範清楚、動保設定費固定，是銀行以外最安全的原車融資管道。
- 民間當鋪：利率可高達 30% 甚至以上、有些需要留車、收費項目不透明，且消費者保護機制薄弱，風險較高。
原車融資管道推薦：依你的情況選擇
不同條件的申請人，適合的原車融資管道推薦也不同。 以下依常見情況說明最適合的申請方向：
- 信用良好、有固定薪轉： 優先選擇銀行原車融資，利率最低（4%～12%）， 永豐、台新、星展、聯邦等銀行皆有承作，是原車融資銀行推薦的首選管道。
- 信用條件不足、急需資金： 選擇上市融資公司，融資車貸利率雖略高於銀行（7%～16%）， 但審核寬鬆、撥款快，裕融、和潤、中租迪和為市場主要合法業者。
- 車齡較高或條件較特殊： 融資公司對車齡限制較少，無職業限制，是無法通過銀行審核時的最佳替代選擇。
我的車可以貸多少？汽車殘值估算方法
原車融資的可貸額度，主要依據汽車目前的市場殘值來決定。 銀行通常可貸殘值的 100%，融資公司則可達殘值的 130%。 因此在申請前先估算自己車輛的殘值，能讓你對可貸額度有更清楚的概念。
方法一：折舊率估算（快速計算）
依照財政部「固定資產耐用年數表」，汽車的耐用年數為 5 年，公式如下：
範例：購車成本 150 萬，殘值 ＝ 150 萬 ÷（5＋1）＝ 25 萬
※ 此為折舊估算值，僅供參考。車況良好者實際殘值通常高於此數字。
方法二：市場估價（更貼近實際）
中古車市場行情參考《天書》（中古車行情月刊）或各大中古車估價平台， 所得價格更貼近金融機構實際的鑑價結果，建議申請前先查詢作為參考。
原車融資月付金多少?
我們以融資公司舉例，原車融資申請50萬，年利率8%，分期84期，月付金試算如下：| 原車融資試算 | 數據 |
|---|---|
| 貸款額度 | 50 萬 |
| 貸款利率 | 8% |
| 貸款期數 | 84 期 |
| 月付金 | 7,793 元 |
※ 本表為試算示意，實際月付金依銀行或融資公司審核為準。
4.原車融資優缺點
原車融資 是許多人在需要資金周轉時的首選，因為貸款額度相對高、核准速度快，但同時也存在一些限制。以下整理出優缺點，幫助你在申請前評估是否適合自己。原車融資優點
1. 貸款額度不列入聯徵
若與 融資公司 辦理原車融資，貸款紀錄通常 不會上聯徵，因此不會計入債務比率。對於之後仍想申請 銀行房貸、信貸 的人來說，這是一大優勢。2. 撥款速度快
- 融資公司：最快 1～3 個工作天就能完成放款。
- 銀行：通常需 7～10 個工作天。
3. 過件機率高
- 由於有 汽車做為擔保品，比起純信用貸款（信貸），過件率明顯更高。
- 與融資公司申請：只要不是嚴重信用瑕疵（如呆帳、強制執行），基本上都能通過。
- 對於 有信用瑕疵、信用分數不足 的人，原車融資也是較可行的選擇。
4. 可分期數長，月付金低
- 最長可分 84 期（7 年）。
- 期數拉長後，月付金平均下來相對較低，減輕財務壓力。
5. 使用汽車不受影響
- 雖然辦理原車融資需將車輛設定為 動產抵押（動保），但車主仍可正常使用，不影響日常生活。
原車融資缺點
1. 貸款金額受車價現值影響
- 汽車不像房屋會保值，隨著車齡增加，價值會快速下降。
- 10 年以上老車：可貸額度大幅降低。
- 15 年以上車齡：有些金融機構甚至不受理。
2. 利率高於房貸或信貸
- 銀行原車貸款利率：約 6%～10%。
- 融資公司：約 7%～16%。
雖然比當鋪或民間借貸低，但仍高於房貸或優質信貸利率。
3. 車貸未清前，車輛不得過戶
辦理原車融資後，車輛會設定動保，在貸款清償前 不得過戶或買賣，限制了車輛處分的自由度。
4. 提前清償可能有違約金
部分金融機構會對提前清償收取手續費或違約金，因此在規劃前需先確認合約條款，避免額外成本。
舉例：違約金為貸款剩餘金額的5%（若貸款餘額為30萬，則違約金為15,000元）
5.原車融資適合誰申請?
原車融資是一種靈活的貸款方式，適合以下幾種情況的申請人：- 信用評分較低者：如果你因為信用紀錄不足或曾有逾期還款的情況，無法順利申請一般信貸，原車融資可能是更容易獲得資金的方法。
- 臨時需要資金周轉的人：例如創業者、需要應急資金的人，透過原車融資可以快速取得現金，且仍能繼續使用車輛。
- 已經有車貸但需要額外資金者：如果車輛還有未繳完的貸款，但需要額外資金，部分金融機構提供「汽車增貸」服務，幫助借款人獲得更多資金。
- 不想抵押房產但仍需貸款者：相較於房貸或其他擔保貸款，原車融資不會影響房屋產權，因此對於沒有房產但有車輛的人來說，是一種可行的貸款方式。
6.原車融資提高過件率的申請方法
汽車貸款已經有汽車作為擔保品，因此在過件率上也有一定標準，但如果可以附上以下幾種證明，就會使條件再加分：- 良好的還款紀錄證明：像是信用卡無遲繳、貸款準時繳款等有往來的銀行紀錄，也可以幫自己證明還款的穩定性，讓過件機率提高。
- 穩定的工作或收入來源：除了一般有薪轉或勞保的紀錄外，工作任職的時間長久也會影響到收入的穩定性，也是原車融資在評估時的項目之一。
- 其他資產證明：如果有其他可證明的資產，例如：房屋土地、基金、保單、股票等，都可以當作資產證明的一部分。
- 繳清罰單與稅金：如果汽車有未繳納的罰單與稅金也會影響到原車融資的過件率，因此建議要將罰單與稅金準時繳納。
- 提供貸款保證人：如果對於自己的條件比較沒有信心，也可藉由提供信用正常、收入固定的保人來提升貸款過件機率。
7.原車融資申請方法
原車融資的申請十分簡單與快速，依申請管道的不同，通常只要3~10個工作天即可撥款。原車融資申請條件
- 年滿20歲
- 為中華民國國民
- 名下有汽車(擁有超過3個月以上)，或車主擔任保證人
- 有收入相關證明
原車融資申請資料
- 身分證
- 第二證件
- 汽車行照
- 收入或財力證明
原車融資申請流程
（１）線上申請，免費諮詢：利用免費諮詢評估狀況，由專員評估您的條件是否適合申請原車融資。（２）資料準備，審核照會：專員協助整理資料送件，並告知照會流程與審核結果。
（３）實車勘查，簽約對保：將由對保專員與申請人約在方便的監理所，進行對保與簽約。
（４）申請完成，資金撥款：待簽約對保的程序完成後，將於當日或次日完成資金撥款至指定銀行帳戶。
原車融資申請費用
申請原車融資要支付動保設定費用3,500~5,500元，其中與融資公司申請如果沒過件則不需支付其他費用。8. 申請原車融資常見的詐騙陷阱
原車融資市場合法業者與不肖業者並存，以下幾種常見陷阱， 申請前務必了解，避免以為在辦貸款，實際上掉入詐騙或高利貸的圈套。
陷阱一：「只要會呼吸就過件」呼吸專案
標榜無需收入證明、無需信用審核、保證過件，通常是民間高利貸的招攬話術。 正規的金融機構一定會評估還款能力，若業者說「不看任何條件都保證過」， 背後通常隱藏著遠超合法上限的利率，或以各種名目收取高額手續費。
陷阱二：諮詢或估價先收費
正規貸款諮詢與車輛估價皆為免費服務。 若業者要求你在諮詢前、送件前先簽約或繳交任何費用， 即使你最後決定不辦，對方也可能以違約名義索取賠償——這是典型的詐騙手法， 遇到請立即中止並尋求合法管道。
陷阱三：要求交出存摺、提款卡或密碼
申請原車融資只需提供存摺封面影本作為撥款帳戶證明， 絕對不需要交出提款卡、存摺或告知密碼。 若業者以「美化帳戶」、「提高額度」等理由要求你交出帳戶， 這些帳戶極可能被當作人頭帳戶使用，讓你變成警示戶、背負法律責任。
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陷阱四：利率以月息或日息標示
合法金融機構一律以年利率標示。若廣告寫「月息 2%」或「每萬元每月利息 300 元」， 換算成年利率分別是 24% 和 36%，遠超《民法第 205 條》規定的合法上限 16%。 看到非年利率的計費方式，直接判定為不合法業者，不要進一步接觸。
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9.原車融資好過嗎?
原車融資相對好過。因為有 汽車作為擔保品，金融機構的風險比單純的信用貸款低，因此過件率相對較高。只要申請人沒有嚴重信用瑕疵，大部分情況都能成功核准。
- 核准率高：即使有輕微遲繳或信用分數不高，融資公司通常仍會放款。
- 銀行 vs 融資公司：銀行的審核條件較嚴格，會檢視收入與信用紀錄；融資公司則較彈性，只要名下有車且能證明還款能力，就有機會過件。
- 例外情況：若有嚴重信用瑕疵（例如呆帳、法院強制執行、聯徵過多查詢），仍可能被婉拒。
- 原車融資比信貸好過件，但仍建議選擇合法融資公司，避免掉入高利貸或隱藏費用的陷阱。
10.原車融資被婉拒的原因分析與解決辦法
許多人申請原車融資時會遇到核貸困難，以下是幾個常見被拒絕的原因及對應解決方式：
| 被拒原因 | 解決方法 |
|---|---|
| 車齡過高 部分機構要求車齡 5～10 年內 | 可尋找提供「老車貸款」的金融機構，或評估轉貸至條件較寬鬆的機構。 |
| 車輛已設定抵押 尚有貸款未清 | 可選擇汽車增貸方式，或先清償現有貸款後再申請新的融資。 |
| 個人信用評分過低 | 申請前先查詢並修復信用：按時繳款、清理逾期帳、降低負債比；必要時延後送件 1～3 個月。 |
| 收入證明不足 無固定薪資／財力不足 | 補強財力證明（薪轉、勞保、報稅、銀行存款／定存），或提供其他穩定收入來源佐證。 |
| 貸款額度過高 | 先下修申請額度或拉長期數降低月付；必要時尋求保人或更換機構提高核准機率。 |
※ 以上為常見情境與對應作法，實際核貸結果仍以各金融機構審核為準。
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11.原車融資會影響信用評分嗎?
申請原車融資可能會對個人信用評分產生影響，以下是可能的影響與避免方法：可能影響信用評分的因素：
查詢紀錄增加：短時間內頻繁申請貸款，金融機構會查詢你的信用報告，過多的查詢紀錄可能影響信用評分。
還款記錄影響：若未按時繳款或有逾期還款紀錄，會直接降低信用評分，影響未來貸款或信用卡申請。
負債比提高：貸款額度與收入比重過高，可能會影響信用評等，使未來借貸條件變得更嚴格。
如何避免信用評分受影響？
- 避免一次申請多家貸款，如果不確定自己能否核貸，可先透過貸款顧問或試算工具評估資格。
- 按時還款，避免逾期，保持良好的還款紀錄是維持信用評分的關鍵。
- 控制負債比，確保貸款不會超出自身財務能力，避免未來貸款困難。
原車融資常見問題
整理關於原車融資的資格、費用、申請限制、還款規範等常見疑問，幫助你快速掌握重點。
Q
汽車不在自己名下可以申請原車融資嗎？
可以！只要請車主擔任保證人或提供書面同意，就能辦理原車融資。
Q
申請原車融資需要多少費用？
主要費用是動保設定費，通常落在 3,500～5,500 元之間。若未過件則不會收取任何費用。
Q
汽車剛過戶可以辦理原車融資嗎？
若是二等親內過戶，需滿 3 個月才可申請；若為非二等親過戶，則需持有滿 6 個月以上才能申請。
Q
原車融資未繳款會有什麼後果？
若未繳款，金融機構會先進行催繳並收取延遲費用；若仍未繳清，最嚴重可能面臨強制拖車與法律追償。
Q
警示戶可以申請原車融資嗎？
可以！只要找一名保人擔保，警示戶仍有機會辦理原車融資。
Q
哪些情況不能申請原車融資？
若有刑事紀錄、銀行呆帳、融資黑名單等情況，金融機構將拒絕申請。
Q
原車融資需要保人嗎？
一般情況下不需要保人；但若申請人收入不足或信用狀況不佳，融資公司可能要求附加保人以提高過件率。
Q
提前清償原車融資可以嗎？
大多數金融機構允許提前清償，但可能會收取違約金或手續費，建議在簽約前確認合約條款。
Q
原車融資會影響信用嗎？
若透過銀行辦理，會留在聯徵紀錄並影響信用；若透過部分融資公司，則不一定上聯徵，不會影響之後的信貸或房貸申請。
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對原車融資還有疑問的民眾，最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的相關機構，這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。
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