【代書貸款懶人包】2025申請條件、流程、利率一次搞懂（3分鐘速讀）

Q: 代書貸款詢問會有費用嗎？

通常不會，但還是要依各間實際收費標準為主，像皇順國際標榜免費評估諮詢，沒過件不收費。

【代書貸款懶人包】2025申請條件、流程、利率一次搞懂（3分鐘速讀）

代書貸款是什麼
- 代書貸款適合誰申請
代書貸款優缺點
代書貸款方案利率額度、申請管道
代書貸款可以借到20萬、30萬嗎?
代書貸款月付金試算
代書貸款費用
代書貸款申請條件與資料
代書貸款申請流程
代書貸款安全嗎
代書貸款被婉拒的原因
代書貸款注意事項
代書貸款常見陷阱
代書貸款推薦怎麼挑
代書貸款安全嗎？
代書貸款是地下錢莊嗎？
- 代書貸款與地下錢莊的差異
代書貸款常見問題

代書貸款的申請管道很多，但要如何挑選才算安全、合法呢？常聽到「代書貸款」這個詞，卻不太清楚它到底屬於哪種類型的貸款。
其實，代書貸款與融資公司貸款相似，具有審核寬鬆、撥款快速的優點；但不同的是，代書貸款資金來源更多元，其中可能包含部分並非真正具備代書資格的代辦業者。若申請前沒有做好功課，就容易陷入高利率或不合法的風險。

在本篇文章中，我們將帶你完整認識代書貸款，包含申請條件、流程、優缺點與常見風險，幫助你在眾多貸款管道中找到更安全、合適的選擇。

代書貸款是什麼

代書貸款是「與非金融機構進行借款，屬於民間借貸的行為」，代書貸款的種類與資金來源非常多元，有融資公司、當鋪、民間私人借貸等，由於審核很寬鬆、甚至不需要什麼條件就可以申請，但缺點是代書貸款沒有一定的規範，甚至有可能幫你貸款的人根本不是代書，因此更要謹慎小心。

※【代書】＝通過證照考試的地政士，通常處理不動產相關事務，例如買賣、登記、租賃等相關項目。

代書貸款適合誰申請

由於代書貸款與其他管道相比，審核較寬鬆、撥款快速，因此適合以下幾種人申請：

非常緊急的資金需求
有信用瑕疵或不良情況
近期已多次申請貸款
負債比過高者

代書貸款優缺點

代書貸款有自己的優點，但缺點也非常明顯，以下列出幾個代書貸款常見的優缺點提供參考：

代書貸款優點

【貸款彈性大】：代書貸款的申請條件、申請核貸額度彈性較大，只要可以證明有還款能力就可以申請，不像銀行需要評估負債比、信用評分等。
【不看負債比】：由於不看負債比、不看信用評分的特性，因此只要有基本收入證明（勞保、薪轉）就可以申請，輕微信用瑕疵的客戶也可以申辦。
【撥款快速】：比起銀行長時間的審核流程，代書貸款與融資公司較像，通常約1~3個工作天可以完成申請與撥款，快速解填補資金缺口。
【無抵押品方案】：代書貸款的方案眾多，其中也有信用貸款、勞保貸款等方案，不需要抵押品就可以申請，十分方便簡單。
【無綁約方案】：部分方案也有無綁約的方式，可以隨借隨還。

代書貸款缺點

【詐騙眾多】：合法的代書需有地政士證書與開業執照，但民間還是有許多未持有相關證件的代辦，利用協助辦理貸款的名義，收取不合理高額費用，甚至詐騙不動產等。
【貸款利率高】：由於審核寬鬆、快速撥款、無擔保品貸款等高風險特性，代書貸款的利率也較高，通常會以月利率(月息)計算，而一般銀行與融資公司都是以年利率計算，因此月息要*12才會等於年利率。
【收費項目眾多】：申請貸款都會被酌收一定的費用，例如代辦費、帳管費等，由於收費項目是由代書決定，因此最好在申請前確認會被收取什麼費用，以免屆時過件了，但被收取很多事前不知道的費用。
【資金來源是否合法】：代書貸款也會與民間個人金主合作，資金來源較複雜，在申請時也要確認資金來源的安全性。

代書貸款方案利率額度、申請管道

由於代書貸款合作的渠道眾多，有民間私人也有融資公司，因此這邊舉例常見的代書貸款方案提供參考。

代辦貸款方案	貸款額度	貸款年利率	申請管道
信用貸款	5-100萬	3%-16%	融資公司、私人借貸
房屋二胎	房屋120%(最高500萬)	4%-16%	融資公司、私人借貸、當舖
土地二胎	土地120%(最高500萬)	4%-16%	融資公司、私人借貸、當舖
汽車貸款	車價130%(最高350萬)	4%-16%	融資公司、私人借貸、當舖
機車貸款	5萬-25萬	13-15.75%	融資公司、私人借貸、當舖
商品貸款	3萬-12萬	13-16%	融資公司、私人借貸、當舖
手機貸款	3萬-15萬	13-16%	融資公司、私人借貸

代書貸款可以借到20萬、30萬嗎?

很多人會問：「代書貸款可以借到20萬、30萬嗎？」其實答案是可以的。一般來說，代書貸款的可申請額度大約落在 5萬至100萬以上，但最終能核准的金額，會依照以下幾個條件而有所不同：

信用狀況
如果申請人本身信用正常，沒有嚴重遲繳或高負債比的情況，額度通常會比較好核准。若有信用瑕疵，雖然代書貸款仍有機會申請成功，但額度與利率可能受到限制。
收入與還款能力
收入來源是否穩定，會影響代書對於還款能力的評估。例如上班族有固定薪資，或自營商能提供穩定帳戶收支紀錄，都能增加貸款額度。
資產條件與擔保品
若能提供房產、車輛等擔保品，或有保證人加持，通常可提高貸款額度，甚至申請到超過50萬、100萬以上。
貸款方案與管道
不同代書或融資公司提供的貸款方案各有差異，有些主打小額快速貸款，有些則能針對資產條件提供較高額度，因此選擇合適的管道非常重要。

✅ 簡單來說，代書貸款能否借到 20萬、30萬甚至更高額度，關鍵在於信用 + 收入 + 資產三大條件。建議申請前，先確認自身狀況與需求，再比較不同代書貸款方案，才能避免申請失敗或陷入高利風險。

代書貸款月付金試算

如果以信用貸款50萬為例，還款方式為純繳息，合約到期後一次本金，合約期間可償還部分本金，以下為月付金試算

貸款金額	50萬
貸款利率	年利率12%(月利率1%)
合約期間	12個月
是否綁約	無
還款方式	純繳息
月付金	5,000元
到期還清方式	還款或給本金或續約

代書貸款費用

很多人在申請代書貸款時，最擔心的就是「被收了一堆不明名目的費用」。其實代書貸款並沒有統一的收費標準，會依照不同代書公司或貸款方案而有所差異。為了避免踩雷，建議申請前一定要問清楚所有收費細項。以下整理幾個最常見的費用項目：

1. 代辦費、手續費

通常以貸款額度的 5%～15% 計算。
部分代書會包裝成「服務費」，用來涵蓋他們協助送件、聯繫金主與辦理手續的成本。

2. 開辦費

常見金額為 6,000元以上，不同代書或貸款金主可能會有差異。
建議確認是否可以折抵或合併計算，以免重複收費。

3. 帳管費

部分代書會在貸款存續期間，收取每月或每季的帳戶管理費。
建議確認是否必要，避免被收取額外支出。

4. 代書費、書狀費

代書撰寫借款契約、辦理相關文件手續的費用。
金額依代書行情而定，一般落在數千元。

5. 房屋相關費用（若涉及不動產擔保）

房屋鑑價費：貸款金主需確認抵押物價值。
設定費：辦理抵押權設定時的相關支出。
塗銷費：若要結清或轉貸，會涉及抵押權塗銷的費用。

6. 轉貸代償費

若是以新貸款清償舊貸款，部分代書會收取「代償作業費」。

7. 資料處理費、續約費

資料處理費：申請文件整理、送審過程的費用。
續約作業費：若貸款到期需展延，可能需支付續約費用。

代書貸款申請條件與資料

代書貸款相比於銀行貸款，代書貸款的申請條件較為寬鬆，但相應的利率也可能較高。以下是申請代書貸款的常見條件：

年齡要求：申請人通常需要年滿18歲，有些公司可能要求年齡在20至65歲之間。
身份證明：需要提供有效的身份證明文件，如身分證或護照，以確認申請人的身份。
收入證明：提供收入證明，如薪資單、所得稅申報單或公司營業收入證明。
抵押或擔保品：一些代書貸款可能需要申請人提供抵押品（如房屋或車輛）或擔保人，作為還款保障。
信用評分：雖然代書貸款對信用評分的要求相對寬鬆，但代書公司仍會查看申請人的信用報告，以了解其信用狀況和還款歷史。
銀行帳戶：申請人需要提供一個有效的銀行帳戶，用於接收貸款款項和進行還款。
其他文件：根據不同的代書公司，可能還會要求提供其他文件，如戶籍謄本、租賃合約或財產證明等。

代書貸款申請流程

以下是代書貸款申請流程的詳細說明

與代書諮詢貸款方案，評估申請條件：與代書討論貸款方案，評估申請人的財務狀況和需求。
申請方案建議與可申請額度說明：根據評估結果，代書推薦合適的貸款方案，並說明可申請的貸款額度。
收取相關資料，送件審核：申請人提供必要的文件，代書進行審核，包括信用狀況和還款能力。
審核通過，對保設定：審核通過後，代書安排簽署貸款合同及對保手續。
貸款款項撥款至申請人帳戶：完成手續後，貸款金額撥款至申請人帳戶。

代書貸款安全嗎？

代書貸款由於申請的管道眾多，因此也夾雜著許多並非代書的代辦在協助進行申請，在找代書貸款時要多注意相關風評與是否有相關資格，以免被收取高額貸款費用或是被代書多送件，導致後續申請貸款困難。
或是可以尋求專業機構協助，例如：皇順國際，不事先收費且免費諮詢，沒過件不收費用。

代書貸款被婉拒的原因

代書貸款沒通過的原因有很多種，以下常見的狀況提供參考:

近期送件多次或近期成功貸款
職收不穩、剛換工作或無收入證明
自營現金收入，但無存款紀錄
有遲繳、呆帳、黑名單等紀錄
有法學相關、本票裁定紀錄
高額罰單未繳納

代書貸款注意事項

代書貸款管道眾多，雖然有快速撥款、審核寬鬆的優點，但其中也可能夾雜不合法或高利業者，若不小心，很容易掉入陷阱。申請前一定要注意以下幾點：

1. 不需抵押證件

合法的貸款申請，只會要求提供身分證、薪資單、存摺影本等資料，絕對不會要求你繳交身分證正本、健保卡、存摺、提款卡等作為抵押。
一旦對方要求你交出證件或金融卡，極可能是詐騙或高利貸！

2. 不需預先繳費

所有合理的費用（手續費、代辦費等），都應該在貸款核准並撥款完成後才收取。
若遇到要求「先繳保證金、手續費、開辦費」才能申請的業者，幾乎可判定為詐騙。

3. 不會簽訂事前契約

在尚未確定要辦理貸款前，不需要簽任何合約。
如果對方急著讓你簽「事前同意書」「預約契約」，可能暗藏高額違約金或其他陷阱。

4. 利率與費用要透明

合法貸款的利率通常會有明確範圍（民間貸款年利率不得超過法定上限 16%）。
在簽約前一定要確認：利率多少、手續費怎麼收、額度多少、還款方式，避免撥款後才發現金額被吃掉。

5. 確認代書是否合法

代書需具備合法執照，且應在地方法院登錄。
若對方無法提供代書執業證照，或僅以「代辦公司」名義承辦，要提高警覺。

6. 避免口頭承諾

所有條件（額度、利率、費用）務必要寫入合約，不要僅憑代書口頭保證。
口頭承諾往往難以追溯，一旦出現糾紛很難保障申請人的權益。

代書貸款常見陷阱

代書貸款因為審核寬鬆、撥款快速，成為不少急需資金的人會考慮的管道，但市場上良莠不齊，若不注意，可能掉入陷阱，導致借款成本暴增甚至個資外洩。以下整理常見的幾大陷阱：

1. 假代書、真代辦

有些代辦公司或個人並沒有合法的代書執業證照，卻打著「代書貸款」名義承接案件。
這類業者可能會收取高額代辦費，或將你的資料外流，增加個資被濫用、甚至被詐騙的風險。
避免方式：確認對方是否有合法代書執照，可至地方法院登錄查詢，或要求出示執業證書。

2. 不透明的收費項目

許多借款人因急需資金，沒有事先問清楚費用，結果貸款核准後才發現被收取高額「代辦費、開辦費、帳管費」。
部分代辦甚至會以「事後才告知」的方式，導致實拿金額大幅縮水。
避免方式：申請前一定要確認利率、手續費、代辦費用、其他附加費，並要求書面明細。

3. 低月息陷阱

許多代書貸款會以「月息」來標示利率，例如月息 1.5%，聽起來很低，但實際換算成年利率就是 18%。
有些業者會刻意混淆「月利率」與「年利率」，讓申請人誤以為利率很便宜。
避免方式：申請時一定要問清楚是「月息」還是「年息」，並計算實際負擔成本。

4. 誇大保證「一定過件」

部分代辦會用「保證過件、快速撥款」來吸引申請人，但實際上仍可能因信用不良、負債比過高而被拒絕。
這些業者的真正目的是先收取「手續費或代辦費」，就算最後沒過件，錢也拿不回來。
避免方式：選擇「沒過件不收費」的合法管道，並確認合約條款。

5. 不合理的契約條款

有些貸款契約中藏有「高額違約金、提前清償需付罰金」等不合理條款。
一旦簽下去，申請人會處於非常不利的位置。
避免方式：簽約前仔細審閱契約，必要時可請律師或專業人士協助。

代書貸款推薦怎麼挑

代書貸款雖然能提供快速資金周轉的管道，但因為市場上業者眾多，品質參差不齊，一不小心就可能掉入高利或詐騙陷阱。在挑選代書貸款時，可以先從以下幾點進行檢視：

1. 利率與收費是否合理

依據法規規定，貸款年利率不得超過 16%。
常見的費用包含手續費、代辦費、開辦費等，都應該在申請前清楚告知。
如果業者只強調「低月息」卻沒有明確說明年利率，或收費項目含糊不清，就要提高警覺。

2. 是否有實體營業地點

合法的代書通常會有實體辦公室，並懸掛代書執照與相關證照。
若僅以電話、LINE 或網路聯繫，且無法提供正式地址與公司資料，極可能是假代書或不合法代辦。

3. 是否有不合理的要求

正常貸款只會需要身分證、薪資單、存摺影本等文件。
若對方要求你交出身分證正本、金融卡、存摺，甚至需要簽署空白本票，幾乎可以判定是高風險或詐騙。

4. 是否具備合法資格

可以上「地方法院代書公會」或相關單位查詢代書登錄資訊，確認是否為合法代書。
若對方以「代辦公司」「融資顧問」自稱，卻無法提供合法執業證照，就不建議配合。

5. 是否提供透明合約

正規代書會提供完整書面契約，明列利率、額度、費用、還款方式。
如果只以口頭承諾或草約代替，日後糾紛風險極高。
建議在簽約前，務必細讀條款，必要時可諮詢律師或專業人士。

代書貸款安全嗎？

很多人會擔心代書貸款到底安不安全，其實關鍵在於申請的管道是否合法透明。只要符合以下條件，一般來說安全性會比較高：

1. 有實體營業據點

合法的代書貸款業者通常會有固定的辦公室或事務所，並公開營業地址，現場也會懸掛不動產經紀人或代書執照。有實體地點的業者更容易追蹤與保障，比單純只在網路或電話聯繫的「空頭代辦」安全許多。

2. 收費透明、符合規範

根據金管會與民法規範，貸款年利率不得超過 16%，收取的代辦費、手續費、開辦費等也必須合理且明確列出，不應有模糊不清或額外隱藏的名目。申請前要先問清楚所有費用，避免後續被收高額手續費。

3. 不會要求提供不合理文件

正常的代書貸款只會需要提供身分證件影本、財力或房屋相關文件，不需要交出證件正本、銀行存摺或提款卡。若遇到業者要求這些，極可能是不合法的貸款管道，務必要小心。

4. 條件寬鬆但仍有審核

代書貸款雖然比銀行貸款門檻低，對信用小白、臨時急需資金的人來說是一種快速管道，但合法的代書仍會進行基本審核（例如財力、擔保品、還款能力），而不是「隨便都能借」。若遇到完全不審核、保證過件的廣告，要特別留意是否為高利貸或詐騙。

代書貸款是地下錢莊嗎？

不是！
很多人會誤以為代書貸款就是地下錢莊，但其實兩者差異很大。代書貸款只是一種民間貸款管道，通常透過代書或代辦公司協助申請，資金來源可能包括：

代書本人自行放款
配合的融資公司
民間金主提供資金

代書貸款與地下錢莊的差異

資金來源：

代書貸款：合法登記的代書、融資公司或金主。
地下錢莊：沒有合法登記，資金來源不明。

利率規範：

代書貸款：需符合民法與金管會規定，年利率不得超過 16%。
地下錢莊：高利貸，動輒月息 10%、20%，遠超過法規。

申請流程：

代書貸款：需要提供身分證、財力或擔保品，仍有基本審核。
地下錢莊：幾乎無審核，快速放款，但常伴隨暴力討債。

安全性：

代書貸款：選擇有營業登記、收費透明的代書業者，基本上合法合規。
地下錢莊：屬於非法放款，借了不僅財務壓力大，還可能遇到暴力追討。

代書貸款 ≠ 地下錢莊。
只是因為代書貸款的審核條件相對寬鬆，所以利率會比銀行高一些。如果要申請，建議務必比較不同管道的條件，確認利率與還款能力在自己可負擔範圍內，再做決定。

代書貸款常見問答

快速了解是否好過件、費用、其他申請管道等重點。

代書貸款好過嗎？

好過，雖然審核條件寬鬆又不看負債比，但若是有嚴重的信用瑕疵（如：呆帳），或是評估後無法負擔貸款金額，就會被婉拒或調降額度。

代書貸款需要留證件嗎？

不用，申請貸款無須留證件正本，但有些代書貸款會要求將薪轉帳戶的存著與提款卡當擔保，每月從內扣除當期應繳金額，但這相對是非常有風險的事情，若是被不肖業者或是代辦利用，有可能帳戶被拿去做非法用途。

代書貸款詢問會有費用嗎？

單純諮詢通常不會收費，但還是要依各間實際收費標準為主，像皇順國際標榜免費評估諮詢，沒過件不收費。

【皇順國際】Line免費諮詢：@hsty1688

除了代書貸款還可以找哪邊申請貸款？

民間貸款申請管道眾多，一般會比較推薦透過貸款經銷商送件融資公司，不僅在資料的準備上可以省心又齊全，案件若被婉拒也可以再依情況補件或申請在審核，不浪費送件次數。

專業金融服務團隊

◆服務超過8000+客戶
◆全員20餘年豐富金融資歷
◆上市公司合作經銷商

為你著想的量身貸款規劃

◆分析客戶狀況，訂製貸款方案
◆協助債務整合，規劃輕鬆還款路線
◆滿足客戶資金需求，爭取最大優惠

絕不事先收費的貼心服務

◆免費估價、免費諮詢
◆全程1對1保密服務
◆貸款過件才收費、絕不事先收費

對代書貸款還有疑問的民眾，最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的相關機構，這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。
「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。