信用卡預借現金是什麼？利息怎麼算？12大重點帶你額度與申請流程（2026更新）

Q: 預借現金利息高嗎？

若在當期帳單繳款截止日前全額繳清，預借現金不會產生利息。但如僅繳部分金額或逾期，將計入信用卡循環利息，年利率最高約 15%。

預借現金是什麼?
預借現金額度有多少?
預借現金利息多少?
預借現金怎麼申請?
預借現金怎麼還款? 多久要還款?
預借現金會影響信用評分嗎?
預借現金會被銀行視為高風險行為嗎？
預借現金有次數上限嗎?
預借現金要注意什麼?
金融卡、提款卡可以預借現金嗎?
預借現金 vs 信用貸款，哪個比較划算？
預借現金以外的借款方式?
預借現金常見問題

半夜臨時要繳一筆錢、突然急需周轉，這時候翻開皮夾裡的信用卡，很多人第一個念頭就是「用信用卡先領現金出來救急」。
信用卡預借現金確實方便，只要有卡、有額度，馬上就能在ATM領到錢，不用像申請貸款一樣等審核、跑流程。

但方便的背後，代價往往比想像中高。預借現金的額度、手續費、還款方式，每家銀行的規則都不太一樣，稍微沒搞清楚就容易越滾越多。
這篇文章會用最直白的方式，把信用卡預借現金的12個關鍵重點一次講清楚，從什麼是預借現金、利息怎麼算、額度怎麼看，到申請流程和常見地雷，讓你在真的要用這個方式救急之前，先搞懂自己會付出多少代價。

1.預借現金是什麼?

預借現金就是「把信用卡的可用額度，先領出來變成現金使用」，也就是用信用卡借錢的意思。持卡人可以透過ATM或銀行臨櫃，直接提領現金，金額會計入信用卡的可用額度內。

預借現金的還款方式與一般信用卡消費相同，會在下期帳單中列出應繳金額。
如果下期帳單沒有全額繳清，剩餘款項將自動轉入信用卡循環利息，循環利息年利率依各銀行不同，約落在年利率 10%～15%，因此長期依賴預借現金，不僅增加債務負擔也會影響信用。

預借現金要費用嗎?

要，除了利息之外，銀行還會另外收一筆手續費。很多人只注意到利率高，卻忽略了這筆手續費其實才是最容易被低估的部分。

手續費怎麼算

大部分銀行的預借現金手續費，是用「預借金額 × 3%～3.5%」和「固定金額100～150元」兩者取其一（通常是取較高者）。舉例來說，如果你預借2萬元：

3%手續費 = 600元
3.5%手續費 = 700元

也就是說，錢還沒開始算利息，光是「領出來」這個動作，就先被扣掉600~700元。如果你預借的金額比較小（例如3,000元），銀行可能會改用固定金額100~150元計算，因為這樣對銀行來說划算。

要注意的是，這筆手續費通常是「一次性」的，不管你多快還清，這筆錢都不會退還，這點跟利息（還得越快、付得越少）不一樣。

誰適合用預借現金？誰不適合？

比較適合的情況，是那種「金額不大、幾天內就能還」的短期周轉，例如朋友突然要借你先墊一筆錢、或是帳單來得比薪水快那幾天的資金缺口。因為預借現金的優點就是快，不用審核、不用等待，ATM插卡就能領。

但如果是以下這幾種情況，通常不建議用預借現金：

需要的金額較大（超過3~5萬元），因為手續費會跟著金額等比例放大，負擔不小
沒有把握在1~2個月內還清，因為預借現金沒有寬限期，利息是從領出來那天就開始算,拖得越久利息滾得越快
已經有信用卡循環利息或其他負債，因為再疊加一筆高利率的預借現金,容易讓每月還款壓力雪球式擴大

如果評估下來發現自己需要的金額較大、或還款時間拉得比較長，其實可以考慮利率相對較低、還款規劃更清楚的個人信貸方案，會比持續依賴預借現金划算許多。

2.預借現金額度有多少?

預借現金額度要看信用卡額度為主，可申請的額度一般為信用卡額度的30%~100%(依各家銀行為主)，新戶通常僅為10%額度，隨著卡片持有年份增加與使用狀況等，會再依條件調整。

※預借現金額度試算：信用卡消費額度為10萬，通常可申請額度為30%~100%，則可預借額度為3萬~10萬元。
※如預借現金銀行與ATM屬同一家銀行，通常最高單次可提領3萬元，不同家銀行則為2萬元，如果預借現金的額度超過則需要選擇其他管道申請(臨櫃、網銀等)

3.預借現金利息多少?

很多人以為「預借現金有利息」，但其實預借現金本身沒有利息，主要費用來自手續費。

預借現金手續費

各家銀行的計算方式不同，通常為：「預借金額 × 固定比例 + 手續費」
以中國信託銀行為例：
- 手續費計算公式：預借金額 × 3.5% + 150 元
- 若預借 10,000 元：10,000 × 3.5% + 150 = 500 元 → 意味著拿到 1 萬元現金，實際成本是 500 元手續費。

預借現金循環利息怎麼算?

雖然預借現金沒有利息，但前提是你要如期全額繳款。

若未在繳款截止日前繳清，未還部分會轉入信用卡循環利息，利率通常落在年利率 10%～15%。
這意味著若僅繳最低金額，利息會利滾利，讓債務逐漸增加。

循環利息實際試算範例

以預借現金 10,000 元、年利率 15% 為例：

情況	手續費	循環利息（30天）	實際總成本
當期全額繳清	500 元	0 元	500 元
僅繳最低金額	500 元	約 123 元	623 元起（持續累積）
逾期未繳	500 元	約 123 元＋違約金	623 元以上＋信用受損

※ 手續費以中國信託計算公式（10,000×3.5%+150=500元）為例；循環利息以年利率15%、30天計算（10,000×15%÷365×30≒123元）。實際金額依各銀行規定為準。

4.預借現金怎麼申請?

預借現金的申請非常簡單，只要是可以正常使用的信用卡都可以預借現金，申請方式也很多，可以透過ATM、臨櫃、網銀、真人客服等申請，以下我們用常見的ATM來做舉例：

1.先與發卡銀行聯繫，透過語音電話申請預借現金密碼
2.確認信用卡可預借額度
3.找到可預借現金的ATM，插入信用卡
4.選擇預借現金服務
5.輸入預借現金密碼，完成提領

5.預借現金怎麼還款? 多久要還款?

預借現金的還款方式，其實與一般信用卡消費相同，會直接列入當期的信用卡帳單。

預借現金還款方式

當期帳單會包含：

預借現金金額
手續費
其他信用卡消費款項

你只要在繳款截止日前全額繳清，就不會產生任何額外利息。

預借現金未全額繳清的情況

若僅繳最低應繳金額，剩餘金額會納入下一期帳單並啟動循環信用。
循環利息會從預借現金入帳日開始計算，年利率通常落在 10%～15%。
這表示如果沒有全額繳清，不只要繳手續費，還會多出高額利息。

可以把「預借現金」當成你用信用卡「買了一項產品」。若未全額繳清，它就會自動滾入下期帳單，並計算循環利息。因此，若非必要，建議一次全額繳清，避免債務不斷累積。

6.預借現金會影響信用評分嗎?

是否影響信用評分，關鍵在於還款狀況與使用頻率。以下幾種情況可以作為參考：

不影響信用評分的情況

預借現金後，當期帳單準時全額繳清
無逾期、無只繳最低金額

可能影響信用評分的情況

僅繳最低金額或部分還款 → 會動用循環利息，顯示財務壓力較大，拉低信用評分。
頻繁進行預借現金 → 銀行與聯徵中心可能判斷你有「資金短缺」或「財務風險」疑慮，降低信用評分。
逾期未繳款 → 直接留下負面紀錄，嚴重影響後續貸款與信用卡申請。

為什麼會影響信用？

信用評分（聯徵報告）會參考：

還款紀錄是否穩定
資金使用率是否過高
短期是否有異常借款行為

因此，若長期依賴預借現金，銀行會認為你財務緊張，未來申請貸款或信用卡的成功率將大幅下降。

7.預借現金會被銀行視為高風險行為嗎？

雖然「預借現金」是信用卡提供的合法服務之一，但在銀行眼中，頻繁使用預借現金卻可能被視為 潛在的高風險行為，以下幾個原因值得注意：

頻繁預借現金，代表資金周轉壓力大

在聯徵中心的信用報告中，預借現金的行為會被記錄下來。若短時間內多次預借現金，銀行會判斷你可能：

有臨時資金困難或收入不足
缺乏理財規劃，可能將來有延遲還款風險
正在其他平台同時借貸，總負債水位偏高

這些都可能影響你之後申請信貸、房貸或車貸的審核結果與額度評估。

影響信用評分與授信條件

雖然單次預借現金不會直接「扣分」，但以下行為可能會間接拉低你的信用評分：

預借現金後未在帳單結帳日前全額還清，產生循環利息
預借金額佔可用額度比例過高（例如信用卡額度10萬，預借8萬）

這些行為會讓你的信用利用率過高，導致銀行系統判定風險升高，進而：

調降信用卡額度
拒絕核貸其他信用產品
提高貸款利率

什麼情況下預借現金比較不會影響信用？

若你能做到以下幾點，預借現金的風險相對較低：

僅臨時使用，不頻繁依賴
預借金額不超過總額度的 30%
當期帳單全額還清，避免進入循環利息

建議只在「短期急用」的情況下使用，例如突發醫療費用、車輛維修等，而非長期資金來源。

8.預借現金有次數上限嗎?

有的！預借現金的次數與額度限制，會依各家銀行規定而有所不同。

預借現金次數限制

一般來說，單日最多 3 次，每月也會有累積次數或金額上限。
部分銀行會依照信用卡額度比例，限制每月最高可預借的金額，例如總額度的 30%～50%。

預借現金次數過多的影響

雖然規定允許，但頻繁預借現金會被銀行或聯徵中心視為「財務吃緊」的警訊。
長期下來，可能降低信用評分，並增加後續申請貸款或信用卡的難度。

9.預借現金要注意什麼?

雖然預借現金能快速取得資金，但使用前務必要了解相關限制與風險，否則可能造成債務壓力或影響信用。以下是幾點需要注意的事項：

1. 還款期限短

預借現金會直接併入當期信用卡帳單，必須在繳款截止日前繳清。若未能全額繳款，會立即產生循環利息。

2. 可用額度有限

信用卡新戶或信用評分較低者，預借現金的可用額度通常僅為信用卡額度的 10%～30%，金額並不高，無法滿足大額資金需求。

3. 循環利息成本高

若逾期還款或僅繳最低金額，未繳部分將轉入循環信用，年利率可高達 15%。長期下來，利息會快速累積，造成沉重債務壓力。

4. 頻繁使用影響信用

短期內多次進行預借現金，會被銀行或聯徵中心視為財務緊張，進而降低信用評分，影響日後申辦信用卡或貸款的成功率。

10.金融卡、提款卡可以預借現金嗎?

不可以。金融卡、提款卡屬於銀行帳戶提款工具，只能透過 ATM 提領帳戶內的存款，並不具備信用額度，因此無法辦理預借現金。
相反，信用卡才具備「先消費、後付款」的功能，持卡人才能使用預借現金服務，從可用額度中提前領取現金，再於帳單結算日還款。

金融卡、提款卡 vs 信用卡差異

金融卡、提款卡：僅能動用帳戶內的存款，無法超額領款，也沒有分期或循環信用。
信用卡：可透過消費或預借現金，先動用銀行授予的信用額度，之後再繳款。

11. 預借現金 vs 信用貸款，哪個比較划算？

很多人急需資金時，會在「預借現金」和「信用貸款」之間猶豫。兩者最大的差別在於成本、速度與適用情境，以下一張表幫你快速判斷：

比較項目	預借現金	信用貸款／汽機車貸款
取得速度	即時（ATM 直接領）	1~3天
利率	循環利率最高 15%	依條件審核
手續費	每筆 3%～3.5%＋固定費用	開辦費用、手續費
可借額度	信用卡額度的 30%～100%	依擔保品或收入核定，通常較高
還款方式	隨信用卡帳單，期限短	分期固定還款，壓力低
對信用的影響	頻繁使用易被視為高風險	規律還款有助建立信用
適合情境	臨時小額急用、短期周轉	較大金額、有計畫的資金需求