最新中古車貸款指南｜成數、條件、利率試算一次看懂(2025新制更新)
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1.中古車貸款是什麼?
中古車貸款（二手車貸款）其實與一般的汽車貸款類似，都是在購車時申請的分期付款方式，能夠幫助資金不足或不想一次拿出這麼多現金購車的民眾完成購車的夢想。但由於中古車貸是屬於使用過的車輛貸款，其貸款的額度與利率除了受申貸人條件影響外，也會依據中古車的殘值評估可貸金額，貸款利率會比新車購車來的高。
| 銀行 | 融資公司 | |
| 中古車貸款額度 | 車價70~100% 最高300萬元 |
車價130% 最高350萬元 |
| 中古車貸款利率 | 4~16% | 7~14% |
| 中古車貸款期限 | 7年(84期) | 6年(72期) |
| 過件率 | 低，審核嚴格 | 高，審核寬鬆 |
2.中古車貸款管道利率及成數
中古車貸款的利率通常比新車貸款略高，但若是透過原車融資方式申請，最高可貸金額可能超過車輛殘值的 100%（例如融資公司可達 130% 左右）。※提醒：中古車貸款的成數與額度，主要取決於車輛鑑價與申貸者條件，銀行與融資公司間的評估標準差異很大，申請前建議多比較。
| 銀行 | 融資公司 | |
| 中古車貸款成數 | 車價70~100% | 車價130% |
| 中古車貸款額度 | 最高300萬 | 最高350萬 |
| 中古車貸款利率 | 4~16% | 7~14% |
在申請中古車貸款時，雖然車輛本身的價值是銀行評估的關鍵，但申請人的信用、收入及財務狀況同樣會影響核准機率。以下是常見被婉拒的原因與改善方向：
即使有車作為擔保，若個人信用狀況差，仍可能被拒貸。常見的信用問題包括：
- 信用卡循環利息長期未清
- 主動停卡或剪卡
- 借款逾期紀錄
- 呆帳紀錄
改善建議：按時繳納信用卡帳單與貸款分期，減少負債比例，逐步恢復信用評分。
雖然貸款金額越高銀行利息收入越多，但如果負債過重，銀行會擔心還款能力不足。
- 一年內多次申貸紀錄
- 負債比超過22倍
改善建議：先償還部分現有債務，降低負債比，再提出申請。
沒有信用卡或貸款紀錄的「信用小白」，因為銀行無法評估其還款習慣，核貸難度較高。
改善建議：申辦一張信用卡並養成按時全額繳款的習慣，累積良好信用紀錄。
車齡、品牌價值、行駛里程、保養狀況等都會影響殘值。
- 車齡越高、折舊越快
- 品牌二手市場價值低
- 行駛里程過高或事故車紀錄
改善建議：選擇車況良好的中古車，申貸前可先確認是否符合銀行最低殘值標準。
銀行重視穩定還款能力，如果申請人沒有固定薪轉紀錄或每月收入不穩，會降低過件機率。
- 提供扣繳憑單、專業執照、銀行存摺、資產證明等替代文件
- 或尋找薪轉銀行、擔保人協助申貸
4.提高中古車貸款過件率的5個技巧(真實案例參考)
想要提升中古車貸款的過件機率，關鍵在於良好的信用紀錄與穩定的還款能力。以下 5 個技巧，能幫助你在申請時更容易獲得銀行或融資公司的青睞。
按時繳清帳單
許多申請被拒都是因為信用紀錄不良，例如信用卡遲繳、罰單未繳或停車費逾期。
建議做法：
- 信用卡帳單每期務必準時且全額繳清。
- 罰單或停車費應在期限內繳納，避免產生不良信用紀錄。
保持穩定的收入來源
穩定的薪資與財務狀況，是銀行判斷還款能力的重要依據。
建議做法：
- 主動提供薪轉存摺或財務證明。
- 如果是自營業者，可提交報稅資料、401報表、營業收入紀錄。
案例分享：小陳提供了完整的薪轉證明與半年存款明細，不僅順利過件，還爭取到更低的利率。
信用卡持卡時間越久越好
在良好繳款紀錄的前提下，持卡時間越長代表信用越穩定，對評分與過件率都有幫助。
建議做法：
- 避免頻繁申辦或註銷信用卡，保持長期穩定的用卡紀錄。
選擇薪轉或有往來的銀行
與有薪轉、存款或過往交易紀錄的銀行申請，過件率通常較高。
建議做法：
- 優先選擇自己薪轉銀行或常用的帳戶銀行。
案例分享：阿美在薪轉銀行申請中古車貸款，不僅 3 天就核准，利率也比一般客戶低 0.5%。
保持低負債比
即使收入穩定，負債比過高仍會影響銀行評估。
建議做法：
- 在申請貸款前，盡量清償部分信用卡分期或其他小額貸款。
5.中古車貸款申請注意事項
沒有寬限期
多數銀行的中古車全額貸款並沒有提供寬限期，申請後就必須立即開始還款。
建議做法：
- 申請前可先使用車貸試算工具，從每月還款金額與總利息成本來評估負擔能力。
- 比較不同銀行與融資公司的方案，確保每月月付金在可負擔範圍內。
貸款成數與利率限制
銀行為降低風險，中古車貸款的可貸成數通常低於新車貸款，而且利率會稍高。
重點提醒：
- 成數通常在車價的 60%～80% 之間，高齡車款成數會更低。
- 若信用評分偏低或車況不佳，銀行可能進一步調降成數或提高利率。
注意車貸利率與廣告陷阱
部分業者會用「免頭期」、「零利率」等吸引人的字眼吸引用戶，但這些車貸利率優惠方案往往暗藏額外成本。
常見陷阱包含：
- 利息攤入車價：表面零利率，實際車價被墊高。
- 階梯式利率：前期低利，後期高利，平均下來成本反而更高。
- 高額手續費或附加保險：以額外費用取代利息收取。
建議做法：
- 詳閱合約中的「年百分率（APR）」與「總繳金額」。
- 詢問業者是否有其他隱藏費用或附加條款。
6.中古車貸款申請條件
| 銀行 | 融資公司 | |
| 年齡 | 18~65歲 | 18~70歲 |
| 條件需求 | ■正當職業 ■穩定收入 ■信用正常 ■名下有汽車 |
■財力證明 ■名下有汽車 ■信用可接受輕微瑕疵 |
7.中古車貸款申辦資料
- 雙證件影本：身分證，第二證件駕照、健保卡等
正規合法的貸款公司只會要求提供證件影本，若您遇到需正本的就要小心是否為詐騙或人頭公司。 - 行車執照影本
- 郵局、銀行存摺封面
- 個人財力證明：如薪轉證明、勞保明細、不動產、定存等財力證明
- 線上填表／電話申請
透過官方網站或來電向貸款機構提出申請，填寫基本資料（車輛資訊、貸款需求等）。
- 專員聯繫與初步評估
專員會依申請資料進行初步評估，並釐清貸款需求、額度與條件。
- 準備文件並送件審核
依專員指示準備必要文件（身份證明、車輛行照、收入證明等），由專員協助送件進行銀行或融資公司的審核。
- 簽約對保與設定抵押權
核准後，確認貸款額度、利率與還款方式，並完成抵押權設定及簽署對保文件。
- 撥款入帳
審核與抵押設定完成後，貸款金額將直接撥入申請人指定的銀行帳戶。
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中古車貸款常見問題Q&A |
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Q:中古車貸款利率多少才合理?
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A:銀行約4-10%、融資公司約7~14%，但主要還是會依照申貸者的還款能力和汽車的狀況、市值給予最終的利率。 |
Q:申辦中古車貸款需要支付額外的費用嗎?
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A:只會在審核後收取$4900~5500元的監理站動保設定費，如果與皇順國際申請，沒過件不會收取任何費用。 |
Q:如何提高中古車貸款的額度? |
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A:以下幾點可以提高中古車貸款的額度: 1.中古車況良好 / 2.車價適中 / 3.信用情況良好
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有中古車貸款需求的民眾，最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的民間機構，這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。
「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。
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