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最後更新：2026 年 6 月 5 日
| 文章目錄 |
1. 中古車行融資貸款是什麼？和一般原車融資有什麼不同
中古車行融資貸款，是指車行老闆以公司或個人名下的庫存車輛作為擔保， 向銀行或融資公司申請資金的一種貸款方式。 車輛不需要賣出、不需要留置，動保設定完成後資金撥款， 車行照常營業、庫存照常展示銷售。
對中古車行來說，庫存車輛本身就是最大的資產， 但這些資產如果只是停在車行等待買家，資金就被鎖死了。 透過融資貸款，等於把停在場上的庫存變成可以活用的現金， 用來批下一批車、墊付修繕費、支付租金或擴充場地， 而不是等賣掉一台才有錢做下一步。
目前有再做中古車行融資貸款的品牌為：集車寶，以下進行相關內容介紹
車商融資 vs 一般民眾原車融資：核心差異
很多人以為車行融資和一般人拿自己的車去貸款是同一回事， 但兩者在申請邏輯、用途、審核方式上都有明顯差異。
| 比較項目 | 集車寶中古車行融資貸款 | 一般民眾原車融資 |
|---|---|---|
| 擔保車輛性質 | 公司或個人名下的庫存車輛 | 個人名下的自用車輛 |
| 資金用途 | 批車、庫存周轉、場地費、 擴點裝潢等營業用途 |
個人生活周轉、 急用資金 |
| 可擔保車輛數量 | 多台同時申請， 額度可疊加 |
通常一台 |
| 審核重點 | 車輛殘值＋車行營業狀況 ＋負責人信用 |
車輛殘值＋個人信用 ＋收入證明 |
| 融資期間車輛狀態 | 庫存車可繼續展示， 但須遵守動保限制 |
可繼續正常使用 |
| 還款來源 | 車行營業收入 （賣車、維修等） |
個人薪資或其他收入 |
中古車行融資最常見的三種用途
不同規模和狀況的車行，申請融資的理由不一樣， 但最常見的情境可以分成以下三種：
看到好批的貨源但手頭現金不夠， 先用現有庫存車融資取得資金， 批車進來後賣出再清償， 不用等賣掉舊車才有錢進新貨。
情境二：季節性庫存高峰
年底或特定季節庫存量增加， 銷售回款速度跟不上進貨速度， 用庫存車融資撐過資金空窗期， 等銷售回籠後再還款。
情境三：場地費用或擴點需求
車行租金、裝潢、設備費用等固定支出， 不想動用批車預備金， 以庫存車取得專款資金支應營業費用。
這是車行老闆最常問的問題。 已設定動保的車輛，在法律上有抵押限制， 若要賣出必須先清償該車的融資金額、解除動保後才能過戶。 實務上，部分融資公司提供「換擔保」機制， 允許用另一台庫存車替換擔保品， 讓原本的車能順利完成交易。 申請前務必確認融資公司的換擔保政策， 避免庫存周轉被卡住。
2. 中古車行融資可以貸多少？額度計算方式
中古車行融資的可貸額度不是固定數字， 而是依據兩個主要因素綜合評估： 抵押車輛的市場殘值和車行的整體營業狀況。 兩者都會影響最終核貸金額，送件前先把這兩件事摸清楚， 對可以借到多少才會有實際的概念。
第一步：公司經營狀況如何影響額度
融資機構也會審核車行的整體經營狀況， 這部分主要影響的是是否可貸款與可貸款的額度。
審核時通常會參考以下幾個面向：
- 負責人信用紀錄： 近期有無遲繳、聯徵多查或呆帳紀錄， 是影響成數最直接的個人因素。
- 營業登記與公司狀態： 公司需正常營業且登記狀態無異常， 部分機構要求設立滿一定年限。
- 財力或營業收入佐證： 車行的進出貨紀錄、銀行流水或報稅所得， 能證明還款能力的文件越完整，核貸成數越高。
- 車輛產權清晰： 抵押車輛必須登記在公司或負責人名下， 且無其他抵押或糾紛，產權乾淨是基本條件。
第二步：確認抵押車輛殘值
融資公司會先對抵押的中古車進行鑑價， 評估車輛目前的市場殘值。 一般來說，可貸金額為中古車鑑價的 50% 到 70%， 實際成數會依車輛狀況、車齡、里程數和市場行情而調整。
| 車輛鑑價 | 可貸成數 50% | 可貸成數 70% | 影響成數的關鍵 |
|---|---|---|---|
| 20 萬 | 10 萬 | 14 萬 | 車齡越新、里程越少、 車況越好、車行信用越佳， 成數越高 |
| 50 萬 | 25 萬 | 35 萬 | |
| 100 萬 | 50 萬 | 70 萬 | |
| 200 萬 | 100 萬 | 140 萬 |
多台車輛同時申請，額度可以疊加嗎？
可以。這是車行融資和一般民眾原車融資最大的不同之處。 車行如果有多台庫存車符合條件，可以同時以多台車輛作為擔保， 每台分別計算可貸額度後加總，取得更大的資金規模。
A 車（鑑價 80 萬，成數 60%）→ 可貸 48 萬
B 車（鑑價 60 萬，成數 60%）→ 可貸 36 萬
C 車（鑑價 50 萬，成數 60%）→ 可貸 30 萬
合計可申請資金：約 114 萬元
※ 實際核貸金額依各車鑑價結果與機構審核為準，僅供參考。
鑑價結果和你自己估的市值可能有落差。 中古車市場行情波動大，加上融資機構的估價邏輯較保守， 實際鑑價通常比你預期的低一到兩成。 建議先讓專員免費估價確認可貸金額， 再決定要抵押幾台、申請多少資金， 避免期待和實際到手的金額出現落差。
3. 中古車行融資利率與費用
中古車行融資的費用結構和一般消費性貸款不同， 除了利息之外，還有幾項固定費用需要在申請前算清楚。 以下以集車寶融資方案為例，完整說明各項費用的計算方式。
利率說明：年利率6% 起，日計息
集車寶採用日計息方式計算利息， 年利率 6% 起，依據車行條件與抵押車輛狀況核定實際利率。 日計息的優點是資金用多久算多久， 提前還款不會多付利息， 適合資金周轉頻繁、有短期批車需求的車行。
年利率 6%，換算日利率約為 6% ÷ 365 ＝ 0.0164%
以借款 50 萬為例：
每日利息 ＝ 500,000 × 0.0164% ＝ 約 82 元 / 天
使用 30 天利息 ＝ 約 2,466 元
使用 90 天利息 ＝ 約 7,397 元
※ 實際利率依核定條件為準，上述為年利率 6% 之試算，僅供參考。
各項費用明細
| 費用項目 | 金額 | 收費時間 | 說明 |
|---|---|---|---|
| 利息 | 年利率 6% 起 （日計息） |
每日計算 | 實際使用天數計算，提前還款不多付， 資金靈活運用不浪費 |
| 會員費 | 500 元 / 月 （簽約一年） |
每月 | 一年合約期間每月收取， 年費合計 6,000 元 |
| 系統使用費 | 0.01% 起 （依融資金額計算） |
依方案 | 以融資金額為計算基礎， 例：融資 50 萬，系統費最低約 50 元起 |
| 設定費 | 5,000 元 | 申請時一次 | 動保設定相關行政費用， 申請時一次性收取 |
費用加總試算：借 50 萬用 90 天要花多少？
使用天數：90 天
利息（年利率 6% 日計息 × 90 天）：約 7,397 元
會員費（500 元 × 3 個月）：1,500 元
系統使用費（0.01% × 50 萬）：約 50 元起
設定費（一次性）：5,000 元
90 天合計費用：約 13,947 元起
※ 上述為概估試算，實際費用依核定利率與合約條件為準，僅供參考。
如果你批一批車預計 30 到 60 天內就能賣出， 日計息的利息成本遠低於一般按月計息的方案。 但如果資金需要使用超過半年， 累計的利息加上固定費用會讓整體成本提高， 申請前建議估算自己的資金周轉週期， 再評估這個方案是否划算。
4. 二手車行融資申請條件與所需文件
申請中古車行融資需要準備兩類文件： 公司審核文件和車輛審核文件。 兩類文件缺一不可，建議送件前一次備齊， 避免因為文件不全來回補件拖延審核時間。
公司審核文件
- 公司登記證明：確認車行為合法營業的公司或商號
- 公司章程：說明公司組織與代表人授權範圍
- 401 報表：近期營業稅申報資料，用以佐證車行營業收入與規模
- 負責人 / 公司代表人身分證：正反面影本
401 報表是融資機構評估車行還款能力的主要依據之一， 反映的是車行實際的進銷貨規模。 報表數字越穩定、金額越高，核貸成數通常也越好。 若車行剛成立報稅紀錄不足，建議提供銀行流水明細作為補充佐證。
車輛審核文件
- 車輛證明文件（認證書）：證明車輛合法來源與所有權
- 行照：確認車輛登記資訊與車主名義
- 登記證書：車輛產權登記的正式文件
- 車輛四面照片：前、後、左、右四個角度清晰照片，用於遠端初步估價
- VIN 碼：車輛識別碼，確認車輛身份與歷史紀錄
- 引擎編號：核對車輛實際狀態與文件一致性
- 里程數：影響鑑價結果，里程越低殘值通常越高
第一，車輛產權必須登記在公司或負責人名下。 若車輛產權不在申請人名下，需要有車主出具同意書並擔任保證人， 否則無法設定動保。
第二，四面照片要清晰且反映車輛當前狀態。 照片模糊或和實車狀況有落差， 可能導致實際鑑價結果低於預期， 建議在乾淨、光線充足的環境下拍攝。
5. 二手車行融資申請流程
中古車行融資的申請流程分為四個階段， 文件備齊的情況下，從送件到資金到位最快數個工作天內即可完成。
- 額度審核
提交公司審核文件與車輛資料，進行初步審核。 專員會根據公司營業狀況、負責人信用與車輛殘值， 評估可核准的融資額度範圍。 - 合作確認
初審通過後通知審核結果，安排現場實地考察， 確認車行實際營業狀況與庫存車輛狀態， 確認無誤後簽訂融資合作合約。 - 車輛申請
提供抵押車輛的完整資料，進行車輛評估鑑價， 並安排車輛動保設定與寄存相關事宜。 每台車輛分別完成設定後，對應的融資額度即確認。 - 檢驗與撥款
進行現場車輛實地檢驗，確認車況與文件一致， 完成後資金撥付到位，可立即運用於批車、周轉等用途。
6. 中古車行融資常見用途與案例
不同規模和經營狀況的車行，申請融資的理由不一樣。 以下三個案例對應車行最常見的三種資金需求， 找到最接近自己情況的那個，對應的解法也最有參考價值。
案例一：批車資金不足，用庫存車融資墊付
情境： 桃園一家經營二手日系車的車行，老闆發現有一批車況良好的日規進口車可以低價批入， 但手邊現金只夠付一半的貨款，另一半需要在兩週內籌齊。 等賣掉現有庫存再批已經來不及，好貨不等人。
做法： 以場上三台庫存車申請融資，三台合計鑑價約 180 萬， 以 60% 成數取得約 108 萬的融資額度， 補足批車所需的資金缺口。 新車批入後約 45 天內陸續售出， 資金回籠後清償融資，實際利息成本約 8,000 元左右。
案例二：季節性庫存高峰，短期資金空窗周轉
情境： 台中一家中型車行，每年農曆年前是進貨旺季， 這段期間庫存量大幅增加，但銷售回款速度跟不上， 每個月的租金、員工薪資和維修費用加起來超過 30 萬， 而回款要等到年後才會集中入帳。
做法： 以五台庫存車申請融資，取得約 150 萬的周轉資金， 支付年前兩個月的固定營業費用。 年後銷售回款後分批清償， 整個周轉週期約 60 天，利息加其他費用合計約 2 萬元， 相較於因資金不足被迫低價出清庫存，融資成本划算許多。
案例三：車行擴點裝潢，以庫存車取得專款資金
情境： 新北一家經營五年的車行，老闆決定在鄰近縣市租下第二個場地， 估計裝潢、設備、押金和初期營運成本合計約 80 萬， 但這筆錢如果直接動用批車預備金， 主場的庫存補貨就會受影響。
做法： 以主場兩台較高價的庫存車申請融資， 取得 85 萬的資金專門用於第二場地的開設費用， 批車預備金完全不動用。 新場地開業後三個月開始有穩定收入， 分批清償融資，主場和新場的營運資金各自獨立不互相干擾。
融資成本（利息加費用）相對於保住的利潤或避免的損失， 都在合理範圍內。 中古車行融資不是「沒辦法才借」的最後手段， 而是讓資金靈活運用、不被庫存綁死的主動工具。 用對了，融資成本本身就是一種經營成本， 和場地租金、人事費用一樣，是為了讓生意可以繼續轉動。
7. 中古車行融資 vs 商業貸款：哪個更適合車商？
有資金需求的車行老闆，通常會在兩個方向之間評估： 向銀行申請商業貸款，或是以庫存車輛申請車行融資。 兩者都能取得資金，但適合的情境、申請難度和資金使用方式差很多， 選錯方向不只浪費時間，也可能拿不到需要的金額。
兩者核心差異比較
| 比較項目 | 中古車行融資 | 銀行商業貸款 |
|---|---|---|
| 擔保方式 | 庫存車輛動保 | 不動產抵押或信用擔保 |
| 審核難度 | 較低 以車輛殘值為主要依據 |
較高 須有財務報表、稅務紀錄、 負債比等完整條件 |
| 撥款速度 | 快 文件齊全數個工作天內可到位 |
慢 審核流程通常需要數週至數月 |
| 利率 | 年利率 6% 起 日計息，用多少算多少 |
相對較低 條件好者利率更優惠 |
| 額度彈性 | 高 依庫存車增減彈性調整， 多台可疊加 |
固定 核定後難以快速調整 |
| 還款方式 | 彈性還款 隨時可提前清償，無綁約限制 |
按月攤還 固定還款期數，提前清償可能有違約金 |
| 適合資金需求 | 短中期周轉 批車、季節性資金缺口、 擴點初期費用 |
長期固定支出 大型設備投資、 長期營運資金 |
| 對聯徵的影響 | 通常不上聯徵 不影響後續銀行貸款申請 |
上聯徵 影響負債比與後續貸款條件 |
根據你的情況，選哪個比較合適？
・需要在一到兩週內取得資金，時間緊迫
・資金需求是短期的，預計兩到三個月內可以還清
・公司財務報表不完整，或設立年限短、難以符合銀行審核條件
・不想增加聯徵負債比，後續還有銀行借款計畫
・資金需求隨庫存狀況變動，需要彈性調整額度
・資金需求金額大，且不急著馬上到位
・車行財務狀況良好，有完整報稅紀錄和穩定獲利
・資金用途是長期性的固定資產投資
・希望取得較低利率，降低長期資金成本
・名下有不動產可以作為抵押擔保
部分車行的做法是以銀行商業貸款作為長期穩定的資金基礎， 再用車行融資處理短期的批車周轉需求。 銀行貸款利率低、適合長期壓低成本， 車行融資速度快、彈性高、不上聯徵， 兩者搭配能讓資金結構更靈活， 不需要為了批車急用而動用長期資金， 也不需要為了長期費用去借高彈性但成本相對較高的短期融資。
庫存車放在場上等買家，資金就是被鎖住的。 批車機會來了但現金不夠、季節性庫存高峰資金卡住、 擴點費用不想動用批車預備金，這些都是車行融資可以解決的問題。
不確定自己的庫存車能貸多少、 想知道以目前的車行條件能申請多少額度、 或是想了解和商業貸款搭配使用的方式， 歡迎直接來諮詢說明車行狀況和資金需求。
