9大信用貸款陷阱揭密！教你見招拆招，申請注意事項一次看
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信貸的申請簡單方便，但是信貸陷阱也很多，其中像是低利率、低月付、免開辦費、提前償還要違約金、變成警示戶等等，讓皇順國際來帶你看常見的信貸陷阱，避免落入話術圈套。
9大信用貸款常見陷阱
信用貸款申請簡易，容易達成申請條件，但申請管道眾多，被騙的案例也層出不窮，以下皇順帶你來看幾種常見的信貸陷阱，安心貸款拿現金。不合理超低利率與高額度
銀行信貸廣告常看見0.1%起之類的宣傳標語，但殊不知這只是第一階段的利率，通常優惠利率只會持續1~3個月，接著會以第二階段利率會在4%~16%計算，若是要申請到2%低利率或是超高額度，非常看重申請人的條件，都常為公務人員、或收入高且信用狀況良好客戶才可能申請到。提早結清收取違約金
在申請信用貸款時，要確認申請的方案是否有綁約，通常綁約期限為1~2年，在這期限內是無法提前結清或償還部分本金的，若是提前結清的話則會被收取3%~5%的違約金(依申請方案為準)。
無事先說明的收費項目
在與銀行或融資公司甚至代辦申請信用貸款時，務必要詢問清楚相關費用，以免款項還沒拿到手，就被扣除了多筆費用，常見的費用項目為開辦費、帳管費、徵信費、資料處理費等。二階段利率
二階段利率在貸款的廣告相當常見，通常會以第一階段超低利率吸引人申請，例如利率0.66%，且優惠期間通常為1~3個月，優惠期間過後貸款利率就會調整為4~16%(利率調整幅度依個人條件評估而不同)。案件亂送，導致多查
很多人有個錯誤的觀念是，多送幾家總會有一間通過貸款申請，其實並不是，若是在短時間內多次送件貸款，就會造成「聯徵多查」的情況，通常為三個月內送件超過3次以上，當銀行查詢到聯徵多查的狀況時，就會懷疑你是否近期資金狀況有問題，所以申請很多次貸款，反而會導致婉拒申請。假試算，真送件
有些業務會藉由試算的名義送出信貸申請，通常這種情況都會所要相關證件資料(雙證件、薪轉證明等)，這樣送件試算的結果雖然準確，但是也會浪費掉一次送件次數，若近三個月送件超過3次就很難再申請貸款。誘騙交付提款卡與存摺
申請貸款只會收取證件資料的影本，並不需要正本，若是今天協助申請信貸的人像你所要存摺；提款卡；提款卡密碼，就要提高警戒心，避免將這些資料傻傻地交給其他人，淪為詐騙的人頭戶，導致背負上法律相關責任。假冒的粉專
網路廣告盛行，有多個假借銀行或融資公司名義，使用相近或一樣的名稱、LOGO讓申貸人放下戒心，從而被轉向高利貸或淪為詐騙人頭戶，不僅錢沒有拿到淪為警示帳戶，在申請時務必要注意是否為正確的金融機構或是否有實體營業地址。無條件就可貸款高額度
現在社群媒體發達，有許多誘騙民眾貸款，誇大不實的廣告資訊，例如：『只要是台灣人，無薪轉、工作，信用不好也可，最高可以貸款100萬。』，讓缺錢的人非常心動的廣告內容，但請試想，你會不看條件的借錢給一個沒工作沒信用狀況的人嗎? 這種通常不是高利貸就是詐騙，千萬不要一時貪心就去申請，以免追悔莫及。如何避開信用貸款陷阱
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評估自身條件
先評估自身條件狀況，在決定與什麼管道進行申請，通常情況下都會是與銀行申請為最優先的選擇，建議與平常有往來的銀行進行申請（信用卡往來、貸款往來），只要近期沒有多送件，且信用往來正常，過件的機率就會比較高。
若是近期已經送件銀行達3次，仍被婉拒申請，則可以考慮找融資公司進行貸款申請，由於融資公司不看銀行送件次數，所以是可以申請的。
※若融資公司近三個月也送件超過3次，則建議近三個月都不要再送貸款申請
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尋找有公開資訊的金融機構
申請管道最好選擇銀行或有實體營業地點的公司進行申請，現在網路資訊發達，都可以從網路上找到相關公司的登記資訊，若今天申請的機構沒有實體營業地點，在網路上也找不到任何相關公司的資料，就建議避開這類型的申請。
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向皇順國際諮詢尋求免費諮詢
皇順國際將依據您個人的現有狀況、條件進行評估，且都是免費諮詢，無事先收費，幫您了解自身情況以及建議申請的貸款類型，避免發生被亂送件的情況，且皇順國際只有過件惠收費，若是案件被婉拒或臨時不申請，都不會收取和費用，讓你安心詢問安心貸款。
遇到信貸陷阱怎麼辦?
如果不慎落入信用貸款陷阱，導致還款困難，嚴重影響生活時，您有幾種方式可以嘗試解決：- 進行債務整合：將名下貸款利率高的貸款挑選出來，並整合成一筆進行還款，並拉長還款期限以降低月付金。
- 先償還利率高的貸款：先將利率高的貸款盡快繳清，但要注意是否有提前清償的違約金或是否提前清償也是需要支付利息。
- 與親友借款，降低月付壓力：與親友借錢先償還高利率的貸款，並規劃每月還款計畫，避免被還款壓力影響生活品質。
信用貸款常見的合法收費有哪些？
在申請信用貸款時，很多人擔心遇到「隱藏費用」或「亂收費」的陷阱。事實上，正規銀行與融資公司會收取一些必要費用，這些都是合法且合理的，不需要過度擔心。重點是要清楚分辨 正常收費 與 不合理收費 的差異。合法、合理的常見收費項目
開辦費
- 說明：銀行或融資公司為了處理申請流程、審核作業所收取的費用。
- 合理範圍：約貸款金額的 1%～3%，或數千元不等。
帳管費（帳戶管理費）
- 說明：部分貸款方案會收取帳戶管理費，用於維護貸款帳戶與行政成本。
- 合理範圍：每月 100～200 元，不會太高。
動保設定費（動產擔保設定費）
- 說明：若貸款涉及汽車、機車等動產抵押，需到監理所辦理動保設定。
- 合理範圍：一般在 3,500～5,500 元。
郵寄或文件處理費
- 說明：寄送合約、文件審核或資料登錄的行政費用。
- 合理範圍：通常 幾十元到幾百元，屬小額費用。
不合理或疑似陷阱的收費
- 事前保證金 / 手續費：在貸款核准前就要求繳交，通常是不合理的，甚至可能是詐騙。
- 高額代辦費 / 介紹費：如果透過代書、代辦，收費金額過高（動輒上萬），就要小心。
- 不透明的「其他費用」：合約未載明用途，卻臨時要求額外支付。
信用貸款 vs 民間貸款陷阱差異
在申請貸款時，最常見的選擇有 銀行信用貸款 與 民間貸款（融資公司、代書、甚至地下錢莊）。雖然兩者都能協助解決資金需求，但在合法性、透明度與陷阱風險上卻有很大不同。以下幫你一次比較，避免誤踩地雷。銀行信用貸款的特點與常見陷阱
優點：
- 合法性高，受金融監管保護
- 利率低（通常年利率 2%～16%）
- 費用透明，會載明在合約中
- 對信用紀錄良好者最有利
常見陷阱 / 風險：
- 利率廣告誤導：標示「最低利率 1% 起」，但實際要依個人條件決定，多數人拿不到最低方案。
- 多查聯徵影響信用：短期內向多家銀行送件，會造成信用評分下降，反而更難核貸。
- 高額帳管費 / 保險費：雖屬合法費用，但有時銀行會「綁定壽險或信用保險」，增加額外成本。
民間貸款（融資公司 / 代書貸款 / 地下錢莊）的特點與陷阱
優點：
- 審核條件寬鬆，無薪轉、無勞保也能申請
- 撥款快速（1～3 天即可拿到資金）
- 適合信用評分不足、銀行婉拒者
常見陷阱 / 風險：
- 高利率與假低利率：雖然法規規定利率上限 16%，但部分不肖業者會以「月利率」包裝，實際換算年利率高達 30% 以上。
- 收取不合理費用：包含高額代辦費、手續費、事前保證金。
- 要求抵押證件 / 存摺：一旦交出正本，可能遭盜刷或冒用，甚至淪為人頭帳戶。
- 保證過件話術：宣稱「100% 保證過件」，通常是地下錢莊或高利貸的手法。
- 強迫簽空白合約：刻意留下未填資訊，後續擅自增加不合理條款。
信用貸款安全申請流程（正規範例）
申請信用貸款，其實並不複雜，只要走正規流程，從送件到撥款都會受到法規保障。以下帶你一步步了解標準的安全申請流程，並提醒你常見的「不安全陷阱」，避免誤入歧途。Step 1：送件申請
- 安全做法：
申請人提供 基本文件（身分證、第二證件、財力證明如薪轉存摺、勞保、扣繳憑單等），由銀行或合法融資公司受理。申請資料都會明確載明在申請書上，不會要求提供存摺正本、提款卡或密碼。
- 不安全陷阱：
若遇到代辦或業者要求 交出提款卡、存摺正本或密碼，這是高風險詐騙手法，可能導致帳戶被盜用、成為人頭帳戶。
Step 2：照會聯繫
- 安全做法：
銀行或融資公司會透過 電話照會，或委託市調公司、保險公司等名義進行聯繫，確認申請人工作、住址、聯絡人資料是否屬實，全程不會提及「貸款」字眼，以保護個資與隱私。
- 不安全陷阱：
若對方以「保證過件」「快速放款」為由，直接跳過照會步驟，甚至未確認任何資料就說能放款，這幾乎都是 高利貸或詐騙。
Step 3：對保簽約
- 安全做法：
對保就是正式 簽訂貸款契約，由雙方確認貸款金額、年利率、期數、月付金、違約金等細節。所有費用必須白紙黑字寫入合約，且申請人會留存副本。
- 不安全陷阱：
- 要求 簽署空白合約或白紙簽名。
- 要求 先繳保證金或手續費 才能放款。
- 合約內容模糊、費用未清楚載明。
- 以上都是不合法且高風險的陷阱。
Step 4：撥款入帳
- 安全做法：
正規銀行或融資公司會在完成簽約後，於 1～3 個工作天 內將核准金額直接撥入申請人帳戶，並提供撥款明細與還款計劃。
- 不安全陷阱：
如果業者聲稱「當天馬上放款」但要求先匯款、先繳手續費，這幾乎都是詐騙。合法機構不會要求提前支付任何費用。
信用貸款陷阱常見問答
快速辨識「安全申貸」與「不安全話術」，避開高利與詐騙風險。
Q
信用貸款怎麼選才安全？
建議優先向銀行申請；若被婉拒，再找有公司登記與實體據點的合法融資公司。避免僅提供 Line/手機聯絡、無實體資訊的業者。
Q
信用貸款陷阱要如何避開？
不交出存摺／提款卡／密碼／證件正本、不簽空白合約；簽約前先確認年利率、費用、期數、違約金，並索取書面明細。
Q
信用貸款「當天撥款」是真的嗎？
正規銀行與融資公司需經審核與照會，通常無法當天撥款。若主打「保證當天撥款」，多半是高利貸或詐騙話術。
Q
申請前需要先繳費或保證金嗎？
不需要。正規管道不會要求事前付款。若被要求先繳「手續費／保證金」，請提高警覺。
Q
廣告寫「利率最低 0.5%」可信嗎？
多為廣告最低值，實際利率依個人條件核定。若同時宣稱「免查聯徵、超低利率、保證過件」，極可能有隱藏條件或風險。
Q
代書／代辦送件安全嗎？會多收費嗎？
代辦通常會收額外手續費，品質良莠不齊；部分甚至轉介不當管道。若要委託，務必確認其收費標準與合作機構並比價。
Q
信用貸款不看聯徵真的存在嗎？
銀行一定查聯徵；少數民間產品（如商品/手機/機車貸）可能免查，但利率較高且需評估風險與總成本。
Q
如何確認貸款公司是否合法、有沒有牌照？
查詢公司登記、是否揭露公司地址與電話、是否提供完整合約與收費明細；合法業者會遵守年利率不超過 16%等規範。
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對信用貸款陷阱還有疑問的民眾，最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的相關機構，這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。
「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。
