債務協商一篇就看懂：申請流程、談判要點解析！減輕壓力好簡單
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債務可能在不知不覺中慢慢累積到無法負擔，導致每個月入不敷出，為了還錢而煩惱，導致生活品質降低。但別擔心， 在本篇文章中，我們要帶你一起面對債務挑戰，我們會教你債務協商的基本概念，也會告訴你怎麼樣申請，談判，降低債務利息。一切都是為了讓你的未來變得更好，讓你的生活變得更輕鬆。
1.債務協商是什麼?
「債務協商」是指當個人因經濟困難無法按時償還貸款、信用卡或其他債務時，向銀行或金融機構申請協商，重新制定一份可行的還款計畫。
透過協商，債務人可依自身償還能力，與債權銀行共同討論分期方案、調整利率或延長還款年限，藉此降低月付壓力、避免信用惡化。
債務協商其實是個整體債務重整機制，涵蓋三個主要階段：
1.前置協商
由債務人主動向最大債權銀行提出申請，該銀行將代表其他債權機構，協助債務人整合所有債務，並共同擬定單一償還計畫，好處是只需對一間銀行繳款，流程更簡化，管理也更容易。2.債務更生
若協商未果，可進入法院程序，由法院依照債務人收入狀況裁定合理的分期與金額。3.債務清算
適用於債務人完全喪失還款能力的情況，可透過法院清算程序解除債務。2.債務協商與債務整合的差別
「債務協商」與「債務整合」雖然名稱相似，但本質上差異相當大。
簡單來說，債務協商是針對已經無力負擔還款壓力的族群，透過與銀行協商，重新擬定較低月付與延長期數的還款方案，而債務整合則是主動以新貸款結清多筆舊債，將多筆高利貸款轉為一筆低利貸款，達到節省利息與簡化管理的目的。
如果你已經出現繳款困難、遲繳或信用壓力過大，應考慮債務協商，若只是想降低利率或整合多筆貸款，債務整合會是更好的選擇。
| 項目 | 債務協商 | 債務整合 |
|---|---|---|
| 說明 | 透過向最大債權銀行提出申請，與多家債權銀行協商，依個人償還能力制定合適的分期還款計畫。 | 以一筆新的低利貸款結清現有多筆高利債務，整合成單一貸款進行還款，簡化管理並降低利息。 |
| 優點 | 可大幅降低每月還款金額，減輕財務壓力。 | 不影響信用狀況，整合後可降低整體利息與月付金。 |
| 適用對象 | 債務壓力過高、已無法正常繳款的債務人。 | 有穩定收入或可抵押資產，希望減少利息支出的借款人。 |
| 對信用的影響 | 會被登錄於聯徵中心協商紀錄，協商期間內無法申請新貸款或信用卡。 | 不影響信用紀錄，可正常申請其他貸款與信用卡。 |
| 是否需保人或抵押 | 不一定需要，依各銀行協商條件而定。 | 多數情況需提供保人或不動產、車輛等抵押品。 |
| 是否會被法院介入 | 僅限進入債務更生或清算階段時會經法院程序。 | 無需法院介入，屬民間或銀行自行貸款操作。 |
3.什麼人適合申請債務協商?
債務協商是當債務人無法依照原本條件還款時，透過與銀行重新談判利率、期數或還款方式，來降低每月負擔的一種方式。以下幾種情況，特別適合考慮申請債務協商：
1. 債務整合失敗者
- 原本嘗試將多筆貸款合併成單一貸款（例如信用貸款、房貸二胎）卻未能成功，或是整合後仍無法負擔每月還款。
- 因信用狀況不佳，無法再透過銀行申辦新貸款。
2. 每月還款壓力過大，影響基本生活
- 每月收入大部分都拿去還款，導致生活費不足，甚至需要再借錢過日子。
- 因還款壓力導致無法支付必要的生活開銷（例如：房租、伙食費、子女教育費）。
3. 已經發生遲繳、信用瑕疵
- 信用卡或貸款經常遲繳，已被銀行催收。
- 收到法院支付命令、存證信函或被債權人強制扣薪。
- 聯徵紀錄出現嚴重瑕疵，導致無法再申請其他貸款。
4. 高利貸、民間借款壓力大
- 曾因周轉困難向民間融資或地下錢莊借款，利息過高且無法持續負擔。
- 想脫離惡性循環，重新回到合法管道下的分期償還方式。
5. 收入不穩定，無法如期繳款
- 因失業、收入大幅減少或突發狀況（例如生病、家庭變故），導致還款能力下降。
- 已經難以依照原本貸款契約繳交最低還款金額。
4.債務協商方式有哪些?
前置協商（最常見，成功率最高）
- 約 9 成案件會在此階段完成。
- 由債務人主動向 最大債權銀行 提出申請，通過後，由該銀行統一管理所有金融機構的債務。
- 適用於金融機構（銀行、信用合作社、農漁會），不包含資產管理公司與民間債務。
- 若有民間債務，需向法院或調解委員會提出調解申請。
個別協商
- 向 單一家銀行 申請協商。
- 主要爭取 調降月付金、降低利率、延長還款期限。
- 適合只有少數債務或單一銀行貸款壓力大的情況。
二次協商
- 若完成前置協商後，仍因繳款困難而無法準時還款，可申請再協商一次。
- 需具備還款能力與意願，但可能伴隨 較高利息成本。
- 僅能申請一次。
二階段協商
- 適用於 債務龐大、無法負擔正常月付金 的債務人。
- 方案設計：前 6 年固定月付約 5,000 元，期滿後再與銀行協商新方案。
- 幫助債務人先穩定生活，再尋求長期解決。
變更協商方案
- 在前置協商正常履約 超過一年後，若遇突發狀況或金額過大導致無法依原計劃還款，可申請變更。
- 銀行會依債務人狀況重新擬定新的還款計畫，提供更多彈性。
5.債務協商優點與缺點
債務協商優點
1.減輕每月還款壓力
透過協商可調整月付金額，讓支出符合收入能力，避免生活壓力過大。2.延長還款期數
還款期數最長可達 180 期（15 年），並可視情況提前清償，彈性較高。3.降低利率與利息支出
協商後可調降貸款利率，有效減少總利息成本。4.免違約金、免擔保品
不需額外提供抵押或擔保品，也不會因違約而被收取高額罰金。5.整合債務，簡化還款
由最大債權銀行統一管理還款流程，減少多家催收壓力。6.停止銀行催收
協商成功後，銀行將暫停催收與追債行為，債務人可安心處理財務。7.避免強制執行
若能依協商方案還款，可避免銀行進行強制扣薪、查封或拍賣資產。債務協商缺點
1.信用卡與貸款限制
協商期間無法使用信用卡或申請新貸款，會影響日常消費與資金調度。2.銀行往來受限
進入協商後，信用卡、現金卡將被停用，日後即使還清債務，與部分銀行的往來可能仍受影響。3.信用紀錄不良註記
金融聯合徵信中心（聯徵）會註記債務協商紀錄，即使清償完畢，短期內仍可能影響信用評分與貸款申請。4.僅限金融機構債務
協商僅適用於銀行、信用合作社、農漁會等金融機構；融資公司、民間借貸則不適用。6.債務協商怎麼申請?
債務協商申請條件
債務協商的申請條件包括：- 支付困難： 面對金融機構的債務，並難以按時償還。
- 高負債比： 負債比（債務總額與月收入的比例）超過平均月收入的22倍，難以符合一般債務整合的條件。
- 未曾參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立者： 未在95年度參與銀行公會主辦的債務協商，或曾參與卻未成功成立協商者。
- 未曾參與前置協商：尚未參與前置協商，即向最大債權銀行提出協商申請的程序。
債務協商申請所需文件
- 身分證明文件： 提供身分證正反面影本，以核實個人身分。
- 前置協商申請書： 提交詳細的協商申請書，包含個人基本資料、債務總額、還款困難原因等相關內容。
- 所得稅資料： 提供國稅局近2年度綜合所得稅資料清單，以及最近1個月核發的財產資料清單。
- 薪資證明文件： 提供近3個月的薪資證明文件，可以是薪資單正本或薪轉存摺影本。
- 勞工保險資料： 提供勞工保險被保險人投保資料表及明細的正本，可向各地勞保局申請。
- 金融機構債務相關文件： 若有金融機構出售予資產管理公司的債務，需提供相關的證明文件。
- 債務人財產及收支狀況說明書： 提交清晰的財產狀況和收支狀況說明，有助於評估還款能力。
- 債權人清冊： 提供債權人清冊正本，包括金融機構債權人清冊（向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料）、民間債權人清冊（由債務人自行填寫非金融機構債務或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務）。
7.債務協商申請流程
- 申請準備： 債務人應事先備妥所有必要資料，並向最大債權銀行提出書面申請。
- 財務狀況調查： 最大債權銀行進行詳細的財務狀況調查，啟動審查程序。此階段通常在申請的隔日起，約25至30天內完成。
- 協商開始： 最大債權銀行將相關資料提供給其他債權銀行，正式展開協商。整個協商過程預計在開始協商的隔日起，45至90天內完成。
- 共識達成： 債權銀行與債務人共同合作，致力於達成清償方案的共識。協商成功後，債務人按時還款即可。成功清償後，債務人可取得清償證明。
確保在協商過程中充分考慮自身的財務狀況，同時為債權銀行提供了必要的資訊。
8.債務協商怎麼談?
- 協商事前準備：收集並整理所有財務文件，包括收入證明、開銷明細、債務清單等。了解自己的財務狀況，確定債務協商是合適的解決方案。
- 明確協商目標：確定協商目標，是降低月付金、延長還款期限，還是其他特定條件。分析自己的還款能力，提出切實可行的還款計劃。
- 選擇適當的銀行：與擁有最大債權的銀行協商，因為其他債權銀行通常會跟進此協商。
- 提前通知銀行：提前通知銀行有還款困難的情況，表現出誠意解決債務問題。以書面形式向銀行提交協商申請，附上相關的財務文件。
- 協商過程中的合作：配合銀行進行財務狀況評估，提供額外需要的文件。與銀行協商建立合理的還款計劃，並願意配合執行。
- 清楚表達需求：明確表達自己的需求和期望，以便銀行更好地理解和協助。如果有特殊情況，如疾病或失業，及早告知銀行。
- 專業談判技巧：學習基本的談判技巧，如冷靜面對，以事實為基礎論述，並保持禮貌。訓練自己有效的溝通技巧，確保雙方都能理解對方的需求和擔憂。
- 協商結果的確認：在協商結束後，確保書面文件清楚記錄協商達成的條件。確認銀行是否提供清償證明，以證實債務已經成功清償。
9.債務協商案例分享
王小姐是一位32歲的單親媽媽，住在台北市。她在一間中小型公司擔任會計，每月收入約新台幣5萬元。然而，由於孩子的教育費用和日常生活開銷，加上之前的一些衝動消費，讓她累積了高達新台幣80萬元的信用卡債務。隨著每月利息的增加，小美發現她的還款壓力越來越大，幾乎無法應付，都只能繳最低應繳金額。隨著債務越來越高，小美開始感到非常焦慮和壓力。她的信用卡公司開始頻繁地催收，甚至也收到了強制扣薪等法律裁定。這讓小美每天都處在恐慌和壓力之中，生活資金完全不夠他與小孩的開銷。
在一次與朋友的聚會中，小美提到了自己的困境。一位朋友建議她考慮進行債務協商，這可能是解決她困境的有效方法。小美之前對債務協商並不了解，但在朋友的建議下，她決定嘗試尋求專業協助。
案例債務協商過程
- 諮詢專業機構： 小美首先聯繫了銀行，並預約了初次諮詢。銀行方在詳細了解她的財務狀況後，給出了專業建議，並解釋了債務協商的流程和可能的結果。
- 評估和計劃： 小美開始整理自己的所有債務和每月的收入支出。根據她的實際情況評估後最多每月可以繳10000~15000，並且與銀行進行協商，爭取降低利率和分期還款的可能性。
- 與債權人協商： 經過多次溝通和談判，所有債務將整合到最大債權銀行，並免除全部利息分84期攤還，大幅降低每月還款壓力。
- 簽署協議： 在達成協議後，小美與各債權人簽署了新的還款協議，並按照新的還款計劃每月按時還款。
10.債務協商後果是什麼？信用、貸款與生活的影響一次看懂
「債務協商」雖然能暫時減輕還款壓力，但也會帶來一定的信用與財務後果。了解債務協商後的實際影響，能幫助你在決定申請前，做出最有利的選擇。
一、聯徵紀錄會留下「協商註記」
申請債務協商後，銀行會將協商紀錄上傳至聯徵中心，在聯徵報告上會顯示「債務協商中」或「前置協商中」的註記。這項紀錄不代表信用破產，但短期內將影響貸款與信用卡的申請，銀行通常會視為高風險客戶，暫不核貸。
協商註記通常會保留 5 年，協商完成後再過約 1 年，信用評分才會逐步回升。
二、協商期間無法申請新貸款或信用卡
在債務協商進行期間，你的帳務會進入「緩償狀態」，銀行與其他金融機構幾乎都會拒絕新貸款或信用卡申請。這是為了避免產生新的債務風險，直到協商履約一段時間後，才能慢慢恢復信用並再次申貸。
若急需資金，可向合法融資公司申請信用瑕疵可辦的小額貸款，例如：手機貸款、機車貸款等，但要留意「沒過件不收費」的合法機構，避免落入高利陷阱。
三、信用評分會下降，但可逐步恢復
進入協商後，系統會將你的帳務列為「協商中」，信用分數勢必下降。不過只要持續依照協商方案正常繳款，履約紀錄會逐漸拉升信用評分。
協商結束並清償完畢後，信用分數約可在 1～2 年內回穩。
四、對生活影響有限，但要留意金融往來限制
債務協商不會影響你的日常工作、出入境或稅務身分，但在協商期間，名下帳戶可能會被限制新貸款或信用卡額度調整。此外，部分銀行會暫停提供信用額度或貸款加碼方案。
五、債務協商並非負面紀錄，是「重整的起點」
很多人擔心協商會讓信用破產，其實不會。債務協商的核心目的在於協助債務人重新建立正常還款能力。
只要誠實申報、按時繳款，協商完成後仍可重新建立信用，未來依然有機會申請信用卡、信貸或房貸。
11.申請債務協商會影響什麼?
- 信用紀錄：申請債務協商後，個人信用報告將有不良的信用記錄，這可能影響未來信用評等。
- 信用卡使用：債務協商成功後，銀行可能會停用申請人的信用卡，也無法申辦新的信用卡。
- 貸款申請困難：債務協商過程中，銀行可能不會核准新的貸款申請，包括房屋貸款或汽車貸款。
- 金融機構合作限制：進入債務協商後，未來與其他金融機構的合作可能受到限制，包括開立新的銀行帳戶。
- 利率及條件調整：債務協商成功後，銀行可能會調整未來的利率或貸款條件，以反映債務人的協商結果。
- 債權人註記：申請債務協商後，債權人可能在財團法人金融聯合徵信中心留下註記，影響個人信用評價。
- 財務自由度：債務協商成功後，債務人可能在一段時間內失去某些財務自由度，如無法隨意申辦信用卡或貸款。
- 生活品質：由於月付金的調整，債務人可能需要在一段時間內調整生活品質，以應對新的還款壓力。
- 法律訴訟風險：若協商失敗，債權人有可能進行法律訴訟，進一步影響債務人的財務狀況。
12.債務協商失敗怎麼辦?
如申請債務協商失敗，需等半年以上才可再次申請，此期間可參考以下幾點確認，評估可調整的要點：- 重新檢視財務狀況：回顧個人財務狀況，確保了解所面臨的困難點，可能需要重新評估收入、支出和債務結構。
- 考慮其他債務管理方式：探討其他債務管理選擇，如債務重組、債務卡債等，以找到更合適的解決方案。
- 與債權人再次協商：直接與債權人協商，解釋債務協商失敗的原因，看是否能夠重新協商或制定新的還款計劃。
- 尋找額外收入來源：考慮尋找額外的收入來源，可能透過兼職工作、副業或其他方式增加收入，以應對債務。
- 檢討生活方式：看是否有可減少的不必要開支，以改善整體財務狀
*若債務"超過1200萬"，法院會將債務人名下財產全部變現，並按比例分配給所有債權人，並由法院在財產清算後評估，裁定是否可將剩餘債務一筆勾銷(免責)，若裁定不免責，則債務人仍需償還剩餘債務。
債務協商常見問題
整理關於債務協商的常見疑問，幫助你了解申請流程、信用影響與後續還款安排。
Q
如何申請債務協商？
債務人需主動向最大債權銀行提出申請，並提交相關財務文件，例如：身分證明、收入證明、財產資料等。銀行審核後，才會進入協商程序。
Q
哪些債務可以進行協商？
常見的銀行債務，如信用卡債、信貸、車貸、房貸皆可協商。但民間借貸、融資公司、資產管理公司的債務不適用。
Q
債務協商會影響信用紀錄嗎？
會的。進入協商後，聯徵報告會留下註記，短期內影響信用。但相較於長期逾期不繳，協商並有助於避免更嚴重的信用惡化，穩定繳款後也有助於逐漸恢復信用。
Q
債務協商通常需要多久時間？
協商時間依個案不同，通常數個月到一年不等。期間必須依協商計劃定期繳款，才能確保協商有效。
Q
債務協商成功後還需要支付全部債務嗎？
通常不需一次清償所有債務，而是依照重新制定的還款計劃，逐期償還本金與利息，直到完成清償為止。
Q
債務協商失敗後還有其他選擇嗎？
有的。若協商失敗，可考慮債務更生、債務清算或司法調解，並建議尋求專業律師或財務顧問的協助。
Q
債務協商成功後，是否能恢復信用？
協商會影響信用，但若能依計劃穩定繳款，隨著時間推移，信用狀況可逐漸改善。清償完畢後，仍有機會重新建立良好信用紀錄。
Q
申請債務協商需要支付費用嗎？
向銀行申請協商不需額外費用。但若透過代辦或專業諮詢機構，可能會收取服務費用，建議事先了解收費標準。
Q
債務協商後能否提前還清？
部分銀行方案允許提前清償，但需事先與債權銀行確認，避免額外手續或違約問題。
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