青年創業貸款真的好過嗎？4大核貸關鍵＋2025最新利率一次看懂

青年創業貸款真的好過嗎？4大核貸關鍵＋2025最新利率一次看懂

1.什麼是青年創業貸款？

青年創業貸款是經濟部中小企業處為營造有利青年創業環境，協助取得創業經營所需資金所設，這項貸款由銀行以自有資金核貸，並由信保基金提供最高100%信用保證，有效降低貸款門檻。
從 2020 年起，文化部文策院推出專為文創青年量身設計的「文化創意產業青年創業貸款」。針對貸款額度 100 萬元以下的小額案件，採申請表替代計畫書，流程簡便，文件齊全者可於 7 個工作天完成核貸，並享有政府最長 5 年利息補貼，補貼利率上限目前為 2.5%。
 

2.青年創業貸款方案

青年創業貸款額度及利率

青年創業貸款利率：

依據中華郵政 2年期定期儲金機動利率（約 1.62%）加計 0.575%，目前總利率約為 2.195%，實際利率會隨郵局公告變動而調整。
貸款額度分類：

• (1) 準備金及開辦費用：最高 200 萬元  
• (2) 週轉性支出：最高 400 萬元  
• (3) 資本性支出：最高 1,200 萬元  

※ 額度依不同用途劃分，且不得借新還舊或循環動用。

青年創業貸款期限與寬限期：

• 準備金/開辦費用：最長 6 年，含 1 年寬限期  
• 週轉性支出：最長 6 年，含 1 年寬限期  
• 資本性支出：
  • 廠房與營業場所：最長 20 年，含 5 年寬限期  
  • 機器設備與軟體：最長 7 年，含 3 年寬限期

青年創業貸款月付金試算

今天小陳成功向銀行申請了青年創業貸款200萬/利率2.195%/期數6年：

＊以上範例僅為參考，個別客戶條件均不同，實際仍以最終核准內容為準

3.青年創業貸款優缺點

青年創業貸款優點

• 利率低：
  青年創業貸款利率僅 2.195%（郵局定儲利率＋0.575% 機動計息），比一般商業貸款更優惠，能有效降低創業初期的資金壓力。
• 額度高：
  最高可申請 1,200 萬元，不論是開店裝潢、添購設備或進貨週轉，都能一次滿足資金需求。
• 撥款快：
  審核流程簡化，條件符合者最快可在 7 天內拿到資金，緊急創業需求也能即時應對。
• 利息補貼：
  申請額度 100 萬元以下，政府提供 5 年全額利息補貼；若超過 100 萬元，則以 100 萬元為上限計算補貼，依然能減輕前期負擔。

青年創業貸款缺點

• 審核條件較嚴格
  需審查公司立案年限、負責人資本額、資金用途及信用狀況，對創業規劃不完整的人來說可能增加核貸難度。
• 需完成指定課程
  申請前 3 年內必須完成 政府相關課程至少 20 小時，或取得 2 學分，才能符合資格。
• 高額貸款流程較複雜
  申請額度超過 100 萬元時，需提供擔保品、撰寫創業計畫書，並附上多項財務與營運相關文件，審核時間也相對較長。

4.青年創業貸款資格條件

本國國民(設定為負責人或代表人)

• 設有中華民國戶籍
• 公司、商業或有限合夥登記未滿5年。
• 負責人需年滿18至45歲
• 負責人於申請前3年內完成政府認可的創業課程 至少20小時 或取得2學分
• 若以負責人名義申貸，負責人應佔實收資本額至少20%，未有出資登記者則免此限制。
• 適用產業不包含金融、保險或特定限制行業。

外國人(非本國籍)

• 事業體登記未滿5年。
• 負責人年齡需為18至45歲。
• 必須持創業家簽證、就業金卡或有效居留證，並以事業體申請。

5.青年創業貸款所需資料

• 負責人身分證影本（正反面）  
• 事業登記或立案證明（公司／商業／有限合夥）
• 創業輔導課程證明（3年內≥20小時或取得2學分）
• 切結書與印章（申請專用，要求符合貸款要點規定）

• ≤100 萬元：填寫「青年創業貸款申請表」即可。  
• >100 萬元：需附「創業貸款計畫書」。

6.青年創業貸款申請流程

1. 準備申請資料
   • 身分證影本（正反面）
   • 事業登記證明（公司/商業/有限合夥）
   • 創業輔導課程證明（3年內至少20小時或2學分）
   • 100萬以下：填寫「青年創業貸款申請表」
   • 超過100萬：附「創業貸款計畫書」與擔保品/保證人資料
2. 向承辦銀行提出申請
   依自身需求選擇合作銀行，可事先預約或線上洽詢，避免資料不齊被退件
3. 銀行初審與照會
   審核資格/ 聯徵查詢與信用評估 / 核對資金用途合理性
4. 擔保審核
   超過100萬額度可能需提供擔保品或申請信用保證，需支付信用保證費（約貸款額的0.375%～1.375%）
5. 簽約與對保
   確認貸款額度、利率、期數、還款方式，雙方簽訂正式合約並完成對保
6. 撥款與後續追蹤
   撥款至申請人帳戶（最快7天內完成）

7.青年創業貸款4大審核重點與加分技巧

貸款申請人及配偶的信用狀況

• 核貸單位會查詢申請人與配偶的聯徵紀錄。
• 有信用卡遲繳、貸款逾期、循環利息長期使用或呆帳紀錄，都可能被拒絕。
  加分技巧：申請前 6 個月清償小額債務、避免信用卡分期與循環利息，確保信用分數維持良好。

公司或商業登記年限與營運狀況

• 一般要求立案未滿5年，且營收狀況要健康。
• 若公司連續虧損或資產負債為負，核貸難度會提升。
  加分技巧：準備完整的財務報表與營收證明，並附上近期接到的訂單或合約，讓審核單位看到穩定現金流。

創業計畫書與資金用途

• 100 萬以上的貸款幾乎都要求繳交計畫書，內容須明確說明資金用途與回收期。
  加分技巧：附上市場分析、競爭優勢、行銷策略，以及資金分配明細，並準備口頭簡報版本，以應對面談或照會。

創業輔導課程證明

• 3年內完成20小時或2學分的創業課程，是申請必要條件之一。
  加分技巧：選擇政府認可、且與自身行業相關的課程，能讓審核單位覺得計畫更具可行性。

8.真實案例分享：成功與失敗的申請經驗

• 背景：27 歲，創業滿 1 年，公司每月營收約 25 萬元
• 行動：申請 200 萬資本支出貸款，用於添購烘焙設備與租金
• 關鍵成功因素：
  1. 信用紀錄良好，聯徵查詢無瑕疵
  2. 營收穩定且有財務報表佐證
  3. 計畫書包含產品定位、通路策略與詳細資金用途
• 結果：2 週內核准，全額撥款

• 背景：35 歲，創業滿 3 年，公司營收不穩
• 行動：申請 300 萬週轉金貸款
• 失敗原因：
  1. 個人信用卡有多次遲繳紀錄
  2. 財務報表顯示近 2 年虧損
  3. 計畫書過於簡略，缺乏市場分析與資金回收預估
• 結果：銀行評估風險過高，拒絕核貸

9.為什麼青年創業貸款會被拒？常見3大原因

信用紀錄不良（含配偶信用）

• 不只是申請人本身，配偶的信用狀況同樣會納入審核
• 可能影響過件的情況包括：信用卡遲繳、長期動用循環利息、呆帳、債務協商、罰單未繳、甚至重大違法紀錄
• 建議提前 3~6 個月檢視信用報告，先解決信用瑕疵再送件

營收與繳稅不足

• 若企業長期為小規模免稅戶，營收數字過低，銀行會懷疑還款能力
• 營收過低不僅影響核貸金額，甚至可能直接被拒
• 建議：提前調整營收結構，保留完整發票與報稅紀錄

公司營運與資格疑慮

• 公司近一年資產負債表呈現負數
• 營業場所登記與實際使用不符（登記在虛擬地址、民宅或非商業用途）
• 申請人為掛名負責人，並非實際經營者
• 建議：確保公司財報正常、營業登記合法、申請人為真正經營負責人

10.取得青年創業資金其他管道

手機貸款所需資金15萬元以下

• 優點：免抵押、不需留手機、線上即可申辦，最快當天撥款
• 缺點：額度較低，需注意貸款利率與還款期限

機車貸款所需資金25萬元以下

• 優點：有機車即可申請，不看信用評分，有抵押品好過建，撥款速度快
• 缺點：年利率約13~15.75%，最長只能分48期

汽車貸款所需資金350萬元以下

• 優點：額度高、審核速度快，有車即可申請
• 缺點：需以汽車作為擔保，未按時還款可能面臨扣車風險

11.青年創業貸款常見問題

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對青年創業貸款還有疑問的民眾，最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的相關機構，這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。

「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。